Quelles assurances pour votre logement ?

Vous êtes sur le point d’emménager au Luxembourg? Que vous soyez propriétaire ou locataire, il est indispensable de trouver la bonne assurance habitation ou logement pour vous permettre de protéger votre foyer et vos biens.

Pour vous aider dans votre démarche pour assurer votre nouveau logement au Luxembourg, nous vous donnons ici les points indispensables à connaître :

• Qui doit souscrire une assurance logement ?
• Quels sont les risques couverts par une assurance logement ?
• Quel contrat choisir et comment évaluer les biens à couvrir ?
• Quelle compagnie contacter ?
• Que faire en cas d’urgence dans son logement ?

L’assurance habitation est indispensable au Luxembourg

Certaines assurances doivent être obligatoirement souscrites au Luxembourg. C’est le cas de l’assurance habitation, notamment pour les propriétaires. Si vous êtes locataire de votre logement, nous vous conseillons également de souscrire un contrat d’assurance.

En effet, en souscrivant un contrat d’assurance logement auprès d’une compagnie d’assurance agréée, vous protégez votre logement et vos biens contre les nombreux sinistres pouvant survenir. Mais, l’assurance logement vous permet également de protéger vos proches. En effet, elle assure votre responsabilité civile vis à vis de tierces personnes.

En souscrivant un contrat d’assurance logement, vous bénéficiez en cas de dommages d’un remboursement partiel ou total. L’assurance logement offre également une protection civile aux occupants du logement.

Qui doit souscrire à une assurance logement au Luxembourg ?

Que vous soyez locataire ou propriétaire, il est vivement conseillé de souscrire au plus vite une assurance logement. Les propriétaires non occupants, c’est à dire qui louent un logement à une tierce personne, sont également concernés.

Assurance habitation pour les locataires d’un logement au Luxembourg

Au Luxembourg, les locataires ou colocataires peuvent souscrire à une assurance afin de couvrir le logement, le mobilier, mais également leurs effets personnels. Vous bénéficiez ainsi d’une couverture d’assurance contre les risques d’incendie, de tempête, de dégât des eaux ou encore de vol.

La loi luxembourgeoise n’oblige pas le locataire à souscrire une assurance. Si dans certains pays comme la France, la responsabilité civile locative est obligatoire, elle est seulement facultative au Grand-Duché de Luxembourg.

Attention ! S’il n’est pas obligatoire de souscrire à une assurance logement, le locataire a cependant obligation de rembourser les dégâts en cas d’incendie ou de dégât des eaux par exemple. La souscription à une assurance est donc fortement recommandée…

Assurance logement pour les propriétaires occupant leur logement

Grâce à une assurance logement, les propriétaires sont couverts pour les dommages subis dans leur logement. En cas de sinistre, l’assureur versera des indemnités permettant de rembourser en totalité ou en partie les dégâts.

Assurance pour les propriétaires bailleurs d’un logement à autrui

Le propriétaire d’un bien mis en location a la possibilité de souscrire à une assurance habitation. Celle-ci couvre les risques d’incendies, de bris de glace, de vol ou encore de dégât des eaux. Il est des risques à couvrir qui sont du ressort du propriétaire, pas du locataire.

Attention, même en cas d’absence d’assurance, le propriétaire doit réparer les dégâts dans les meilleurs délais pour le bien-être de son locataire.

En savoir plus sur le bail de location au Luxembourg.

Principaux sinistres couverts par une assurance logement au Luxembourg

Généralement, les contrats d’assurance habitation proposent une offre globale d’assurance. Celle-ci comprend la couverture de différents risques occasionnés dans un logement.

Assurance contre les dégâts des eaux

En cas d’inondation ou de dégât des eaux, vous serez remboursé des dégâts sur l’immeuble et des matériels endommagés. Attention, il faut dissocier deux cas :

• les dégâts causés par une fuite sur sa propre installation au détriment de tiers
• les dégâts causés par un tiers mal assuré ou non assuré sur votre propre logement

Protection d’assurance contre le vol

Même si le Luxembourg apparait comme un pays sécurisé, de plus en plus de vols sont commis dans les habitations. Nous vous recommandons donc de bien vous couvrir contre le vol.

De plus, soyez très vigilant sur les montants couverts par cette assurance contre le vol. En effet, pour être bien assurés en cas de vol, vous devez bien déclarer à l’assurance la valeur actualisée de vos biens.

Prenez des photos et sauvegardez les sur le cloud. Gardez les factures de vos possessions les plus précieuses, notamment les bijoux ou les oeuvres d’art.

Ces deux garanties d’assurances sont majeures. Ne négligez pas les aspects sur ces deux couvertures. Prenez le temps d’étudier les contrats d’assurance, avec les garanties et les exclusions.

Protection vis-à-vis de personnes tierces

Les contrats d’assurance logement incluent généralement une responsabilité civile immeuble. Celle-ci vous couvre en cas de faits occasionnés au détriment de personnes tierces. C’est notamment le cas lorsqu’une personne vient à glisser sur votre trottoir car vous ne l’avez pas déneigé. 

Couverture assurance contre les dégâts de toiture

Si le risque de tempête au Luxembourg est relatif, il existe néanmoins. En 2019, une tornade a ainsi dévasté de nombreuses maisons dans la région de Pétange. L’assurance pour risque de toiture couvre généralement les dégâts matériels sur votre toiture causés par des causes naturelles de type grêle, neige ou encore un arbre qui tombe sur le toit.

Bris de glaces, comment se protéger ?

L’assurance bris de glaces couvre les différents risques tels que le remplacement des vitres. Par extension les plaques vitrocéramiques, les appareils sanitaires, les serres, les panneaux solaires et/ou les installations photovoltaïques à usage privé rentrent dans cette garantie.

Risques d’installation électrique

Cette assurance couvre les risques causés par l’installation électrique, les appareils électriques et électroniques. En parallèle, la garantie couvre les dommages matériels aux équipements informatiques, multimédias et bureautiques.

Par ailleurs, nous vous conseillons de valider avec un électricien l’agencement électrique de votre logement. Gardez le justificatif du contrôle prouvant que votre installation est conforme, surtout dans le cadre d’habitation de plus de 20 ans d’âge.

Tremblement de terre ou refoulement des égouts

Contrairement à ses pays voisins, la couverture des catastrophes naturelles est optionnelle au Luxembourg. Selon l’emplacement de votre logement, nous vous conseillons néanmoins d’opter pour cette assurance. De nombreux logements ont été inondés ces dernières années du fait des intempéries.

En France et en Belgique, il est obligatoire de souscrire à une telle couverture. En France, l’assurance doit couvrir les inondations, les tremblements de terre et la sécheresse. Au Royaume de Belgique, l’assurance logement doit couvrir les inondations.

Assurez votre logement avec un détecteur de fumée obligatoire

Pour information, depuis le 1er janvier 2023 un détecteur de fumée doit être obligatoirement installé dans votre logement. En cas d’incendie ou de fortes fumée, celui-ci déclenche une forte sirène pour prévenir les occupants du logements et les inviter à évacuer au plus vite, avant l’arrivée des pompiers.

On trouve les détecteurs de fumée dans les magasins de bricolage et sont assez faciles à installer. Les dispositifs d’alertes anti-incendie doievent être installés dans les lieux de passage et les chambres à coucher. Ils sont également fortement conseillés dans les lieux de vie, hors cusines et salles de bains.  ous pouvez retirer gratuitement un détecteur de fumée auprès de votre commune ou auprès du Ministère de l’Intérieur sur présentation d’un courrier reçu par chaque foyer. Toute information complémentaire sur le site rauchmelder.lu

Quel contrat d’assurance habitation souscrire au Luxembourg ?

Les offres commerciales d’assurance logement au Luxembourg

Les contrats d’assurance habitation se déclinent en plusieurs offres commerciales. Celles-ci sont plus ou moins complètes selon les compagnies d’assurance. Selon vos besoins, optez pour les bonnes garanties.

Toutefois, les contrats d’assurance logement garantissent toujours les risques de base, à savoir : incendies, dégâts des eaux, vols, bris de glace, tempêtes, responsabilité civile.

Assurance logement et e-protection

Les propriétaires, comme les locataires, sont invités à souscrire à une assurance dite « moderne ». Ce type de contrat d’assurance couvre les risques liés au bien, mais également de nombreux autres éléments correspondants à nos vies “modernes”.

68% des internautes luxembourgeois affirment avoir déjà divulgué des informations bancaires sur internet. Pour éviter les ennuis liés à cette divulgation d’informations confidentielles, certaines compagnies d’assurance proposent une option « e-protection ». Celle-ci est incluse dans votre assurance habitation !

La « e-protection » est une protection juridique. Cette option protège l’assuré contre les risques liés à internet : paiement frauduleux, litige lors d’un achat auprès d’un e-commerçant, usurpation d’identité, mais également atteinte à la e-réputation.

Assurances déménagement au Luxembourg

Lors d’un déménagement, pensez à couvrir le contenu du véhicule de déménagement. Les entreprises de déménageurs proposent généralement des couvertures spécifiques.

Estimez la valeur de vos biens pour votre assurance habitation

Distinguer les valeurs de l’immeuble et les biens matériels

Les biens matériels sont les biens qui peuvent être déplacés ou emportés et ayant une certaine valeur. De fait, certains biens sortent du contrat, comme les portes par exemple. Pour autant, il est important de bien tout intégrer. Pensez à intégrer vos rideaux et stores, surtout s’ils ont été faits sur mesure !

Comment bien évaluer le contenu de votre logement ?

Pour bien assurer votre logement, il est important de bien évaluer la valeur de son contenu et ses effets personnels. En effet, cette valeur impacte l’assurance habitation et les remboursements qui en découlent.

Dressez l’inventaire de vos biens. Cette liste permet d’identifier les objets de valeur. La référence, la date d’achat et la facture de l’objet peuvent aider à calculer la valeur des biens. Ces éléments peuvent par ailleurs être très utiles en cas de sinistre.

Lors du calcul, il est important de prendre en compte le prix d’usage des biens et non la valeur d’achat. En effet, leur valeur peut, selon les biens, se déprécier au fil du temps. L’assurance prendra en compte la valeur à l’instant t, et non pas la valeur d’achat en cas de dédommagement.

Pensez à inclure la valeur de votre cuisine lorsque vous valorisez le montant de l’assurance. Cette valeur viendra en effet en déduction de votre couverture totale en cas de sinistre.

Par ailleurs, si le capital mobilier est composé de nombreux objets précieux ou œuvres d’art, il est fortement conseillé de souscrire à un contrat spécifique.

Prenez des photos de vos objets de valeur et conservez les factures. En cas de cambriolage, ceci sera très utile pour faire valoir vos droits auprès de votre compagnie d’assurance ! Sauvegardez ces documents dans un dossier physique, en lieu sûr, et directement par voie électronique sur internet.

Revaloriser régulièrement les capitaux assurés pour votre assurance habitation

Année après année, le patrimoine mobilier évolue. De plus, depuis la souscription de votre contrat d’assurance, vous avez acquis de nouveaux canapés ou acheté un nouvel objet de valeur. Il est important de bien réévaluer régulièrement votre contrat, afin de toujours bénéficier d’un contrat d’assurance adapté à votre situation actuelle.

Quels critères pour quel tarif d’assurance logement ?

Le coût d’un contrat d’assurance habitation dépend de nombreux facteurs. Parmi eux, le type de bâtiment, la valeur du contenu, mais aussi les garanties souscrites.

Voici les différentes composantes qui vont intervenir dans la fixation du contrat, la prime d’assurance étant la principale mais pas la seule.

• La prime annuelle : vous pouvez obtenir une réduction importante lors de la souscription de votre première assurance logement
• La franchise : la franchise est la somme restant à votre charge en cas de sinistre. Pensez à bien la comparer selon les compagnies. Elle peut être nulle selon certaines compagnies.
• Certaines garanties peuvent être offertes
• La garantie alarme peut être une condition pour obtenir des conditions très avantageuses. Pensez à le signaler à votre compagnie si vous vous équipez une fois le contrat souscrit. N’oubliez pas que le vol est un des principaux sinistres, y compris au Luxembourg !

Certaines compagnies d’assurance proposent des remises dans le cas d’absence de sinistre précédemment, de l’achat d’un système incendie (obligatoire dans les logements),… Les remises varient selon les contrats et les compagnies.

Quelle compagnie d’assurances choisir ?

Au Luxembourg, il existe de nombreuses compagnies d’assurance. Chacune dispose de ses propres spécificités et contrats.

Il est donc conseillé de prendre directement contact avec elles afin de prendre rendez-vous avec un conseiller ou demander un devis.

En savoir plus sur les assurances obligatoires et les compagnies d’assurances au Luxembourg

Que faire en cas d’urgence ou de sinistre dans votre logement ?

Service assistance en cas d’urgence

La plupart des compagnies d’assurance propose une garantie en cas d’urgence. Dégât des eaux ? Porte claquée ? Cambriolage ? Quels sont les bons réflexes à avoir ? Contactez votre service d’assistance. Il prendra en charge votre demande et s’assurera des premières démarches indispensables.

Dans le cadre de sinistre important, vous serez peut être amené à devoir quitter votre logement temporairement et votre vie sera bouleversée. Pour vous aider à gérer ces problèmes, une assistance personnelle et financière sera bien utile.

Les services d’assistance des compagnies d’assurance vous permettront de procéder au changement de serrure. Ils prendront également en charge votre logement temporaire (hôtel), ou encore la garde des vos enfants pendants vos journées de travail. Il est important de connaître par ailleurs, le montant de l’indemnité d’assurance couvrant tous les frais courants à subvenir après le sinistre.

Avant de devoir faire face à une urgence, renseignez-vous auprès de votre compagnie d’assurance afin d’obtenir le numéro du service d’assistance. Gardez-le à proximité.

Perte, vol ou oubli de clef : que faire ?

En cas de perte, vol ou oubli de clef, l’assuré peut contacter directement l’assistance de sa compagnie d’assurance auprès de laquelle a été souscrit le contrat d’assurance logement. En effet, certaines compagnies proposent des garanties spécifiques. Celles-ci couvrent tout ou partie des frais en cas de problème.

Certaines compagnies d’assurance envoient elles-mêmes un réparateur et le paient ensuite directement. Pensez donc à appeler votre assurance avant même de contacter un serrurier !

Dégâts des eaux dans votre logement : que faire ?

En cas de dégâts des eaux, la première chose à faire est d’identifier l’origine du problème et d’y parer dans la mesure du possible.

Repérez où couper l’eau dans votre logement. Appelez ensuite votre assurance pour voir avec elle quelles mesures peuvent être prise pour réparer les dégâts.

Incendie à votre domicile : que faire ?

En cas d’incendie, il est important d’appeler les pompiers dans les plus brefs délais et de se mettre à l’abri.

Une fois l’incendie maîtrisé et l’accès à nouveau autorisé, les sinistrés doivent contacter leur compagnie d’assurance. Une déclaration de sinistre, un inventaire des biens endommagés (accompagnés de leur facture, dans la mesure du possible), un rapport d’incendie des pompiers ainsi que des photos du bien doivent être transmis à l’assureur.

Pensez à garder vos factures et des photos de vos biens sur internet

Vous êtes victime d’un cambriolage

En cas de cambriolage, la première chose à faire est d’avertir au plus vite la police en appelant le 113.

Une fois l’intervention de la police effectuée, il est important de prévenir votre compagnie d’assurance auprès de laquelle a été souscrit le contrat d’assurance logement. Celle-ci prendra éventuellement en charge la sécurisation du logement (changement des serrures, portes, fenêtres, …).

L’inventaire des objets volés, des photos et factures – dans la mesure du possible – sont alors à transmettre à l’assurance. Les dégâts matériels et preuves d’effraction doivent également être communiqués. Conservez toutes les preuves de l’effraction qui devront être montrées à l’expert mandaté par l’assurance lors de sa visite d’expertise, et ce jusqu’au règlement du sinistre.

Voici trois astuces pour réduire les risques de cambriolages :

• Avec les nouvelles technologies, vous pouvez simuler votre présence en programmant l’éclairage de certaines pièces ou de mettre en route votre téléviseur,
• La porte étant le principal point névralgique, il est possible de recourir à des ouvertures par reconnaissance digitale. Ceci réduit l’identification des systèmes de serrure,
• Chaque année la Police Grand-Ducale propose de surveiller votre logement lors de votre départ en vacances.

Pour être sûr d’être bien assuré, voici nos conseils utiles sur les assurances au Luxembourg.