Esto es lo que nos proponemos debatir en este artículo. Para ello, hemos entrevistado a Fabio Secci, Director General de CMCM, una mutua de seguros de enfermedad establecida en Luxemburgo desde 1956.
Buena cobertura sanitaria en Luxemburgo
Regido por la Caisse Nationale de Santé o CNS, el sistema sanitario luxemburgués es obligatorio para todos los trabajadores por cuenta ajena y por cuenta propia.Puede describirse como un sistema de calidad, tanto en términos de acceso a la asistencia como de nivel de reembolso de las prestaciones.
El acceso a la atención sanitaria es fácil gracias a un gran número de médicos. En la práctica general, el sistema de CNS es muy eficaz. Cubre el 80-90% de los gastos de un médico generalista. Lo mismo ocurre con el reembolso de los gastos médicos a determinados especialistas. Además, los gastos médicos de un menor de 16 años se reembolsan al 100%.
Pero un sistema asistencial que responsabilice a las personas
Sin embargo, algunos gastos no estarán cubiertos por las CNS. De hecho, aunque las prestaciones están cubiertas en general, el SNC no reembolsa determinados gastos médicos en absoluto o sólo de forma muy limitada. Es el caso, por ejemplo, de los gastos relacionados con la odontología o la visión.
En caso de hospitalización, los gastos están bien cubiertos, pero no en su totalidad. Los reembolsos pueden llegar al 90% de los gastos si la hospitalización se realiza en habitaciones múltiples. Esto no ocurre en una habitación individual.
La razón de que no se reembolse el coste total de la asistencia es la responsabilidad de los pacientes. De hecho, la necesidad de atención médica puede ser, en algunos casos, el resultado de cierta negligencia en nuestra relación con la salud.
También es importante comprender que nada es gratis. En Luxemburgo, a diferencia de algunos países como Francia, por ejemplo, los pacientes tienen que pagar sus gastos médicos por adelantado. De hecho, la asistencia es una carga o un gasto soportado por la comunidad. Recibir asistencia es el resultado de un esfuerzo colectivo y solidario.
¿Cómo funciona esto en la práctica?
Un sistema general de hospitalización no óptimo
Beneficiarse de una habitación individual o de una hospitalización en primera clase
En Luxemburgo, en caso de hospitalización, puede beneficiarse de una habitación individual. Es lo que se conoce como habitación de primera clase. En este caso, la tarifa final puede aumentar hasta un 70% con respecto a la tarifa general prescrita por la CNS. No sólo los costes de la habitación, sino también los de todos los médicos relacionados con la estancia en el hospital se ven afectados por el suplemento de primera clase. Pero el CNS no cubrirá la diferencia de precio entre la primera y la segunda clase.
Actualmente, las habitaciones individuales no son muy comunes en Luxemburgo. Los hospitales suelen reservarlos para hospitalizaciones de larga duración. En general, hay más solicitudes que solicitudes satisfechas.
Desarrollo de servicios hospitalarios de “primera clase
“Pero los proyectos de desarrollo de hospitales y clínicas estarán muy orientados a la creación de habitaciones individuales. El objetivo a largo plazo es ofrecer un 80% de habitaciones individuales”, afirma el Sr. Secci, director de la mutua de seguros sanitarios CMCM. La legislación estará atenta a esta evolución. No todas las habitaciones individuales pueden considerarse de primera clase. Aún no se ha fijado la cuota, pero podría respetarse la proporción actual.
También se espera que se desarrollen servicios adicionales para este tipo de servicio, como comidas a la carta y televisión de pago.
Cobertura de los diferenciales de las tarifas hospitalarias de primera clase
El día de su hospitalización, si no hay habitaciones colectivas disponibles, puede ser hospitalizado en una habitación individual, conocida como primera clase. Además, su enfermedad puede ser contagiosa y será necesario aislarle en una habitación solo. En ambos casos, no se le puede pedir que pague un suplemento a la tarifa general del hospital.
Para una estancia corta y en el caso de una operación menor, optar por una habitación individual no es “imperativo”. Pero para una estancia larga y/o una operación que requiera mucho reposo, esta opción de primera clase no es un lujo.
A este respecto, la mutua de salud CMCM, e incluso algunas mutuas de salud complementarias, cubren esta diferencia de tarifas hospitalarias a través de diversas ofertas.
Un sistema de asistencia algo rígido con asistencia en el extranjero
Hay que distinguir entre dos tipos de asistencia en el extranjero.
No hay ningún especialista en Luxemburgo que pueda ocuparse del problema.
Para un tratamiento que no se ofrezca en Luxemburgo, el paciente debe solicitar primero el acuerdo del SNC. Para ello, deberá cumplimentar el formulario S2. Sin embargo, estos gastos médicos incurridos en el extranjero no serán cubiertos íntegramente por el SNC. No obstante, el CMCM y algunos seguros complementarios pueden reembolsar la diferencia en función de sus ofertas.
En Luxemburgo hay servicios sanitarios, pero las prácticas son menos cómodas
Si se dispone de asistencia médica en Luxemburgo, pero las prácticas son menos cómodas que las que se ofrecen en el extranjero, el reembolso del CNS es parcial. De hecho, el SNC cubrirá el 80% equivalente al coste de una operación en Luxemburgo. Por tanto, si el coste de la operación en el extranjero es superior al coste de la operación en Luxemburgo, tendrá que pagar la diferencia.
Por ello, es importante comparar las propuestas de los seguros complementarios, incluido el CMCM, para conocer los límites máximos aplicados al reembolso de tratamientos en el extranjero.
Cobertura muy ligera para atención dental y oftalmológica
La atención odontológica y oftalmológica puede suponer un presupuesto importante. Estas cargas no son tenidas en cuenta por las CNS, o sólo de forma marginal. Por ello, es importante optar por una mutua complementaria.
El reembolso de la atención dental por parte de la CNS ya no es adecuado
En Luxemburgo, la odontología se enfrenta a un problema del pasado. El sistema general de CNS ya no es adecuado.
De hecho, la nomenclatura luxemburguesa aplicada a los procedimientos dentales es muy antigua. Por ello, muchos servicios actuales no se mencionan. En consecuencia, cada vez más prestaciones no están cubiertas por las CNS.
Es el caso, por ejemplo, de los implantes. Esta práctica, muy habitual en la actualidad, consiste en atornillar una corona en el lugar de un diente original que ha tenido que ser extraído. Las tarifas son ahora completamente libres. De hecho, pueden encontrarse diferencias significativas entre distintos dentistas. Por eso es importante contar con un buen seguro complementario.
Escasa cobertura de la atención oftalmológica por parte de las CNS
El régimen general del SNC luxemburgués reembolsa las monturas de gafas cada 3 años. El coste de las lentillas puede cubrirse cada año, en determinadas condiciones.
El uso de lentes relativamente finas sólo es aceptado por el CNS para correcciones muy fuertes (por encima de 7). Sólo en este caso, estas lentes finas se reembolsarán al 80%. Sin embargo, por debajo de este nivel de corrección, tendrá que optar por lentes “bastante gruesas” y, por tanto, poco atractivas, para aspirar a un reembolso parcial. Pero hoy en día, la estética es importante. Por tanto, debería poder elegir lentes relativamente finas, aunque no estén cubiertas por el SNC.
Del mismo modo, las CNS no cubrirán el coste de una operación ocular para prescindir de las gafas. Sin embargo, gracias a su opción “Denta&Optiplus”, el CMCM siempre reembolsará la cirugía refractiva. El reembolso puede llegar hasta 1.000 euros por ojo y se aplica el pago a terceros
En conclusión, nuestros consejos para una buena cobertura sanitaria
El sistema sanitario luxemburgués es un buen sistema sanitario. Pero en algunos aspectos seguía siendo muy conservador. Cada vez hay más servicios que no se reembolsan.
Para una buena cobertura de su asistencia sanitaria, le aconsejamos :
- En cuanto a los cuidados dentales, haz una comparación entre 2 o 3 dentistas cuando se trate de cuidados caros (ortodoncia, implantes…)
- Contrate un seguro de enfermedad complementario si considera que el presupuesto sanitario es importante en su hogar.
- Pregunte a su empresa si ya dispone de una mutua en el marco de un contrato colectivo
- Compare las ofertas de las compañías de seguros complementarios para encontrar la mejor relación calidad-precio.
- Infórmese sobre el CMCM, que cubre la salud de más de 280.000 afiliados y ofrece tarifas muy atractivas.
El CMCM no exige ningún historial médico y acepta a todo el mundo. Ya esté sano, enfermo, sea mayor o joven, todo el mundo es bienvenido al CMCM.
La cuota es familiar. Toda la familia está sistemáticamente cubierta, a diferencia de las compañías de seguros.
La asistencia mundial en el extranjero ya está incluida en el paquete básico. El CMCM cubre todos los gastos de repatriación, así como los gastos de hospitalización en el extranjero hasta 100.000 euros. Además, se incluye una opción de cancelación del viaje por enfermedad de hasta 1.500 euros por afiliado.
Además, el CMCM ofrece un descuento del 10% a los jóvenes solteros menores de 30 años.
