¿Por qué debo contratar un seguro de enfermedad complementario?

Fabia Secci CMCM

¿Va a instalarse en Luxemburgo y se pregunta si debe contratar un seguro de enfermedad complementario? ¿Cómo funciona el sistema sanitario luxemburgués, sobre todo en materia de reembolso?

En este artículo analizamos todas estas cuestiones para responder a sus preguntas. Para ello, entrevistamos a Fabio Secci, Director General de CMCM, mutua de salud establecida en Luxemburgo desde 1956.

Buena cobertura sanitaria en Luxemburgo, ¿pero suficiente?

Un sistema sanitario de calidad en Luxemburgo

En primer lugar, el sistema sanitario luxemburgués puede describirse como un sistema de alta calidad. El acceso a la atención médica es fácil, gracias a un gran número de médicos generalistas y especialistas. Además, el nivel de reembolso de los servicios médicos suele ser bastante bueno para la mayoría de los tratamientos médicos.

El sistema sanitario luxemburgués está regido por el Centre Commun de la Sécurité Sociale y el CNS para el sector privado. Las cotizaciones sociales al sistema sanitario son obligatorias para todos los trabajadores por cuenta ajena y por cuenta propia de Luxemburgo.

Por ello, el sistema de reembolso de gastos médicos del SNC es muy eficaz. Por ejemplo, cubre el 80-90 % del coste de una visita a un médico generalista. Lo mismo ocurre con el reembolso de los gastos médicos a determinados especialistas, sobre todo si tiene receta médica. Además, los gastos médicos de un menor de 16 años se reembolsan al 100%.

Algunos gastos sanitarios siguen corriendo a cargo de los pacientes

Pero aunque el sistema sanitario luxemburgués es eficaz porque fomenta la responsabilidad, no es del todo adecuado. De hecho, a pesar de las cotizaciones obligatorias al sistema sanitario, determinados gastos médicos no están cubiertos por el SNC. Estos gastos corren a cargo de los pacientes, y hay que tener en cuenta que el coste de los servicios médicos en Luxemburgo es elevado.

Un sistema sanitario luxemburgués que fomenta la responsabilidad

Cobertura sanitaria insuficiente por parte del SNC

Aunque los servicios médicos suelen estar cubiertos, al menos en parte, el SNC reembolsa muy poco, o nada, de determinados gastos médicos. Es el caso, en particular, de los gastos dentales y los relacionados con la vista.

Los gastos de hospitalización no están totalmente cubiertos por el SNC. Si está hospitalizado en una habitación múltiple, los gastos de hospitalización pueden ser reembolsados hasta el 90 %. Pero no es el caso de una habitación individual.

Capacitar a los pacientes

La razón de no reembolsar el coste total de la asistencia sanitaria es responsabilizar más a los pacientes. En algunos casos, la necesidad de atención médica puede ser el resultado de cierto descuido en nuestra relación con la salud.

Cuando se trata de la mentalidad luxemburguesa, es importante entender que nada es gratis. En Luxemburgo, a diferencia de algunos países como Francia, los pacientes tienen que pagar por adelantado sus gastos médicos. Prestar asistencia es una carga o un gasto que corre a cargo de la colectividad. Recibir asistencia es fruto de un esfuerzo colectivo y solidario. Todo el mundo debe ser consciente de ello y contribuir a mantener el sistema sanitario.

En la práctica, ¿cómo funciona el sistema sanitario en Luxemburgo?

Un sistema de atención hospitalaria general subóptimo

Hospitalización en una habitación de primera clase y reembolso de los gastos de tratamiento

En Luxemburgo, en caso de hospitalización, puede beneficiarse de una habitación individual. Es lo que se conoce como habitación de primera clase.

En caso de hospitalización de primera clase, la tarifa hospitalaria final puede ser hasta un 70% superior a la tarifa general prescrita por la CNS. Esto se debe a que el coste de una habitación individual es superior al de una habitación compartida. Además, los costes médicos asociados a la estancia hospitalaria también se ven afectados por el aumento de la tarifa de primera clase.

Sin embargo, el SNC no cubre la diferencia de precio entre la hospitalización en primera y segunda clase, ni los gastos médicos adicionales derivados de esta elección. Estos gastos corren a cargo del paciente.

Desarrollo de servicios hospitalarios de "primera clase

Actualmente hay muy pocas habitaciones individuales en Luxemburgo. Los hospitales suelen reservarlas para estancias de larga duración. Y, por regla general, hay más solicitudes que peticiones atendidas.

"Pero los proyectos de desarrollo de hospitales y clínicas estarán muy orientados a la creación de habitaciones individuales. El objetivo a largo plazo es ofrecer un 80% de habitaciones individuales", afirma el Sr. Secci, responsable de la mutua sanitaria CMCM. La legislación estará atenta a esta evolución. No todas las habitaciones individuales pueden considerarse de primera clase. Aún no se ha fijado la cuota, pero podría respetarse la proporción actual.

Además, para este tipo de servicio también deberían introducirse servicios adicionales de pago, como comidas a la carta y televisión de pago. Estos costes también correrán a cargo del paciente.

Cobertura de las diferencias de tarifas de los hospitales de primera clase

Además, el día de su ingreso en el hospital, si no hay habitaciones compartidas disponibles, puede que le hospitalicen en una habitación individual, conocida como de primera clase. Además, puede que su enfermedad sea contagiosa y tenga que aislarse en una habitación individual. En ambos casos, puede resultar difícil pagar un suplemento a la tarifa general del hospital.

Para una estancia corta y una operación menor, optar por una habitación individual no es "imperativo". Pero para una estancia larga y/o una operación que requiera mucho reposo, esta opción de primera clase no es un lujo.

La mutua CMCM, e incluso algunas mutuas complementarias, cubren esta diferencia de tarifas hospitalarias a través de diversas ofertas de seguros.

Un sistema sanitario algo rígido para el tratamiento en el extranjero

Existen dos tipos de tratamiento médico en el extranjero.

Falta de especialistas en Luxemburgo para tratar el problema

Si el paciente desea recibir tratamiento en el extranjero, debe solicitar previamente el acuerdo de la CNS para cubrir los gastos del tratamiento no ofrecido en Luxemburgo. Para ello, debe cumplimentar el formulario S2. Sin embargo, estos gastos médicos incurridos en el extranjero no serán cubiertos íntegramente por el CNS. En cambio, la CMCM y algunas aseguradoras complementarias pueden reembolsar la diferencia, en función de sus ofertas.

Asistencia existente en Luxemburgo, pero menos cómoda

En los casos en que la atención médica está disponible en Luxemburgo, pero las prácticas son menos confortables que las ofrecidas en el extranjero, el reembolso por parte de la CNS es parcial. La CNS cubre el 80 % del coste de una operación en Luxemburgo. Por lo tanto, si el coste de la operación en el extranjero es superior al coste de la operación en Luxemburgo, tendrá que pagar la diferencia.

Por lo tanto, es importante comparar las ofertas de las aseguradoras complementarias, incluida la CMCM, para conocer los importes máximos que se reembolsarán por un tratamiento en el extranjero.

Cobertura insuficiente de la atención odontológica y oftalmológica

Además, los cuidados dentales y oftalmológicos pueden representar un presupuesto importante. Estos gastos no están cubiertos, o sólo de forma limitada, por el SNC. Por eso es importante contratar un seguro médico complementario.

Reembolso inadecuado de la atención dental por parte de la CNS

La odontología luxemburguesa se enfrenta a un problema del pasado. El sistema general de CNS ya no es adecuado.

La nomenclatura luxemburguesa de tratamientos dentales es muy antigua. Como consecuencia, muchos servicios actuales no se mencionan. Y cada vez más servicios no están cubiertos por el SNC.

Es el caso, por ejemplo, de los implantes. Esta práctica, muy habitual en la actualidad, consiste en atornillar una corona en el lugar de un diente original que ha tenido que ser extraído. Los precios son ahora completamente libres. De hecho, hay diferencias significativas entre los dentistas. Por eso es importante tener un buen seguro médico complementario.

Reembolso de la asistencia oftalmológica por los seguros complementarios de enfermedad

El régimen general del SNC en Luxemburgo reembolsa muy poco por la atención oftalmológica. Por ejemplo, las monturas de gafas sólo pueden reembolsarse cada 3 años. Las lentes pueden reembolsarse cada año, siempre que se cumplan determinadas condiciones.

Es más, el CNS sólo acepta el uso de lentes relativamente finas para niveles de corrección muy elevados (superiores a 7). Sólo en este caso, estas lentes finas se reembolsarán al 80%. Sin embargo, por debajo de este nivel de corrección, tendrás que optar por lentes "bastante gruesas" y, por tanto, poco atractivas para aspirar a un reembolso parcial. Pero hoy en día, la estética es importante. Por tanto, debería poder elegir lentes relativamente finas, aunque no se las reembolse el SNC.

Del mismo modo, el SNC no cubrirá el coste de la cirugía ocular para que las personas puedan prescindir de las gafas.

Sin embargo, gracias a su opción "Denta&Optiplus", el CMCM reembolsará además parte de estos gastos. Por ejemplo, en caso de cirugía refractiva, el CMCM reembolsa hasta 1.000 euros por ojo y se aplica el pago por terceros.

En conclusión, nuestros consejos para una buena cobertura sanitaria

El sistema sanitario luxemburgués es bueno. Pero en algunos aspectos se ha mantenido muy conservador. Cada vez hay más servicios que no se reembolsan.

Para una buena cobertura sanitaria, recomendamos :

El CMCM no requiere historial médico y acepta a todo el mundo. Ya esté sano, enfermo, sea mayor o joven, todo el mundo es bienvenido al CMCM.

La prima es familiar. Toda la familia está sistemáticamente cubierta, a diferencia de otras compañías de seguros.

La asistencia mundial en el extranjero ya está incluida en el paquete básico de CMCM. CMCM cubre todos los gastos de repatriación, así como los gastos de hospitalización en el extranjero hasta 100.000 euros. Además, se incluye una opción de cancelación de viaje por enfermedad hasta 1.500 euros por afiliado.

Además, el CMCM ofrece un descuento del 10% a los jóvenes solteros menores de 30 años.

Más información sobre los reembolsos sanitarios en Luxemburgo

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