¿Por qué recurrir a un seguro médico complementario?
¿Acaba de llegar a Luxemburgo y se pregunta si es conveniente contratar un seguro médico complementario? ¿Cómo funciona el sistema sanitario luxemburgués, especialmente en lo que respecta al reembolso?
En este artículo abordaremos todas estas cuestiones para responder a sus preguntas. Para ello, hemos entrevistado a Fabio Secci, director general de la CMCM, una mutua de salud establecida en Luxemburgo desde 1956.
¿Es suficiente la cobertura sanitaria en Luxemburgo?
Un sistema sanitario de calidad en Luxemburgo
En primer lugar, el sistema sanitario luxemburgués puede calificarse de sistema de calidad. De hecho , el acceso a la asistencia sanitaria es fácil gracias al gran número de médicos generales y especialistas. Además, el nivel de reembolso de las prestaciones médicas es, en general, bastante correcto para la mayoría de los cuidados médicos.
Hay que saber que el sistema sanitario luxemburgués está regulado por la Centre Commun de la Sécurité Sociale (CNS) para el sector público y por la CNS para el sector privado. De hecho, las cotizaciones sociales al sistema sanitario son obligatorias para todos los asalariados y autónomos de Luxemburgo.
Por lo tanto, el sistema de reembolso de gastos médicos de la CNS es muy eficaz. Por ejemplo, cubre entre el 80 % y el 90 % de los gastos de un médico generalista. Lo mismo ocurre con los reembolsos de gastos médicos de algunos médicos especialistas, sobre todo si se dispone de una receta médica. Además, ¡los gastos médicos de los menores de 16 años se reembolsan al 100 %!
Algunos gastos sanitarios siguen corriendo a cargo de los pacientes
Pero, aunque el sistema sanitario luxemburgués es eficaz debido a su carácter responsabilizador, no es totalmente suficiente. De hecho , a pesar de las cotizaciones obligatorias al sistema sanitario, algunos gastos médicos no están cubiertos por la CNS. Quedan a cargo de los pacientes, y hay que tener en cuenta que el coste de los servicios médicos es elevado en Luxemburgo.
Un sistema sanitario luxemburgués que fomenta la responsabilidad
Cobertura insuficiente de la asistencia sanitaria por parte de la CNS
De hecho, aunque los servicios médicos están cubiertos en su totalidad, al menos en parte, la CNS reembolsa muy poco, o nada, de ciertos gastos médicos. Este es el caso, en particular, de los gastos dentales o los gastos relacionados con la vista.
Por otra parte, en lo que respecta a los gastos de hospitalización, la CNS no los cubre en su totalidad. Si la hospitalización se realiza en una habitación compartida, el reembolso de los gastos hospitalarios puede llegar hasta el 90 %. Pero este no es el caso de las habitaciones individuales.
Responsabilización de los pacientes con respecto a su salud
La decisión de no reembolsar la totalidad de los gastos sanitarios se basa en la responsabilidad de los pacientes. De hecho, la necesidad de atención médica puede ser, en algunos casos, el resultado de una cierta negligencia en nuestra relación con la salud.
Por otra parte, en el enfoque de la mentalidad luxemburguesa, es importante comprender que nada es gratis. En Luxemburgo, a diferencia de otros países como Francia, por ejemplo, los pacientes deben adelantar sus gastos médicos. De hecho, la asistencia sanitaria es una carga o un gasto que asume la comunidad. Beneficiarse de la asistencia sanitaria es el resultado de un esfuerzo colectivo y de solidaridad. Por lo tanto, todos deben ser conscientes de ello y contribuir al mantenimiento del sistema sanitario.
En concreto, ¿cómo funciona el sistema sanitario en Luxemburgo?
Una cobertura de la asistencia hospitalaria que debe mejorarse
Hospitalización en habitación de primera clase y reembolso de la asistencia
En Luxemburgo, en caso de hospitalización, se puede disfrutar de una habitación individual. Se trata de una habitación de primera clase.
En caso de hospitalización en primera clase, la tarifa hospitalaria final puede aumentar hasta un 70 % con respecto a la tarifa general prescrita por la CNS. De hecho, los gastos de una habitación individual son superiores al precio de una habitación compartida. Además, los gastos médicos relacionados con la estancia hospitalaria también se ven afectados por el recargo de la primera clase.
Sin embargo, la CNS no cubre la diferencia de precio entre una hospitalización en primera y segunda clase, ni los gastos médicos adicionales que conlleva esta elección. Estos gastos corren a cargo del paciente.
Desarrollo de las ofertas hospitalarias de «primera clase»
En la actualidad, hay pocas habitaciones individuales en Luxemburgo. A menudo, los hospitales las reservan para hospitalizaciones de larga duración. Y, por regla general, hay más solicitudes que solicitudes satisfechas.
«Pero los proyectos de desarrollo de hospitales y clínicas estarán muy orientados a la creación de habitaciones individuales. El objetivo a largo plazo es ofrecer un 80 % de habitaciones individuales», afirma el Sr. Secci, director de la mutua de salud complementaria CMCM. La legislación estará atenta a esta evolución. No todas las habitaciones individuales podrán tratarse como habitaciones de primera clase. Por el momento no se ha fijado la cuota, pero podría respetarse la proporción actual.
Además, también deberían aparecer servicios adicionales de pago, como comidas a la carta o televisión de pago, para este tipo de prestación. Estos gastos también correrán a cargo del paciente.
Cobertura de las diferencias de tarifas hospitalarias de primera clase
Por otra parte, el día de su hospitalización, si no hay habitaciones colectivas disponibles, es posible que sea hospitalizado en una habitación individual, denominada de primera clase. Además, es posible que su enfermedad sea contagiosa y le obligue a aislarse en una habitación individual. En cualquier caso, puede resultar complicado pagar un suplemento con respecto a la tarifa hospitalaria general.
Para una estancia corta y en el marco de una intervención benigna, optar por una habitación individual no es «imperativo». Pero en el marco de una estancia larga y/o de una intervención que requiera mucho reposo, esta opción de primera clase no es un lujo.
Por ello, la mutua de salud CMCM, e incluso algunos seguros médicos complementarios, cubren esta diferencia en las tarifas hospitalarias a través de diferentes ofertas de seguros.
Un sistema sanitario algo rígido con la asistencia en el extranjero
Hay que distinguir dos tipos de asistencia médica en el extranjero.
Falta de especialistas en Luxemburgo que puedan tratar el problema
Si el paciente recibe tratamiento en el extranjero, deberá solicitar previamente la autorización de la CNS para que se cubran los cuidados que no se ofrecen en Luxemburgo. Para ello, deberá rellenar el formulario S2. Sin embargo, estos gastos médicos realizados en el extranjero no serán cubiertos en su totalidad por la CNS. Por el contrario, la CMCM y algunos seguros complementarios podrán reembolsar la diferencia en función de sus ofertas.
Ofertas de asistencia sanitaria existentes en Luxemburgo, pero menos cómodas
En caso de que existan ofertas de asistencia médica en Luxemburgo, pero las prácticas sean menos cómodas que las ofrecidas en el extranjero, el reembolso de la CNS será parcial. De hecho, la CNS se hace cargo del 80 % equivalente al coste de una operación en Luxemburgo. Por lo tanto, si el coste de la operación en el extranjero es superior al coste de la operación en Luxemburgo, la diferencia correrá a su cargo.
Por lo tanto, es importante comparar bien las propuestas de los seguros complementarios, entre ellos el CMCM, para conocer los límites máximos aplicados en materia de reembolso de la asistencia sanitaria en el extranjero.
Atención dental y oftalmológica insuficientemente cubierta
Por otra parte, la asistencia dental y oftalmológica puede suponer un gasto importante. La CNS no cubre estos gastos, o lo hace en muy poca medida. Por lo tanto, es importante optar por un seguro complementario.
Inadecuación de los reembolsos de la asistencia dental
En Luxemburgo, la medicina dental se enfrenta a un problema heredado del pasado. El sistema general de la CNS ya no es adecuado.
De hecho, la nomenclatura luxemburguesa aplicada a los actos odontológicos es muy antigua. Por ello, muchos de los servicios actuales no figuran en ella. Y cada vez son más los servicios que no cubre la CNS.
Es el caso, por ejemplo, de los implantes. Esta práctica, muy habitual hoy en día, consiste en atornillar una corona en lugar de un diente original que ha tenido que ser extraído. Actualmente, las tarifas son totalmente libres. De hecho, se pueden observar diferencias importantes entre los distintos dentistas. Por lo tanto, es importante contar con un buen seguro médico complementario.
Reembolso de los cuidados relacionados con la vista
El régimen general luxemburgués de la CNS reembolsa muy poco los cuidados relacionados con la vista. Por ejemplo , las monturas de gafas solo se reembolsan cada 3 años. Las lentes se pueden reembolsar cada año, bajo ciertas condiciones.
Además, la CNS solo acepta la colocación de lentes relativamente finas para correcciones muy fuertes (superiores a 7). Solo en este caso, estas lentes finas se reembolsarán en un 80 %. Por el contrario, por debajo de este nivel de corrección, deberá optar por lentes «bastante gruesas» y, por lo tanto, poco estéticas para poder esperar un reembolso parcial. Pero hoy en día, la estética es importante. Por lo tanto, debe poder elegir lentes relativamente finas, aunque no sean reembolsadas por la CNS.
Del mismo modo, la CNS no se hará cargo de los gastos de una operación ocular para poder prescindir de las gafas.
Sin embargo, gracias a su opción «Denta&Optiplus», la CMCM reembolsará una parte de estos gastos. Por ejemplo, en el caso de una cirugía refractiva, la CMCM reembolsa hasta 1000 € por ojo y se aplica el pago directo.
En conclusión, nuestros consejos para una buena cobertura sanitaria
El sistema sanitario luxemburgués es un buen sistema sanitario. Pero, en cierto modo, sigue siendo muy conservador. Cada vez son más las prestaciones que no se reembolsan.
Para una buena cobertura de su asistencia sanitaria, le recomendamos lo siguiente:
- Para la atención dental, compare entre dos o tres dentistas cuando se trate de tratamientos costosos (aparatos dentales, implantes, etc.).
- Contrate un seguro médico complementario si considera que el presupuesto sanitario es importante en su hogar.
- Pregunte a su empleador si ya dispone de un seguro médico complementario en el marco de un contrato colectivo.
- Compare bien las ofertas de los seguros médicos complementarios para identificar la mejor relación calidad-precio.
- Descubra la oferta de la CMCM, que cubre la salud de más de 280 000 miembros y ofrece tarifas muy interesantes.
La CMCM no solicita ningún historial médico y acepta a todo el mundo. Tanto si se está sano, enfermo, es mayor o joven, todo el mundo es bienvenido en la CMCM.
La cuota es familiar. Toda la familia está sistemáticamente cubierta, a diferencia de otras compañías de seguros.
La asistencia en el extranjero en todo el mundo ya está incluida en la fórmula básica de la CMCM. La CMCM se hace cargo de todos los gastos de repatriación, así como de los gastos de hospitalización en el extranjero hasta 100 000 euros. Además, se incluye una opción de cancelación de viaje por enfermedad de hasta 1500 euros por miembro.
Además, la CMCM ofrece un descuento del 10 % a los jóvenes solteros menores de 30 años.
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