El mecanismo de tres pilares de las pensiones luxemburguesas

Cuando llegué a Luxemburgo hace unos años, pronto descubrí, a través de diversas conversaciones, que planificar la jubilación no era solo una cuestión de ahorro. También era una cuestión fiscal. No le di mucha importancia a esta idea y pospuse el momento de actuar. Un grave error.

Hay que saber que Luxemburgo ofrece a sus residentes y trabajadores un sistema de pensiones estructurado en tres pilares complementarios. Para garantizar a las personas que trabajan en Luxemburgo una seguridad financiera una vez jubiladas, este sistema combina a la vez:

• prestaciones públicas,
• prestaciones profesionales
• opciones de ahorro personal.

Pilar 1: la pensión legal de la Seguridad Social

Una base sólida para cotizar para la jubilación

El primer pilar del sistema de pensiones de Luxemburgo es un régimen público de pensiones de reparto.

Gestionado por la Seguridad Social, es obligatorio para todos los asalariados, autónomos y funcionarios de Luxemburgo.

Este sistema se basa en la solidaridad intergeneracional. Las cotizaciones de los trabajadores actuales financian las pensiones de los jubilados. Se financia mediante las cotizaciones sociales, deducidas de los ingresos de los trabajadores y los empleadores, así como mediante una contribución del Estado.

• Requisitos de acceso: Para tener derecho a una pensión, es necesario haber cotizado al menos 10 años en Luxemburgo o en otros países de la Unión Europea.
• Importe de la pensión: Se calcula en función de la duración de la cotización y del nivel de ingresos a lo largo de la vida laboral.
• Edad de jubilación: La edad legal de jubilación está fijada en 65 años, con la posibilidad de jubilarse anticipadamente a partir de los 57 o 60 años, bajo determinadas condiciones específicas.

Más información sobre el primer pilar de la jubilación en Luxemburgo.

Pero las perspectivas de una pensión pagada son insuficientes

Aunque este pilar constituye una base sólida, no es necesariamente suficiente para mantener un nivel de vida cómodo, sobre todo para los trabajadores con ingresos medios o altos.

Además, el sistema público de pensiones de la Seguridad Social luxemburguesa ya deja entrever un déficit de aquí a unos años. De ahí el interés de suscribirse a los otros dos pilares para complementar la futura jubilación.

Además, se plantea un verdadero problema de empleabilidad de las personas mayores en Luxemburgo.

Pilar 2: la pensión complementaria de empresa

Una prestación de jubilación ofrecida por algunas empresas luxemburguesas

El segundo pilar es un régimen de pensión complementaria que ofrecen algunas empresas en Luxemburgo. Este sistema es opcional y tiene como objetivo complementar las prestaciones del primer pilar, sobre todo para los empleados que deseen mejorar su pensión.

• Características: Este régimen puede ser de aportaciones definidas (importe de las aportaciones fijado de antemano) o de prestaciones definidas (importe de la pensión garantizado).
• Participación: Las cotizaciones suelen ser financiadas por el empleador, a veces con una contribución del empleado. Este tipo de plan es especialmente habitual entre los directivos y los empleados con altos ingresos.
• Ventajas fiscales: Las cotizaciones pagadas a estos planes suelen gozar de ventajas fiscales tanto para los empleadores como para los empleados.

Una ventaja para mejorar el nivel de vida futuro una vez jubilado

Las empresas que ofrecen este tipo de plan suelen utilizar esta ventaja para atraer y fidelizar a los talentos.

Más información sobre el segundo pilar de las cotizaciones de jubilación

Pilar 3: productos de ahorro individual para la jubilación

Un ahorro flexible y ventajoso de cara a la jubilación

El tercer pilar se basa en productos de ahorro para la jubilación individual, contratados de forma voluntaria por personas que desean anticipar su jubilación. Estos productos ofrecen una gran flexibilidad en cuanto a aportaciones e inversiones.

• Ejemplos de productos: contratos de seguro de vida, planes de ahorro para la jubilación y otras inversiones destinadas a la preparación de la jubilación.
• Ventajas fiscales: Las aportaciones a estos planes pueden dar lugar a deducciones fiscales, dentro de ciertos límites.
• Flexibilidad: Los suscriptores pueden elegir el importe, la frecuencia de las aportaciones, así como los instrumentos de inversión adaptados a sus objetivos.

Refuerzo de la seguridad financiera durante la jubilación

El tercer pilar se recomienda para quienes buscan maximizar sus ingresos durante la jubilación y reforzar su seguridad financiera.

Estos productos de ahorro para la jubilación individuales son contratados de forma voluntaria por personas que desean preparar mejor su futuro financiero de cara a la jubilación. Se trata de contratos individuales. Son seguros de vida, planes de ahorro para la jubilación o inversiones dedicadas específicamente a la preparación de la jubilación.

Un único consejo: ocúpese de su jubilación lo antes posible

Al igual que muchos residentes extranjeros, usted ha tenido experiencia profesional previa en otro país. Y es posible que pronto vaya a vivir a un país distinto de Luxemburgo. Por ello, la gestión de su jubilación puede resultar un poco complicada. Por lo tanto, si es residente en Luxemburgo, es fundamental que se ocupe de ello desde ahora mismo.

Más información sobre la jubilación en Luxemburgo.