Ouvrir un compte bancaire au Luxembourg

Banques au Luxembourg - Spuerkeess

Vous venez d’arriver au Luxembourg en tant qu’expatrié ? Une de vos premières démarches sera sans doute l’ouverture d’un compte bancaire. Vous pourrez y percevoir entre autres votre salaire, mais aussi vos dépenses au quotidien.

Le système bancaire au Luxembourg est composé de plus de 120 banques internationales, dont la maison mère est établie dans près de 30 pays : 

  • banques de réseau pour les besoins au quotidien de la population 
  • banque privée avec gestion de patrimoine, fonds d’investissement, family offices 
  • services financiers et autres services de trésorerie aux entreprises.

Ces établissements bancaires et financiers proposent de nombreux services transfrontaliers. Le ratio de solvabilité moyen est de plus de 24%.

Services bancaires multiples au Luxembourg

De nombreuses banques existent sur la place financière du Grand-Duché. Elles vous proposeront, dans la plupart des cas, des services de banque au quotidien, ainsi que de la gestion de patrimoine.

Certaines banques sont toutefois plus orientées vers des activités de banque privée et proposent à leurs clients des produits spécifiques pour la gestion des patrimoines importants.

De plus en plus de family offices font leur apparition au Luxembourg. Ces structures répondent aux besoins de très grandes fortunes internationales.

Pour les besoins des entreprises, les grandes banques internationales proposent également des services dédiés.

Banques de réseau pour les particuliers

Les agences bancaires sont généralement ouvertes du lundi au vendredi de 9h à 16h30. Attention, les agences bancaires ferment généralement entre 12h et 13h30. Par ailleurs, depuis le Covid, de nombreuses petites agences sont fermées les après-midis. Elles ne reçoivent leurs clients que sur rendez-vous.

Ouverture d’un compte bancaire au Luxembourg

L’ouverture d’un compte bancaire au Luxembourg est indispensable. Il vous permettra de percevoir votre salaire, les allocations familiales,… Mais aussi de payer votre loyer, votre électricité,… 

Pour ouvrir un compte dans une agence bancaire, vous devrez présenter votre pièce d’identité (carte d’identité ou passeport valide) et un certificat de domicile (facture d’électricité, contrat de bail,…). Certaines banques demanderont également votre contrat de travail et exigeront la domiciliation de votre salaire.

Assurez-vous que la banque choisie dispose d’un bon réseau d’agences et de distributeurs d’argent sur le territoire du Grand-Duché. C’est entre autres le cas des banques de réseau ou banques de détail.

Certaines banques digitalisées vous proposeront l’ouverture d’un compte bancaire en ligne.  

Avant votre visite en agence, n’hésitez pas à vous rendre sur les sites internet des différentes banques au Luxembourg, pour une première information et impression.

Coût de l’ouverture d’un compte et frais de gestion

Selon les banques, détenir un compte bancaire peut être gratuit ou payant. Le coût est variable, de 2 à 10 euros par mois, selon les services choisis. Comptez une moyenne de 5 euros de frais de gestion mensuels. Attention l’envoi des relevés de compte sous format papier postal est payant. 

Certains établissements bancaires proposent des packages de services liés à votre compte courant principal. Ces formules payantes comprennent un nombre de retraits gratuits au Luxembourg et dans l’Union européenne, y compris en dehors de son réseau bancaire.

Plusieurs banques proposent des packages spécifiques pour les expatriés, avec un certain nombre de services adaptés.

Cartes bancaires et distributeurs d’argent

Cartes bancaires à débit immédiat ou différé.

Les banques proposent à leurs clients des solutions de paiement dont les cartes bancaires. celles-ci sont de 2 ordres : cartes de paiement à débit immédiat et carte de crédit à débit différé.

Selon la banque, les tarifs et les formules attachées sont différents. Renseignez-vous auprès de votre établissement bancaire.

Retraits d’argent

Hormis dans les distributeurs de votre propre banque, les retraits effectués dans d’autres banques sont payants. 

En ce qui concerne les paiements en liquide, on notera que le Luxembourg est un des rares pays de l’Union Européenne à autoriser des paiements en espèces, sans limitation de montant.

Les retraits d’espèces se font principalement avec la carte V PAY (système de carte de débit européen) proposée par de nombreuses banques. Les retraits d’espèces peuvent également se faire (mais avec des frais supplémentaires) avec une carte VISA ou MasterCard.

Paiement des achats

Le paiement de vos achats est possible avec la carte V PAY (débit immédiat) et les cartes de crédit VISA ou MasterCard (débit différé).

Les cartes VPay ne permettent pas de régler des achats en ligne.

Assistance perte et vol de carte bancaire – blocage de carte bancaire

En cas de perte ou de vol de votre carte bancaire American Express, V PAY, Visa ou Eurocard MasterCard, contactez immédiatement le service Worldline Six Payment – Cetrel (24h/24, 7j/7) pour faire opposition à votre carte, au numéro suivant. Tél : +352 49 10 10

Banque en ligne via internet et mobile

Les banques proposent désormais de plus en plus de services en ligne. Il n’est quasiment plus nécessaire de se rendre en agence. 

Les principales banques à guichets proposent un accès à vos comptes et une gestion simplifiée via un service Web Banking. Celui-ci offre en complément de nombreux outils en ligne (simulateur de prêts, de fiscalité, etc.).

Par ailleurs, les établissements bancaires sont de plus en plus nombreux à proposer une application Mobile Banking pour smartphones. Celle-ci permet de payer directement dans les magasins, en lieu et place de carte bancaire.

Prêts immobilier ou consommation au Luxembourg

Votre banque est également votre partenaire si vous avez besoin d’un prêt personnel ou si vous souhaitez acheter un bien immobilier. Elle pourra en effet compléter votre apport par l’octroi d’un prêt immobilier conformément à vos revenus et vos charges financières.

Pour un prêt immobilier, vous pouvez emprunter à taux fixe ou à taux variable. Seul le taux variable permet de rembourser votre prêt par anticipation sans frais supplémentaire. Pensez-y si vous attendez une forte rentrée d’argent. 

Les frais d’intérêts débiteurs payés à votre banque peuvent être déduits de votre déclaration d’impôts. En savoir plus ici.

Comptes d’épargne au Luxembourg

Votre banque vous proposera également l’ouverture d’un compte d’épargne, ou d’autres solutions de placement pour diversifier vos avoirs financiers.

Renseignez-vous également sur les produits d’épargne qui permettent de déduire une partie des sommes versées de vos revenus déclarés chaque année. L’épargne logement et l’assurance vie font partie de ces produits d’épargne défiscalisants.

L’assurance vie est un vecteur d’investissement sécurisé. Ce produit permet en outre d’être versé sans droits de transmission à vos bénéficiaires en cas de décès.

Vous souhaitez en savoir plus sur la transmission en cas de décès et les lois successorales au Luxembourg ?

Services de gestion de patrimoine, family offices

Le Luxembourg est particulièrement connu pour sa gestion de patrimoine. Son savoir-faire, développé de nombreuses années, attire de ce fait hommes d’affaires et grosses fortunes internationales. L’offre de gestion de patrimoine est toutefois complètement adaptée pour des patrimoines moins importants.

Que ce soit via des banques ou des sociétés financières spécialisées, chacun y trouvera une solution en matière de banque privée et de gestion de patrimoine. Les spécialistes financiers pourront vous proposer une offre sur-mesure pour une gestion d’actifs, des conseils d’investissement ou encore des service de family office ou d’activité philanthropique.

Besoins simples, diversification de patrimoine via une gestion de portefeuille mutualisée ou véhicules financiers complexes, l’expertise luxembourgeoise est réelle.

Les activités financières nationales ou transfrontalières sont effectuées par des experts, en parfaite transparence et en parfaite conformité avec les règles de compliance.

Ouverture d’un compte pour les non-résidents

Compte bancaire non-résidents intra-européens et frontaliers

Même si l’on n’est pas résident au Luxembourg, il est tout à fait possible d’y ouvrir un compte bancaire au Luxembourg, selon votre pays de résidence. Si cela est autorisé pour les pays de l’Union Européenne, d’autres pays comme les Etats-Unis par exemple imposent des restrictions. Renseignez-vous localement. Dans tous les cas, vous serez assujetti à un certain nombre de règles.

Les travailleurs frontaliers peuvent ouvrir un compte au Luxembourg, entre autres pour le versement de leur salaire. Ils peuvent ainsi bénéficier de nombreux services bancaires. Une carte bancaire V-Pay ou une carte de crédit type Mastercard ou Visa leur sera délivrée, à condition de domicilier leurs revenus. Ils pourront également ouvrir un compte d’épargne. D’autres services pourront leur être proposés.

Fin du secret bancaire depuis 2016

Le secret bancaire n’est plus de mise au Luxembourg depuis 2013 et mis en application depuis 2016. Les banques luxembourgeoises pratiquent aujourd’hui l’échange systématique des données bancaires afin de lutter contre l’évasion fiscale.

Toutes les banques sont aujourd’hui tenues de communiquer les informations financières de ses clients à l’Administration. Si vous résidez à l’étranger, les informations seront également transmises à l’administration du pays où réside fiscalement le détenteur du compte bancaire. Vous devrez donc déclarer votre compte luxembourgeois à l’administration fiscale de votre pays de résidence.

Chacun doit également déclarer toutes ses sources de revenu, y compris étrangères,  à l’administration de son pays de résidence.

Quelles banques au Luxembourg ?

Le choix d’une banque est crucial quand on arrive dans un nouveau pays en tant qu’expatrié ou travailleur frontalier. Votre choix de banque au Luxembourg doit avant tout être fonction de vos besoins.

Choisir sa banque pour ses besoins au Luxembourg

La banque est votre partenaire financier qui vous accompagnera au quotidien durant votre séjour au Luxembourg. Que ce soit pour le versement de votre salaire et dans la réalisation de tous vos projets, y compris l’acquisition d’un bien immobilier.

De plus en plus de banques luxembourgeoises ou internationales installées au Luxembourg proposent aujourd’hui des packages bancaires “spécial expat”. Renseignez-vous. 

Pour l’ouverture d’un compte bancaire au Luxembourg, vérifiez auprès de votre établissement bancaire dans votre pays actuel, si celui-ci ne dispose pas d’une filiale au Luxembourg. Le lien entre les deux établissements pourra éventuellement faciliter les mouvements financiers entre votre pays d’origine et votre nouveau pays d’accueil ou de travail, le Luxembourg.

Les banques luxembourgeoises

Raiffeisen, Spuerkeess et BIL sont les principales banques luxembourgeoises. Elles proposent en outre des agences un peu partout sur le territoire luxembourgeois. Post propose également des services bancaires, en complément des services postaux.

Les banques internationales

D’autres banques étrangères comme BGL BNP Paribas ou ING Bank, … sont également bien implantées au Luxembourg.

Toutes disposent souvent d’un réseau d’agence étendu, avec des bureaux proches de votre domicile ou de votre lieu de travail.

Ces mêmes banques vous proposeront souvent un service de gestion de patrimoine, en adéquation avec leur implantation internationale. Vous pourrez également trouver d’autres acteurs bancaires quasi exclusivement orientés vers la gestion de patrimoine ou de fonds. 

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