Abrir una cuenta y servicios bancarios

¿Acaba de llegar a Luxemburgo como expatriado? Sin duda, uno de sus primeros trámites será abrir una cuenta bancaria.

Existen numerosos bancos en el mercado financiero del Gran Ducado. En la mayoría de los casos, le ofrecerán servicios de banca minorista para sus operaciones diarias, así como de gestión patrimonial.

Entidades bancarias en Luxemburgo

El sistema bancario de Luxemburgo está compuesto por más de 120 bancos internacionales, pertenecientes a una matriz establecida en cerca de 30 países.

Estas entidades bancarias y financieras ofrecen numerosos servicios transfronterizos. El coeficiente de solvencia medio es superior al 24 %.

Los bancos de red o minoristas son los más indicados para sus operaciones bancarias cotidianas: pago de salarios, medios de pago, etc.

Los denominados bancos privados le ofrecerán servicios más sofisticados, como servicios patrimoniales o de gestión de patrimonios. Cada vez son más las «family offices» que surgen en Luxemburgo. Estas estructuras responden a las necesidades de grandes patrimonios internacionales.

Para las necesidades de las empresas, los grandes bancos internacionales también ofrecen servicios específicos.

Apertura de cuentas bancarias para particulares

Las sucursales bancarias suelen estar abiertas de lunes a viernes de 9:00 a 16:30. Atención: también pueden cerrar entre las 12:00 y las 13:30.

¿Es obligatorio abrir una cuenta bancaria en Luxemburgo?

Descubra nuestras CITAS CON LOS EXPERTOS con Yves Sommer, director de sucursal de nuestro socio, Banque Raiffeisen. Responde a todas las preguntas que se plantee sobre la apertura de una cuenta bancaria en Luxemburgo. Vídeo en francés.

¿Cómo abrir una cuenta bancaria en Luxemburgo?

Se recomienda encarecidamente abrir una cuenta bancaria en Luxemburgo. Le permitirá cobrar su salario, las prestaciones familiares, etc., pero también pagar el alquiler, la electricidad, etc.

Asegúrese de que el banco elegido cuente con una buena red de sucursales y cajeros automáticos en el territorio del Gran Ducado. Todos los bancos de red o de detal ofrecen estos servicios, aunque estos cajeros tienden a desaparecer debido al desarrollo de otros medios de pago distintos al efectivo.

Tradicionalmente, Luxemburgo es un mercado bancario de proximidad. En 2021, había 34 sucursales bancarias por cada 100 000 habitantes. Pero la crisis de la COVID-19 también ha tenido repercusiones en este mercado. Desde entonces, la tendencia general es al cierre de las sucursales minoristas. Véase más abajo

Para abrir una cuenta en una sucursal bancaria, deberá presentar su documento de identidad (documento de identidad o pasaporte válido) y un certificado de domicilio (factura de electricidad, contrato de alquiler, etc.). Algunos bancos también le pedirán su contrato de trabajo y exigirán que su salario se ingrese directamente en la cuenta.

Antes de acudir a la sucursal, no dude en visitar las páginas web de los distintos bancos de Luxemburgo para obtener una primera impresión e información.

Más información aquí sobre cómo abrir una cuenta bancaria si es expatriado o residente transfronterizo.

Bancos online a través de Internet y el móvil

Los bancos digitales también pueden ofrecer la apertura de una cuenta bancaria en línea.

Los bancos ofrecen cada vez más servicios en línea. Ya casi no es necesario acudir a la sucursal para las operaciones de gestión corriente.

Los principales bancos con sucursales ofrecen acceso a sus cuentas y una gestión simplificada a través de un servicio de banca web. Este ofrece , además, numerosas herramientas en línea (simulador de préstamos, de impuestos, etc.).

El acceso y las operaciones están totalmente protegidos mediante un sistema de certificación electrónica e identificación digital Luxtrust. Accesible, en particular , a través del smartphone mediante la aplicación LuxTrust Mobile, todas las operaciones se verifican y están protegidas.

Coste de la apertura de una cuenta bancaria y comisiones de gestión

Dependiendo del banco, tener una cuenta bancaria puede ser gratuito o de pago. El coste varía entre 2 y 10 euros al mes, según los servicios elegidos. Calcule una media de 5 euros de gastos de gestión mensuales. Tenga en cuenta que el envío de extractos de cuenta en papel por correo postal es de pago. No olvide solicitar su cancelación si no los necesita.

Algunas entidades bancarias ofrecen paquetes de servicios vinculados a su cuenta corriente principal. Estas fórmulas de pago incluyen un número de retiradas gratuitas en Luxemburgo y en la Unión Europea, incluso fuera de su red bancaria.

Varios bancos ofrecen paquetes específicos para expatriados, con una serie de servicios adaptados. Infórmese al abrir la cuenta

Otros servicios bancarios para sus necesidades diarias

Medios de pago

Los bancos ofrecen a sus clientes varias soluciones de pago, entre ellas la puesta a disposición de tarjetas bancarias.

Tarjetas bancarias de débito inmediato o diferido

Hay dos tipos de tarjetas bancarias: tarjetas de pago con débito inmediato y tarjetas de crédito con débito diferido.

Cabe señalar que las tarjetas VPay de débito inmediato no permiten pagar compras en línea. Solo deben utilizarse en tiendas o para retirar efectivo en cajeros automáticos.

Las tarifas y las condiciones varían según el banco. Infórmese en su entidad bancaria.

Pago de compras con tarjeta de débito o de crédito

El pago de sus compras es posible con la tarjeta V PAY (débito inmediato) o con las tarjetas de crédito VISA o MasterCard (débito diferido).

Desde la pandemia de la COVID-19, los pagos con tarjeta bancaria han disminuido considerablemente, en favor de los pagos móviles.

Asistencia en caso de pérdida o robo de la tarjeta bancaria - bloqueo de la tarjeta bancaria

En caso de pérdida o robo de su tarjeta bancaria American Express, V PAY, Visa o Eurocard MasterCard, póngase en contacto inmediatamente con el servicio Worldline Six Payment - Cetrel (24 horas al día, 7 días a la semana) para bloquear su tarjeta, llamando al siguiente número . Tel.: +352 49 10 10.

Retiradas de efectivo

Salvo en los cajeros de su propio banco, las retiradas realizadas en otros bancos conllevan comisiones. Para retirar dinero en un cajero, necesitará una tarjeta bancaria.

Las retiradas de efectivo se realizan principalmente con la tarjeta V PAY (sistema europeo de tarjetas de débito) que ofrecen numerosos bancos. Las retiradas de efectivo también pueden realizarse (aunque con comisiones adicionales) con una tarjeta VISA o MasterCard.

Los retiros de efectivo están disminuyendo en la actualidad. Paralelamente, el número de cajeros automáticos también está disminuyendo. Se pueden encontrar en las sucursales bancarias o en los centros comerciales.

Pagos en efectivo

En cuanto a los pagos en efectivo, cabe destacar que Luxemburgo es uno de los pocos países de la Unión Europea que permite los pagos en efectivo sin límite de importe.

Pagos móviles y transferencias electrónicas

Cada vez son más las entidades bancarias que ofrecen una aplicación de banca móvil para smartphones. Esta permite pagar directamente en las tiendas desde el teléfono, en lugar de utilizar la tarjeta bancaria.

Luxemburgo ocupa actualmente el tercer puesto en pagos a través de aplicaciones móviles. El uso de Payconiq, una aplicación luxemburguesa, está en auge. Permite pagar directamente al comerciante o a las administraciones públicas escaneando un código QR. Muy práctica, la aplicación Payconiq es gratuita. Además, permite realizar transferencias de dinero instantáneas entre particulares, directamente a partir de los números de teléfono móvil.

Préstamos hipotecarios o al consumo en Luxemburgo

Su banco también es su socio si necesita un préstamo personal o si desea solicitar un préstamo hipotecario para comprar una propiedad inmobiliaria. De hecho, el banco podrá complementar su aportación con la concesión de un préstamo acorde con sus ingresos y sus gastos financieros. Otras entidades financieras, en particular los intermediarios, también ofrecen este tipo de servicio financiero;

Para un préstamo hipotecario, puede optar por un tipo de interés fijo o variable. Solo el tipo variable le permite amortizar su préstamo anticipadamente sin gastos adicionales. Téngalo en cuenta si espera una importante entrada de dinero.

Los intereses pasivos pagados a su banco pueden deducirse de su declaración de la renta.

Cuentas de ahorro en Luxemburgo

Su banco también le ofrecerá la posibilidad de abrir una cuenta de ahorro u otras soluciones de inversión para diversificar su patrimonio financiero.

Infórmese también sobre los productos de ahorro que permiten deducir una parte de las cantidades aportadas de sus ingresos declarados cada año. El ahorro para la vivienda y el seguro de vida forman parte de estos productos de ahorro con ventajas fiscales.

El seguro de vida es una forma de inversión segura. Además,este producto permite que, en caso de fallecimiento, se abone a sus beneficiarios sin derechos de sucesión.

Más información sobre la transmisión en caso de fallecimiento y la legislación sucesoria en Luxemburgo aquí.

Los bancos también pueden ofrecerle productos de ahorro para la jubilación con los que preparar su futura jubilación.

Servicios de gestión patrimonial, family offices

Luxemburgo es especialmente conocido por su gestión patrimonial. Su experiencia, desarrollada a lo largo de muchos años, atrae por ello a empresarios y grandes fortunas internacionales. No obstante, la oferta de gestión patrimonial está totalmente adaptada a patrimonios de menor cuantía.

Ya sea a través de bancos o de sociedades financieras especializadas, todo el mundo encontrará una solución en materia de banca privada y gestión patrimonial. Los especialistas financieros podrán ofrecerle una oferta a medida para la gestión de activos, asesoramiento en inversiones o incluso servicios de family office o de actividades filantrópicas.

Ya se trate de necesidades sencillas, de la diversificación del patrimonio a través de una gestión de carteras mutualizadas o de vehículos financieros complejos, la experiencia luxemburguesa es una realidad.

Las actividades financieras nacionales o transfronterizas son llevadas a cabo por expertos, con total transparencia y en perfecto cumplimiento de las normas de compliance.

Apertura de cuentas bancarias para no residentes

Cuentas bancarias para no residentes intraeuropeos y fronterizos

Aunque no se sea residente en Luxemburgo, es perfectamente posible abrir allí una cuenta bancaria en función de su país de residencia. Si bien esto está autorizado para los países de la Unión Europea, otros países, como Estados Unidos, por ejemplo, imponen restricciones. Infórmese a nivel local. En cualquier caso, estará sujeto a una serie de normas.

Los trabajadores fronterizos pueden abrir una cuenta en Luxemburgo, entre otras cosas, para el ingreso de su salario. De este modo, pueden beneficiarse de numerosos servicios bancarios. Se les expedirá una tarjeta de pago V-Pay o una tarjeta de crédito tipo Mastercard o Visa, siempre que domicilien sus ingresos. También podrán abrir una cuenta de ahorro. Se les podrán ofrecer otros servicios.

Fin del secreto bancario desde 2016

El secreto bancario ya no se aplica en Luxemburgo desde 2013 y se puso en práctica en 2016. Los bancos luxemburgueses practican hoy en día el intercambio sistemático de datos bancarios con el fin de luchar contra la evasión fiscal.

Todos los bancos están obligados actualmente a comunicar la información financiera de sus clientes a la Administración. Si reside en el extranjero, la información también se transmitirá a la administración del país en el que el titular de la cuenta bancaria tiene su residencia fiscal. Por lo tanto, deberá declarar su cuenta luxemburguesa a la administración fiscal de su país de residencia.

Además, todo el mundo debe declarar todas sus fuentes de ingresos, incluidas las extranjeras, a la administración de su país de residencia.

¿Qué banco elegir en Luxemburgo?

La elección de un banco es crucial cuando se llega a un nuevo país como expatriado o trabajador fronterizo. Su elección de banco en Luxemburgo debe depender, ante todo, de sus necesidades.

Los bancos minoristas para sus necesidades diarias en Luxemburgo

El banco minorista es el socio financiero que le acompañará en el día a día durante su estancia en Luxemburgo.

Los bancos minoristas son especialmente recomendables para operaciones cotidianas como el ingreso de su salario, la puesta a disposición de medios de pago o incluso para la realización de sus proyectos, como la adquisición de un inmueble. También le proporcionarán otros servicios, como productos de ahorro o asesoramiento patrimonial. En caso de necesidad, podrán orientarle hacia entidades del tipo de los bancos privados para la gestión de su patrimonio.

Cada vez más bancos luxemburgueses o internacionales con sede en Luxemburgo ofrecen hoy en día paquetes bancarios «Especial expatriados». Infórmese.

Para abrir una cuenta bancaria en Luxemburgo, consulte con su entidad bancaria en su país actual si esta no cuenta con una sucursal en Luxemburgo. La relación entre ambas entidades podría facilitar las transacciones financieras entre su país de origen y su nuevo país de residencia o de trabajo, Luxemburgo.

Los bancos minoristas luxemburgueses

Nuestros socios Raiffeisen, Spuerkeess y BIL son los principales bancos luxemburgueses. Cuentan con sucursales repartidas por todo el territorio luxemburgués.

Post también ofrece servicios bancarios, además de los servicios postales.

Estos mismos bancos suelen ofrecerle un servicio de gestión patrimonial, en consonancia con su implantación internacional. También podrá encontrar otras entidades bancarias orientadas casi exclusivamente a la gestión patrimonial o de fondos.

Los bancos minoristas internacionales

BGL BNP Paribas, grupo bancario francés, también cuenta con una sólida presencia en el territorio luxemburgués.

Todos ellos suelen disponer de una amplia red de sucursales, con oficinas cercanas a su domicilio o a su lugar de trabajo.

ING Bank ha anunciado recientemente el cese de sus actividades de banca minorista en Luxemburgo para dedicarse a sus actividades de banca privada. Se invitó a los clientes a trasladar sus cuentas bancarias a otras entidades del mercado.