Perché ricorrere a un'assicurazione sanitaria integrativa?

Siete appena arrivati in Lussemburgo e vi state chiedendo se sia opportuno stipulare un'assicurazione sanitaria integrativa? Come funziona il sistema sanitario lussemburghese, in particolare per quanto riguarda i rimborsi?

In questo articolo cercheremo di rispondere a tutte queste domande. A tal fine, abbiamo intervistato Fabio Secci, Direttore Generale della CMCM, mutua sanitaria fondata nel 1956 in Lussemburgo.

Una copertura sanitaria sufficiente in Lussemburgo?

Un sistema sanitario di qualità in Lussemburgo

Innanzitutto, il sistema sanitario lussemburghese può essere definito un sistema di qualità. Infatti , l'accesso alle cure è facile grazie a un numero significativo di medici generici e specialisti. Inoltre, il livello di rimborso delle prestazioni mediche è in generale piuttosto corretto per la maggior parte delle cure mediche.

È importante sapere che il sistema sanitario lussemburghese è regolato dal Centre Commun de la Sécurité Sociale (Centro comune di sicurezza sociale) e dalla CNS per il settore privato. Di fatto, i contributi sociali al sistema sanitario sono obbligatori per tutti i lavoratori dipendenti e autonomi in Lussemburgo.

Di conseguenza, il sistema di rimborso delle spese mediche della CNS è molto efficiente. Copre, ad esempio, dall'80 al 90% delle spese sostenute presso un medico generico. Lo stesso vale per i rimborsi delle spese mediche presso alcuni medici specialisti, soprattutto se si dispone di una prescrizione medica. Inoltre, le spese mediche per i minori di 16 anni sono rimborsate al 100%!

Alcune spese sanitarie rimangono a carico dei pazienti

Ma se il sistema sanitario lussemburghese è efficace grazie al suo carattere responsabilizzante, non è del tutto sufficiente. Infatti , nonostante i contributi obbligatori al sistema sanitario, alcune spese mediche non sono coperte dalla CNS. Rimangono a carico dei pazienti, ma è importante sapere che il costo delle prestazioni mediche è elevato in Lussemburgo.

Un sistema sanitario lussemburghese che responsabilizza

Copertura sanitaria insufficiente da parte della CNS

Infatti, se le prestazioni mediche sono globalmente coperte, almeno in parte, la CNS rimborsa molto poco, o addirittura nulla, alcune spese mediche. È il caso, in particolare, delle spese dentistiche o delle spese relative alla vista.

Inoltre, per quanto riguarda le spese di ricovero ospedaliero, queste non sono coperte interamente dalla CNS. Se il ricovero avviene in una camera multipla, il rimborso delle spese ospedaliere può arrivare fino al 90%. Ma non è così nel caso di una camera singola.

Responsabilizzazione dei pazienti nei confronti della propria salute

La volontà di non rimborsare integralmente le spese sanitarie trova la sua ragione nella responsabilizzazione dei pazienti. Infatti, la necessità di cure mediche può essere, in alcuni casi, il risultato di una certa negligenza nel nostro rapporto con la salute.

Inoltre, nell'approccio alla mentalità lussemburghese, è importante comprendere che nulla è gratuito. In Lussemburgo, a differenza di alcuni paesi come la Francia, ad esempio, i pazienti devono anticipare le spese mediche. Infatti, l'assistenza sanitaria è un onere o una spesa sostenuta dalla collettività. Beneficiare dell'assistenza sanitaria è il risultato di uno sforzo collettivo e di solidarietà. Tutti devono quindi esserne consapevoli e contribuire al mantenimento del sistema sanitario.

Concretamente, come funziona il sistema sanitario in Lussemburgo?

Una copertura delle cure ospedaliere da migliorare

Ricovero in camera di prima classe e rimborso delle cure

In Lussemburgo, in caso di ricovero ospedaliero, è possibile usufruire di una camera singola. Si parla quindi di camera di prima classe.

In caso di ricovero in prima classe, la tariffa ospedaliera finale può aumentare fino al 70% rispetto alla tariffa generale prescritta dalla CNS. Infatti, le spese per una camera singola sono superiori al prezzo di una camera multipla. Inoltre, anche le spese mediche relative al ricovero ospedaliero sono interessate dal supplemento di prima classe.

Tuttavia, la CNS non copre la differenza di prezzo tra un ricovero in prima e seconda classe, né le spese mediche supplementari generate da questa scelta. Queste spese rimangono a carico del paziente.

Sviluppo delle offerte ospedaliere di "prima classe"

Ad oggi, le camere singole sono poche in Lussemburgo. Spesso gli ospedali le riservano per i ricoveri di lunga durata. E, in generale, le richieste sono più numerose delle disponibilità.

"Ma i progetti di sviluppo degli ospedali e delle cliniche saranno fortemente orientati alla creazione di camere singole. L'obiettivo a lungo termine è quello di offrire l'80% di camere singole", afferma il signor Secci, dirigente della mutua sanitaria complementare CMCM. La legislazione sarà attenta a questa evoluzione. Non tutte le camere singole potranno essere trattate come camere di prima classe. La quota non è stata ancora fissata, ma l'attuale rapporto potrebbe essere rispettato.

Inoltre, per questo tipo di prestazione dovrebbero essere introdotti anche servizi aggiuntivi a pagamento, come i pasti à la carte o la pay TV. Anche questi costi saranno a carico del paziente.

Copertura delle differenze di tariffa ospedaliera di prima classe

Inoltre, il giorno del ricovero, in mancanza di camere multiple disponibili, potreste essere ricoverati in una camera singola, detta di prima classe. Inoltre, la vostra malattia potrebbe essere contagiosa e costringervi a isolarti in una camera singola. In entrambi i casi, può essere complicato pagare un supplemento rispetto alla tariffa ospedaliera generale.

Per un breve soggiorno e nel caso di un intervento minore, optare per una camera singola non è "indispensabile". Ma nel caso di un soggiorno prolungato e/o di un intervento che richiede molto riposo, questa opzione di prima classe non è un lusso.

A questo titolo, la mutua sanitaria CMCM, e persino alcune assicurazioni sanitarie complementari, coprono questa differenza di tariffa ospedaliera attraverso diverse offerte assicurative.

Un sistema sanitario un po' rigido con le cure all'estero

È necessario distinguere due tipi di cure mediche all'estero.

Mancanza di specialisti in Lussemburgo in grado di trattare il problema

Se il paziente si fa curare all'estero, dovrà prima chiedere l'autorizzazione della CNS per la copertura delle cure non offerte in Lussemburgo. A tal fine, dovrà compilare il modulo S2. Tuttavia, queste spese mediche sostenute all'estero non saranno coperte interamente dalla CNS. D'altra parte, la CMCM e alcune assicurazioni complementari potranno rimborsare la differenza in base alle loro offerte.

Offerte di cure esistenti in Lussemburgo, ma meno confortevoli

Nel caso in cui le offerte di cure mediche esistano in Lussemburgo, ma le pratiche siano meno confortevoli di quelle offerte all'estero, il rimborso della CNS è parziale. Infatti, la CNS copre l'80% equivalente al costo di un'operazione in Lussemburgo. Di conseguenza, se il costo dell'operazione all'estero è superiore al costo dell'operazione in Lussemburgo, la differenza è a carico del paziente.

È quindi importante confrontare attentamente le proposte delle assicurazioni complementari, tra cui la CMCM, per conoscere i massimali applicati in materia di rimborso delle cure all'estero.

Cure dentistiche e cure oculistiche insufficientemente coperte

Inoltre, le cure dentistiche e oculistiche possono rappresentare una spesa importante. Queste spese non sono prese in considerazione dalla CNS, o lo sono solo in misura minima. È quindi importante optare per un'assicurazione complementare.

Inadeguatezza dei rimborsi delle cure dentistiche

In Lussemburgo, l'odontoiatria presenta una problematica che risale al passato. Il sistema generale della CNS non è più adeguato.

Infatti, la nomenclatura lussemburghese applicata alle prestazioni dentistiche è molto vecchia. Di conseguenza, molte prestazioni attuali non sono menzionate. E sempre più prestazioni non sono coperte dalla CNS.

È il caso, ad esempio, degli impianti. Questa pratica, oggi molto comune, consiste nell'avvitare una corona al posto di un dente originale che ha dovuto essere rimosso. Le tariffe sono oggi completamente libere. Di fatto, si possono riscontrare differenze significative tra i diversi dentisti. È quindi importante beneficiare di una buona assicurazione sanitaria complementare.

Rimborso delle cure oculistiche

Il regime generale lussemburghese della CNS rimborsa pochissimo le cure oculistiche. Ad esempio , le montature degli occhiali possono essere rimborsate solo ogni 3 anni. Le lenti possono essere rimborsate ogni anno, a determinate condizioni.

Inoltre, la CNS accetta l'applicazione di lenti relativamente sottili solo per correzioni molto elevate (superiori a 7). Solo in questo caso, tali lenti sottili saranno rimborsate all'80%. Al contrario, al di sotto di questo livello di correzione, dovrete optare per lenti "abbastanza spesse" e quindi poco estetiche per poter sperare in un rimborso parziale. Ma al giorno d'oggi l'estetica è importante. Dovete quindi poter scegliere lenti relativamente sottili, anche se non sono rimborsate dalla CNS.

Allo stesso modo, la CNS non coprirà le spese di un intervento agli occhi per poter fare a meno degli occhiali.

Tuttavia, grazie alla sua opzione "Denta&Optiplus", la CMCM rimborserà una parte di queste spese. Ad esempio, nel caso di un intervento di chirurgia refrattiva, la CMCM rimborsa fino a 1000 € per occhio e si applica il pagamento diretto.

In conclusione, i nostri consigli per una buona copertura sanitaria

Il sistema sanitario lussemburghese è un buon sistema sanitario. Tuttavia, è rimasto in un certo senso molto conservatore. Sempre più prestazioni non vengono rimborsate.

Per una buona copertura sanitaria, vi consigliamo:

• Per le cure dentistiche, confrontate 2 o 3 dentisti quando si tratta di cure costose (apparecchi ortodontici, impianti...)
• Stipulate un'assicurazione sanitaria complementare se ritenete che il budget sanitario sia importante nella vostra famiglia
• Chiedete al vostro datore di lavoro se beneficiate già di una mutua nell'ambito di un contratto collettivo.
• Confrontate attentamente le offerte proposte dalle assicurazioni sanitarie complementari per individuare il miglior rapporto qualità/prezzo.
• Scoprite l'offerta della CMCM, che copre la salute di oltre 280.000 membri e propone tariffe molto interessanti.

La CMCM non richiede alcuna cartella clinica e accetta tutti. Che siate in buona salute, malati, anziani o giovani, tutti sono i benvenuti alla CMCM.

Il contributo è familiare. A differenza di altre compagnie di assicurazione,tutta la famiglia è sistematicamente coperta.

L'assistenza all'estero in tutto il mondo è già inclusa nella formula base CMCM. La CMCM copre tutte le spese di rimpatrio, nonché le spese di ricovero ospedaliero all'estero fino a 100.000 euro. Inoltre, è inclusa un'opzione di annullamento del viaggio per malattia fino a 1.500 euro per membro.

Inoltre, la CMCM offre uno sconto del 10% ai giovani single di età inferiore ai 30 anni.

Maggiori informazioni sui rimborsi sanitari in Lussemburgo

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