Seguro de vida luxemburgués y expatriación
El seguro de vida luxemburgués para expatriados
Cuando se es expatriado, contratar un seguro de vida luxemburgués resulta ser una excelente inversión financiera. Esto se debe a diversas razones.
En primer lugar, el seguro de vida luxemburgués ofrece una diversificación de la inversión financiera con una rentabilidad interesante.
Por otra parte, el seguro de vida luxemburgués ofrece una gran seguridad en la inversión financiera. A cambio del pago de primas, permite beneficiarse de un fondo de capitalización, utilizable tanto en vida como en caso de fallecimiento del tomador.
Además, este contrato se inscribe en un marco civil y fiscal especialmente ventajoso. Ofrece neutralidad fiscal y seguridad en lo que respecta a los activos depositados.
El seguro de vida luxemburgués resulta especialmente ventajoso para los expatriados y para una clientela internacional móvil.
De hecho, en los últimos meses, numerosos ahorradores franceses se han decantado por el seguro de vida luxemburgués, lo que ha provocado un claro aumento de los flujos de capital. Este fenómeno se explica por el deseo de beneficiarse de un marco jurídico estable y de una mayor protección para su capital, sin olvidar que la tributación depende siempre del país de residencia fiscal de cada tomador.
¿Qué es el seguro de vida luxemburgués?
Un seguro de vida clásico, pero no solo eso…
A primera vista, el seguro de vida luxemburgués es un contrato de seguro de vida totalmente clásico, con una gran flexibilidad de inversión. Sin embargo, según la legislación luxemburguesa, el suscriptor de un contrato de seguro de vida se beneficia del «Triángulo de Seguridad» y de un «Superprivilegio».
Pago de las primas
El tomador se compromete a pagar primas periódicamente (o una prima única al inicio). También es posible realizar aportaciones voluntarias. Las primas se invertirán en instrumentos financieros, monetarios, de renta fija o de renta variable, en función del perfil de riesgo elegido y del rendimiento esperado.
Hay que tener en cuenta que se aplican comisiones de suscripción y de gestión sobre los importes invertidos.
Vencimiento del contrato de seguro de vida
El contrato se suscribe por un plazo fijo, determinado en la fecha de suscripción. No obstante, el tomador puede retirar los fondos en cualquier momento. En la actualidad, no se aplica ninguna penalización en caso de retirada antes de la fecha prevista. El tomador recupera sus fondos valorados en el momento t.
En caso de vida del suscriptor y al vencimiento del contrato, el seguro de vida permite el pago de un capital o de una renta.
En caso de jubilación, el suscriptor puede optar por percibir ingresos regulares. No obstante, cabe señalar que, en caso de pago en forma de renta, se suprime la garantía de transmisión del capital a los beneficiarios.
En caso de fallecimiento del tomador, los beneficiarios designados en el contrato reciben el capital libre de derechos de sucesión.
Las ventajas de los contratos de seguro de vida luxemburgueses
Triángulo de seguridad para los contratos de seguro de vida
El sistema denominado «triángulo de seguridad» tiene por objeto proteger al tomador del contrato de seguro de vida. De hecho, los contratos de seguro de vida luxemburgueses no forman parte del balance de la compañía de seguros en la que se suscriben.
Los contratos de seguro de vida se registran ante un depositario independiente, autorizado por la Comisión de Seguros. Esta Comisión ejerce un derecho de supervisión que permite garantizar el equilibrio entre las provisiones técnicas y los activos representativos.
Más concretamente, los fondos ahorrados en un contrato de seguro de vida luxemburgués están separados de los de los accionistas y acreedores de la compañía de seguros. De este modo, los activos de los clientes quedan protegidos.
Superprivilegio para el tomador del seguro de vida
Además, en caso de quiebra de la compañía de seguros, el tomador del contrato de seguro de vida luxemburgués dispone de un «superprivilegio». Es un acreedor de primer rango sobre el patrimonio regulado a través de la CAA. ¡Y este superprivilegio se aplica frente a los demás acreedores, incluidos los públicos! El ahorrador tiene, por tanto, la certeza de recuperar sus activos financieros.
Además, a diferencia de otros países, como Francia por ejemplo, la garantía es ilimitada.
Neutralidad fiscal del seguro de vida luxemburgués
Por otra parte, una de las principales particularidades del contrato de seguro de vida luxemburgués es su neutralidad fiscal. Se adapta al país de residencia y/o a la nacionalidad del tomador.
Por eso, el seguro de vida presenta varias ventajas importantes para los expatriados y las personas con movilidad geográfica. Y esto es aún más cierto cuando estos cambian regularmente de país de residencia debido a traslados profesionales.
Debido a la neutralidad fiscal del seguro de vida, Luxemburgo no grava ni las primas ni las plusvalías obtenidas en el momento del rescate o al vencimiento del contrato.
Dependiendo del país de residencia, su contrato de seguro de vida puede, por lo tanto, proporcionarle una rentabilidad neta mayor, una vez deducidos los impuestos.
Además, puede deducir de su base imponible las primas pagadas en un contrato de seguro de vida. Más información aquí.
Una inversión segura
Estabilidad económica de Luxemburgo
En lo que respecta a la seguridad de sus inversiones, Luxemburgo es conocido por su estabilidad económica y financiera. De hecho, esta es reconocida cada año por las agencias de calificación .
Elección de divisas y unidades de cuenta
Con los seguros de vida luxemburgueses, el ahorrador puede optar por invertir en numerosas divisas y unidades de cuenta. Los contratos de vida luxemburgueses protegen así contra los tipos de cambio desfavorables entre divisas.
Por lo tanto, el suscriptor de un contrato de seguro de vida luxemburgués puede optar por aportar sus ahorros en la divisa de su país de residencia. Esto facilita los pagos o permite retirar los ahorros en otra divisa. Lo cual resulta aún más interesante si el suscriptor ha cambiado entretanto de país de residencia.
Confidencialidad y principio de inembargabilidad de los seguros de vida
Por último, la legislación luxemburguesa ha consagrado la confidencialidad como principio básico de las transacciones. Los acreedores no pueden embargar los contratos de seguro de vida.
El seguro de vida, garantía potencial para la compra de una vivienda
Sin embargo, estos pueden pignorarse como garantía para la contratación de un préstamo bancario. Infórmese en su banco. El seguro de vida le permitirá realizar una compra inmobiliaria con menos gastos, evitando, por ejemplo, los costes de la hipoteca sobre su adquisición inmobiliaria.
Preparar la jubilación con el seguro de vida
El seguro de vida también puede ofrecer un interesante complemento de jubilación con contratos más específicos del tipo Plan de Ahorro para la Jubilación.
No dude en informarse en su banco o en su compañía de seguros. Ellos sabrán asesorarle en función de sus intereses.
¿Dónde contratar un seguro de vida? ¿Qué compañías de seguros hay en Luxemburgo?
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