O mecanismo de três pilares das pensões luxemburguesas

Quando cheguei ao Luxemburgo há alguns anos, rapidamente descobri, ao longo das conversas, que planear a reforma não era apenas uma questão de poupança. Era também uma questão fiscal. Não levei essa ideia a sério e adiei o momento de agir. Um grave erro.

É importante saber que o Luxemburgo oferece aos seus residentes e trabalhadores um sistema de reforma estruturado em três pilares complementares. Para garantir segurança financeira às pessoas que trabalham no Luxemburgo após a reforma, este sistema combina:

• prestações públicas,
• benefícios profissionais
• opções de poupança pessoal.

Pilar 1: a reforma legal da Segurança Social

Uma base sólida para contribuir para a sua reforma

O primeiro pilar do sistema de pensões no Luxemburgo é um regime público de pensões por repartição.

Gerido pela Segurança Social, é obrigatório para todos os trabalhadores por conta de outrem, trabalhadores independentes e funcionários públicos no Luxemburgo.

Este sistema baseia-se na solidariedade entre gerações. As contribuições dos trabalhadores atuais financiam as pensões dos reformados. É financiado pelas contribuições sociais, deduzidas dos rendimentos dos trabalhadores e dos empregadores, bem como por uma contribuição do Estado.

• Condições de elegibilidade: Para ter direito a uma pensão, é necessário ter contribuído durante pelo menos 10 anos no Luxemburgo ou noutros países da União Europeia.
• Montante da pensão: É calculado em função do tempo de contribuição e do nível de rendimentos ao longo da carreira.
• Idade de reforma: A idade legal de reforma é fixada em 65 anos, com possibilidades de reforma antecipada a partir dos 57 ou 60 anos, sob determinadas condições específicas.

Saiba mais sobre o primeiro pilar da reforma no Luxemburgo.

Mas as perspetivas de uma pensão paga são insuficientes

Embora este pilar constitua uma base sólida, não é necessariamente suficiente para manter um nível de vida confortável, especialmente para os trabalhadores com rendimentos médios ou elevados.

Além disso, o sistema público de pensões da Segurança Social luxemburguesa já deixa entrever um défice dentro de alguns anos. Daí o interesse em aderir aos outros dois pilares para complementar a futura reforma.

Além disso, coloca-se um verdadeiro problema de empregabilidade dos idosos no Luxemburgo.

Pilar 2: a pensão complementar da empresa

Um benefício de reforma oferecido por algumas empresas luxemburguesas

O segundo pilar é um regime de pensão complementar oferecido por algumas empresas no Luxemburgo. Este sistema é facultativo e visa complementar as prestações do primeiro pilar, sobretudo para os trabalhadores que desejam melhorar a sua pensão.

• Características: Este regime pode ser de contribuições definidas (montante das contribuições fixado antecipadamente) ou de prestações definidas (montante da pensão garantido).
• Participação: As contribuições são frequentemente financiadas pelo empregador, por vezes com uma contribuição do trabalhador. Este tipo de regime é particularmente comum para quadros e trabalhadores com rendimentos elevados.
• Vantagens fiscais: As contribuições pagas nestes regimes beneficiam geralmente de vantagens fiscais para os empregadores e os empregados.

Uma vantagem para melhorar o seu nível de vida futuro após a reforma

As empresas que oferecem este tipo de regime utilizam frequentemente esta vantagem para atrair e fidelizar talentos.

Saiba mais sobre o segundo pilar das contribuições para a reforma

Pilar 3: os produtos de poupança-reforma individual

Uma poupança flexível e vantajosa com vista à reforma

O terceiro pilar assenta em Produtos de Poupança-Reforma Individuais, subscritos voluntariamente por pessoas que desejam antecipar a sua reforma. Estes produtos permitem uma grande flexibilidade em matéria de contribuições e investimento.

• Exemplos de produtos: Contratos de seguro de vida, planos de poupança-reforma e outros investimentos dedicados à preparação para a reforma.
• Vantagens fiscais: As contribuições para estes planos podem dar origem a deduções fiscais, dentro de certos limites.
• Flexibilidade: Os subscritores podem escolher o montante, a frequência das contribuições, bem como os veículos de investimento adequados aos seus objetivos.

Reforço da segurança financeira na reforma

O terceiro pilar é recomendado para quem procura maximizar os seus rendimentos na reforma e reforçar a sua segurança financeira.

Estes produtos de poupança-reforma individuais são subscritos de forma voluntária por pessoas que desejam preparar melhor o seu futuro financeiro para quando se reformarem. Trata-se de contratos individuais. São seguros de vida, planos de poupança-reforma ou investimentos dedicados especificamente à preparação para a reforma.

Um único conselho: ocupe-se da sua reforma o mais cedo possível

Tal como muitos residentes estrangeiros, teve anteriormente experiência profissional noutro país. E talvez venha a ir viver para outro país que não o Luxemburgo em breve. Por isso, a gestão da sua reforma pode revelar-se um pouco complicada. Assim, se é residente no Luxemburgo, é fundamental tratar disso desde já.

Mais informações sobre a reforma no Luxemburgo.