Ouvrir un compte bancaire au Luxembourg

Vous venez d’arriver au Luxembourg en tant qu’expatrié ? Une de vos premières démarches sera l’ouverture d’un compte bancaire pour percevoir entre autres votre salaire et payer vos dépenses au quotidien.

Le système bancaire au Luxembourg est composé de plus de 120 banques internationales, dont la maison mère est établie dans près de 30 pays. Ces établissements proposent de nombreux services transfrontaliers, avec un ratio de solvalbilité moyen de plus de plus de 24% :

• banques de réseau pour vos besoins au quotidien
• banque privée avec gestion de patrimoine, fonds d’investissement, family offices,
• services financiers et services de trésorerie aux entreprises,…

Services bancaires au Luxembourg

De nombreuses banques existent sur la place financière du Grand-Duché. Elles vous proposeront dans la plupart des cas des services de banque au quotidien, ainsi que de la gestion de patrimoine.
Certaines banques sont toutefois plus orientées vers des activités de banque privée et proposent des produits spécifiques pour la gestion des patrimoines importants.

De plus en plus de family offices font leur apparition au Luxembourg afin de répondre aux besoins de très grandes fortunes internationales.

Banques de réseau pour les besoins quotidiens

Les agences bancaires sont généralement ouvertes du lundi au vendredi de 9h à 16h30. Attention, certaines agences ferment entre 12h et 13h30.

Par ailleurs, depuis le Covid, de nombreuses petites agences sont fermées et ne reçoivent leurs clients que sur rendez-vous.

Ouverture d’un compte bancaire

Pour ouvrir un compte dans une agence bancaire, présentez votre pièce d’identité (carte d’identité ou passeport valide) et un certificat de domicile (facture d’électricité, contrat de bail,…). Certaines banques demanderont également votre contrat de travail et exigeront la domiciliation de votre salaire.

Assurez-vous que la banque choisie dispose d’un bon réseau d’agences et de distributeurs d’argent sur le territoire du Grand-Duché. C’est entre autres le cas des banques de réseau ou banques de détail.

Détenir un compte bancaire peut être gratuit ou payant, de 2 à 10 euros par mois, selon les services choisis. Certains établissements bancaires proposent des packages de services liés à votre compte courant principal. Ces formules payantes comprennent un nombre de retraits gratuits au Luxembourg et dans l’Union européenne, y compris en dehors de son réseau bancaire.

Plusieurs banques proposent des packages spécifiques pour les expatriés, avec un certain nombre de services adaptés.

Cartes bancaires et distributeurs d’argent

Hormis dans les distributeurs de votre propre banque, les retraits effectués dans d’autres banques sont payants. .

En ce qui concerne les paiements en liquide, on notera que le Luxembourg est un des rares pays de l’Union Européenne à autoriser des paiements en espèces, sans limitation de montant.

Les retraits d’espèces se font principalement avec la carte V PAY (système de carte de débit européen) proposée par de nombreuses banques. Les retraits d’espèces peuvent également se faire (mais avec des frais supplémentaires) avec votre carte VISA ou MasterCard.

Le paiement de vos achats est possible avec la carte V PAY (débit immédiat) et les cartes de crédit VISA ou MasterCard (débit différé).

Banque en ligne via internet et mobile

Les principales banques à guichets proposent un accès à vos comptes et une gestion simplifiée via un service Internet Banking. Celui-ci offre en complément de nombreux outils en ligne (simulateur de prêts, de fiscalité, etc.).Les établissements bancaires sont de plus en plus nombreux à proposer une application Mobile Banking pour smartphones.

Avant votre visite en agence, n’hésitez pas à vous rendre sur les sites des différentes banques pour une première information et impression.

Prêts immobilier ou consommation

Votre banque est également votre partenaire si vous avez besoin d’un prêt personnel ou si vous souhaitez acheter un bien immobilier. Elle pourra en effet compléter votre apport par l’octroi d’un prêt immobilier conformément à vos revenus et vos charges financières.

Les taux proposés sont aujourd’hui particulièrement bas. Attention toutefois à la remontée des taux depuis quelques mois.

Comptes d’épargne

Votre banque vous proposera également l’ouverture d’un compte d’épargne, ou d’autres solutions de placement pour diversifier vos avoirs financiers. 

Renseignez-vous sur les taux d’intérêts créditeurs/débiteurs. Compte tenu des faibles taux d’intérêts, certaines banques sont amenés à taxer les sommes investies sur des comptes, à partir d’un certain montant. 

Pensez également à l’assurance vie en tant que vecteur d’investissement sécurisé et transmission non fiscalisée à vos bénéficiaires en cas de décès.

Assistance perte et vol de carte bancaire – blocage de carte bancaire

En cas de perte ou de vol de votre carte bancaire American Express, V PAY, Visa ou Eurocard MasterCard, contactez immédiatement le service Worldline Six Payment – Cetrel (24h/24, 7j/7) pour faire opposition à votre carte, au numéro suivant Tél : +352 49 10 10

Services de gestion de patrimoine, family offices

Le Luxembourg est particulièrement connu pour sa gestion de patrimoine. Son savoir-faire, développé de nombreuses années, attire de ce fait hommes d’affaires et grosses fortunes internationales. L’offre de gestion de patrimoine est toutefois complètement adaptée pour des patrimoines moins importants.

Que ce soit via des banques ou des sociétés financières spécialisées, chacun y trouvera une solution en matière de banque privée et de gestion de patrimoine. Les spécialistes financiers pourront vous proposer une offre sur-mesure pour une gestion d’actifs, des conseils d’investissement ou encore des service de family office ou d’activité philantropique.

Besoins simples comme l’assurance vie, diversification de patrimoine via une gestion de portefeuille mutualisée ou véhicules financiers complexes, l’expertise luxeembourgeoise est réelle.

Les activités financières nationales ou transfrontalières sont effectuées par des experts, en parfaite transparence et en parfaite conformité avec les règles de compliance.

Ouverture d’un compte bancaire pour les non-résidents luxembourgeois

Même si l’on n’est pas résident au Luxembourg, il est tout à fait possible d’y ouvrir un compte bancaire au Luxembourg, selon votre pays de résidence. Si cela est autorisé pour les pays de l’Union Européenne, d’autres pays comme les Etats-Unis par exemple imposent des restrictions. Renseignez-vous localement. Dans tous les cas, vous serez assujetti à un certain nombre de règles.

Les travailleurs frontaliers peuvent ouvrir un compte au Luxembourg, entre autres pour le versement de leur salaire. Ils peuvent ainsi bénéficier de nombreux services bancaires. Une carte bancaire V-Pay ou une carte de crédit type Mastercard ou Visa leur sera délivrée, à condition de domicilier leurs revenus. Ils pourront également ouvrir un compte d’épargne. D’autres services pourront leur être proposés.

Il faut toutefois savoir que dans le cadre de la transparence fiscale, les banques pratiquent aujourd’hui l’échange systématique des données bancaires afin de lutter contre l’évasion fiscale.

Toutes les banques sont aujourd’hui tenues de communiquer les informations financières de ses clients à l’Administration. Si vous résidez à l’étranger, les informations seront également transmises à l’administration du pays où réside fiscalement le détenteur du compte bancaire. Vous devrez donc déclarer votre compte luxembourgeois à l’administration fiscale de votre pays de résidence.

Chacun doit également déclarer toutes ses sources de revenu, y compris étrangères,  à l’administration de son pays de résidence.

Choisir sa banque au Luxembourg

Le choix d’une banque est crucial quand on arrive dans un nouveau pays en tant qu’expatrié ou travailleur frontalier. Votre choix de banque doit avant tout être fonction de vos besoins.

La banque est votre partenaire financier qui vous accompagnera au quotidien, pour le versement de votre salaire et dans la réalisation de vos projets, y compris l’acquisition d’un bien immobilier pour vous ou en vue de la location.

De plus en plus de banques luxembourgeoises ou internationales installées au Luxembourg proposent aujourd’hui des packages bancaires “spécial expat”. Renseignez-vous. 

Pour l’ouverture d’un compte bancaire au Luxembourg, vérifiez auprès de votre établissement bancaire dans votre pays actuel, si celui-ci ne dispose pas d’une filiale au Luxembourg. Le lien entre les deux établissements pourra éventuellement faciliter les mouvements financiers entre votre pays d’origine et votre nouveau pays d’accueil ou de travail, le Luxembourg.

Les banques luxembourgeoises

La BIL, Spuerkeess, la Raiffeisen sont les principales banques luxembourgeoises. Elles proposent en outre des agences un peu partout sur le territoire luxembourgeois. Post propose également des services bancaires, en complément des services postaux.

Les banques internationales

D’autres banques étrangères comme BGL BNP Paribas ou ING, … sont également bien implantées au Luxembourg. Elles disposent souvent d’un réseau d’agence étendu, avec des bureaux proches de votre domicile ou de votre lieu de travail.

Ces mêmes banques vous proposeront souvent un service de gestion de patrimoine, en adéquation avec leur implantation internationale. Vous pourrez également trouver d’autres acteurs bancaires quasi exclusivement orientés vers la gestion de patrimoine ou de fonds.