C’est ce que nous vous proposons d’aborder dans cet article. Pour cela, nous avons interrogé Fabio Secci, Directeur Général de la CMCM, mutuelle de santé établie depuis 1956 au Luxembourg.
Une bonne couverture santé au Luxembourg
Régi par la Caisse Nationale de Santé ou CNS, le système de soins au Luxembourg est obligatoire pour tout salarié et indépendant. Il peut être qualifié de système de qualité, tant au niveau de l’accès aux soins, que du niveau du remboursement des prestations.
L’accès aux soins est facile grâce à un nombre important de médecins. En matière de médecine générale, le système de la CNS est très efficace. Il couvre 80 à 90 % des dépenses chez un médecin généraliste. C’est également le cas pour les remboursements de frais médicaux chez certains spécialistes. Par ailleurs, les dépenses médicales pour un mineur de moins de 16 ans sont remboursées à 100 % !
Mais un système de soins qui responsabilise
Toutefois, certaines dépenses ne seront pas couvertes par la CNS. En effet, si les prestations sont globalement prises en charge, la CNS ne rembourse pas du tout certaines dépenses médicale ou très peu. C’est notamment le cas des frais dentaires ou des dépenses liées à la vue.
En matière d’hospitalisation, les dépenses sont bien couvertes, mais pas en totalité. Les remboursements peuvent ainsi aller jusqu’à 90 % des frais, si l’hospitalisation est effectuée en chambres multiples. Ce n’est pas le cas en chambre seule.
La volonté de ne pas rembourser en totalité les dépenses de soins trouve sa raison dans la responsabilité des patients. En effet, la nécessite de soins médicaux peut être, dans certains cas, le fruit d’une certaine négligence dans notre rapport avec la santé.
Par ailleurs, il est important de comprendre que rien n’est gratuit. Au Luxembourg, contrairement à certains pays comme la France par exemple, les patients doivent faire l’avance de leurs frais médicaux. En effet, soigner est une charge ou une dépense assumée par la collectivité. Bénéficier de soins est le fruit d’un effort collectif et de solidarité.
Concrètement, comment cela se passe ?
Un système général non optimal en matière d’hospitalisation
Bénéficier d’une hospitalisation en chambre seule ou première classe
Au Luxembourg, en cas d’hospitalisation, vous pouvez bénéficier d’une chambre à un lit. On parle alors de chambre de première classe. Dans ce cas, le tarif final peut augmenter jusqu’à 70 % par rapport au tarif général prescrit par la CNS. En effet, les frais de chambre seule, mais également les frais de tous les médecins en relation avec le séjour hospitalier sont affectés par la majoration de la première classe. Mais la CNS ne couvrira pas la différence de prix entre la première et la seconde classe.
Les chambres seules sont peu nombreuses à ce jour au Luxembourg. Souvent, les hôpitaux les réservent pour les hospitalisations de longue durée. En règle générale, il y a plus de demandes que de demandes satisfaites.
Développement des offres hospitalières “Première classe”
« Mais les projets de développement des hôpitaux et des cliniques seront très orientés vers la création de chambres individuelles. L’objectif à long terme est de proposer 80 % de chambres individuelles » affirme Monsieur Secci, dirigeant de la complémentaire santé mutualiste CMCM. La législation sera attentive à cette évolution. Toutes les chambres individuelles ne pourront pas être traitées comme des chambres de première classe. Le quota n’a pas été fixé pour l’heure, mais le rapport actuel pourrait être respecté.
Des services additionnels tels que des repas à la carte ou encore du pay tv, devraient également voir le jour pour ce type de prestation.
Couverture des écarts de tarifs hospitaliers de première classe
Le jour de votre hospitalisation, faute de chambre collective disponible, il se peut que vous soyez hospitalisé en chambre seule, dite de première classe. Par ailleurs, votre maladie est peut-être contagieuse et vous obligera à vous isoler en chambre seule. Dans un cas ou l’autre, il ne pourra pas vous être demandé de payer un supplément de prix par rapport au tarif général hospitalier.
Pour un court séjour et dans le cadre d’une intervention bénigne, opter pour une chambre seule, n’est pas « impératif ». Mais dans le cadre d’un séjour long et/ou d’une intervention nécessitant beaucoup de repos, cette option de première classe n’est pas un luxe.
A ce titre, la mutuelle santé CMCM, voire certaines assurances complémentaires santé, couvrent cet écart de tarif hospitaliers, au travers de différentes offres.
Un système de soins un peu rigide avec les soins à l’étranger
Il faut distinguer deux types de soins à l’étranger.
Il n’existe pas de spécialiste au Luxembourg pouvant traiter le problème.
Pour la prise en charge des soins non proposés au Luxembourg, le patient devra demander au préalable demander l’accord de la CNS. Pour cela, il devra compléter le formulaire S2. Toutefois, ces frais médicaux effectués à l’étranger ne seront pas pris en charge en totalité par la CNS. En revanche, la CMCM et certaines assurances complémentaires pourront rembourser la différence en fonction de leurs offres.
Les offres de soins existent au Luxembourg, mais les pratiques sont moins confortables
Dans le cas où les offres de soins médicaux existent au Luxembourg, mais les pratiques sont moins confortables que celles proposés à l’étranger, le remboursement de la CNS est partiel. En effet, la CNS prendra en charge les 80 % équivalent au coût d’une opération au Luxembourg. De ce fait, si le coût de l’opération à l’étranger est supérieur au coût de l’opération au Luxembourg, la différence est à votre charge.
Il est donc important de bien comparer les propositions des assurances complémentaires, dont la CMCM, pour connaître les plafonds appliqués en matière de remboursement de soins à l’étranger.
Une couverture très légère pour les soins dentaires et les soins liés à la vue
Les soins dentaires et les soins liés à la vue peuvent représenter un budget important. Ces charges ne sont pas ou peu prises en compte par la CNS. Il est donc important d’opter pour une assurance mutuelle complémentaire.
Le remboursement des soins dentaires par la CNS n’est plus adapté
Au Luxembourg, la médecine dentaire connait une problématique issue du passé. Le système général de la CNS n’est plus adapté.
En effet, la nomenclature luxembourgeoise appliquée sur les actes dentaires est très ancienne. De ce fait, de nombreuses prestations actuelles n’y sont pas mentionnées. Par conséquent, de plus en plus de prestations ne sont pas prises en charge par la CNS.
C’est le cas des implants par exemple. Cette pratique, aujourd’hui très courante, consiste à visser une couronne au lieu et place d’une dent d’origine qui a dû être enlevée. Les tarifs sont aujourd’hui totalement libres. De fait, des différences importantes peuvent être constatées entre les différents dentistes. Il est donc important de bénéficier d’une bonne complémentaire.
Les soins liés à la vue peu pris en charge par la CNS
Le régime général luxembourgeois de la CNS rembourse les montures de lunettes tous les 3 ans. Les verres peuvent être pris en charge tous les ans, sous certaines conditions.
La mise en place de verres relativement fins est acceptée par la CNS uniquement pour les très fortes corrections (supérieures à 7). Dans ce cas seulement, ces verres fins seront remboursés à hauteur de 80%. En revanche, en dessous de ce niveau de correction, vous devrez opter pour des verres « assez épais » et donc peu esthétiques pour espérer un remboursement partiel. Mais de nos jours, l’esthétique est importante. Vous devez donc pouvoir porter votre choix vers des verres relativement fins, même s’ils ne sont pas remboursés par la CNS.
De même, la CNS ne prendra pas en charge les frais d’une opération des yeux pour pouvoir se passer de lunettes. En revanche, grâce à son option “Denta&Optiplus”, la CMCM remboursera toujours une chirurgie réfractive. Le remboursement peut même aller jusqu’à 1000€ par œil et le tiers payant est appliqué
En conclusion, nos conseils pour une bonne couverture santé
Le système de santé luxembourgeois est un bon système de santé. Mais il est resté d’une certaine manière très conservateur. De plus en plus de prestations ne sont pas remboursées.
Pour une bonne couverture de vos soins de santé, nous vous conseillons :
- Pour des soins dentaires, faites un comparatif entre 2 ou 3 dentistes lorsqu’il s’agit de soins onéreux (appareil dentaire, implants…)
- Souscrivez une complémentaire santé si vous estimez que le budget santé est important dans votre foyer
- Demandez à votre employeur si vous bénéficiez déjà d’une mutuelle dans le cadre d’un contrat groupe
- Comparez bien les offres proposées par les complémentaires santé afin d’identifier le meilleur rapport qualité / prix
- Découvrez l’offre de la CMCM, qui couvre la santé de plus de 280 000 membres et propose une offre tarifaire très intéressante.
La CMCM ne demande aucun dossier médical et accepte tout le monde. Que l’on soit en bonne santé, malade, vieux ou jeune, tout le monde est le bienvenu à la CMCM.
La cotisation est familiale. Toute la famille est systématiquement couverte, contrairement aux compagnies d’assurances.
Une assistance à l’étranger dans le monde entier est déjà comprise dans la formule de base. La CMCM prend en charge l’ensemble des frais de rapatriement, ainsi que les frais d’hospitalisation à l’étranger jusqu’à 100.000 euros. De plus, une option d’annulation de voyage pour cause de maladie est incluse jusqu’à 1 500 euros par membre.
De plus, la CMCM offre une réduction de 10 % aux jeunes célibataires de moins de 30 ans.
