Warum eine Zusatzkrankenversicherung abschließen?
Sie kommen nach Luxemburg und fragen sich, ob es sinnvoll ist, eine Zusatzkrankenversicherung abzuschließen? Wie funktioniert das luxemburgische Gesundheitssystem, insbesondere in Bezug auf die Kostenerstattung?
In diesem Artikel gehen wir auf all diese Fragen ein, um Ihre Unklarheiten zu beseitigen. Dazu haben wir Fabio Secci, Generaldirektor der CMCM, einer seit 1956 in Luxemburg ansässigen Krankenkasse, befragt .
Ausreichender Krankenversicherungsschutz in Luxemburg?
Ein hochwertiges Gesundheitssystem in Luxemburg
Zunächst einmal kann das luxemburgische Gesundheitssystem als qualitativ hochwertig bezeichnet werden. Dank einer großen Anzahl von Allgemeinmedizinern und Fachärzten ist der Zugang zur Gesundheitsversorgung einfach. Darüber hinaus ist die Höhe der Erstattung für medizinische Leistungen für die meisten medizinischen Behandlungen im Allgemeinen recht angemessen.
Das luxemburgische Gesundheitssystem wird von der Gemeinsamen Sozialversicherungsanstalt (Caisse commune des assurances sociales, CCAS) und der CNS für den privaten Sektor verwaltet. Sozialbeiträge zum Gesundheitssystem sind für alle Arbeitnehmer und Selbstständigen in Luxemburg obligatorisch .
Daher ist das System der Erstattung von Krankheitskosten durch die CNS sehr effizient. Es deckt beispielsweise 80 bis 90 % der Kosten für einen Allgemeinmediziner ab. Dies gilt auch für die Erstattung von Krankheitskosten bei bestimmten Fachärzten, insbesondere wenn man eine ärztliche Verschreibung vorweisen kann. Darüber hinaus werden die medizinischen Ausgaben für Minderjährige unter 16 Jahren zu 100 % erstattet!
Bestimmte Gesundheitsausgaben müssen weiterhin von den Patienten getragen werden
Das luxemburgische Gesundheitssystem ist zwar aufgrund seines verantwortungsbewussten Charakters effizient, aber nicht völlig ausreichend. Trotz der obligatorischen Beiträge zum Gesundheitssystem werden bestimmte medizinische Ausgaben nicht von der CNS übernommen. Sie gehen weiterhin zu Lasten der Patienten, wobei zu beachten ist, dass die Kosten für medizinische Leistungen in Luxemburg hoch sind.
Ein luxemburgisches Gesundheitssystem, das Eigenverantwortung fördert
Unzureichende Deckung der Gesundheitsversorgung durch die CNS
Zwar werden medizinische Leistungen insgesamt zumindest teilweise übernommen, doch erstattet die CNS bestimmte medizinische Ausgaben nur in sehr geringem Umfang oder gar nicht. Dies gilt insbesondere für Zahnarztkosten oder Ausgaben im Zusammenhang mit der Sehkraft.
Außerdem werden die Kosten für Krankenhausaufenthalte nicht vollständig von der CNS übernommen. Bei einem Aufenthalt in einem Mehrbettzimmer können die Krankenhauskosten bis zu 90 % erstattet werden. Bei einem Einzelzimmer ist dies jedoch nicht der Fall.
Verantwortungsbewusstsein der Patienten für ihre Gesundheit
Der Grund dafür, dass die Gesundheitskosten nicht vollständig erstattet werden, liegt in der Verantwortungsübernahme der Patienten. Denn in manchen Fällen kann die Notwendigkeit einer medizinischen Behandlung das Ergebnis einer gewissen Nachlässigkeit in unserem Umgang mit der Gesundheit sein.
Außerdem ist es wichtig zu verstehen, dass nach luxemburgischer Mentalität nichts umsonst ist. Im Gegensatz zu einigen Ländern wie beispielsweise Frankreich müssen Patienten in Luxemburg ihre medizinischen Kosten vorstrecken. Die medizinische Versorgung ist nämlich eine Belastung oder Ausgabe, die von der Gemeinschaft getragen wird. Die Inanspruchnahme von Gesundheitsleistungen ist das Ergebnis einer kollektiven Anstrengung und Solidarität. Jeder muss sich dessen bewusst sein und zur Aufrechterhaltung des Gesundheitssystems beitragen.
Wie sieht das konkret im luxemburgischen Gesundheitssystem aus?
Verbesserungsbedarf bei der Deckung von Krankenhauskosten
Krankenhausaufenthalt in einem Einzelzimmer und Erstattung der Behandlungskosten
In Luxemburg haben Sie bei einem Krankenhausaufenthalt Anspruch auf ein Einzelzimmer. Man spricht dann von einem Zimmer erster Klasse.
Bei einem Krankenhausaufenthalt in der ersten Klasse kann der endgültige Krankenhauspreis um bis zu 70 % über dem von der CNS vorgeschriebenen allgemeinen Preis liegen. Die Kosten für ein Einzelzimmer sind nämlich höher als die für ein Mehrbettzimmer. Darüber hinaus werden auch die mit dem Krankenhausaufenthalt verbundenen medizinischen Kosten durch den Aufschlag für die erste Klasse beeinflusst.
Die CNS übernimmt jedoch weder die Preisdifferenz zwischen einem Krankenhausaufenthalt in der ersten und zweiten Klasse noch die durch diese Wahl entstehenden zusätzlichen medizinischen Kosten. Diese Kosten gehen zu Lasten des Patienten.
Entwicklung von „Erstklassigen” Krankenhausangeboten
Einzelzimmer sind in Luxemburg derzeit noch rar. Oft reservieren die Krankenhäuser sie für Langzeitaufenthalte. In der Regel gibt es mehr Anfragen als verfügbare Zimmer.
„Die Entwicklungsprojekte der Krankenhäuser und Kliniken werden jedoch stark auf die Schaffung von Einzelzimmern ausgerichtet sein. Langfristiges Ziel ist es, 80 % Einzelzimmer anzubieten”, erklärt Herr Secci, Geschäftsführer der Krankenzusatzversicherung CMCM. Die Gesetzgebung wird diese Entwicklung aufmerksam verfolgen. Nicht alle Einzelzimmer können als Zimmer der ersten Klasse behandelt werden. Die Quote wurde bisher noch nicht festgelegt, aber der aktuelle Bericht könnte eingehalten werden.
Darüber hinaus sollen für diese Art von Leistung zusätzliche kostenpflichtige Dienstleistungen wie À-la-carte-Mahlzeiten oder Pay-TV angeboten werden. Diese Kosten werden ebenfalls vom Patienten zu tragen sein.
Übernahme der Differenz zu den Kosten für ein Einzelzimmer der ersten Klasse
Wenn am Tag Ihrer Einweisung kein Mehrbettzimmer verfügbar ist, kann es außerdem vorkommen, dass Sie in einem Einzelzimmer, einem sogenannten Zimmer der ersten Klasse, untergebracht werden. Außerdem kann Ihre Krankheit ansteckend sein und Sie dazu zwingen, sich in einem Einzelzimmer zu isolieren. In beiden Fällen kann es schwierig sein, einen Aufpreis gegenüber dem allgemeinen Krankenhauspreis zu zahlen.
Bei einem kurzen Aufenthalt und im Rahmen eines geringfügigen Eingriffs ist die Entscheidung für ein Einzelzimmer nicht „zwingend erforderlich”. Bei einem längeren Aufenthalt und/oder einem Eingriff, der viel Ruhe erfordert, ist diese Option der ersten Klasse jedoch kein Luxus.
Aus diesem Grund decken die Krankenzusatzversicherung CMCM und sogar einige andere Krankenzusatzversicherungen diese Differenz zu den Krankenhauskosten durch verschiedene Versicherungsangebote ab.
Ein etwas starres Gesundheitssystem bei Behandlungen im Ausland
Es muss zwischen zwei Arten der medizinischen Versorgung im Ausland unterschieden werden.
Mangel an Spezialisten in Luxemburg, die das Problem behandeln können
Wenn sich der Patient im Ausland behandeln lässt, muss er zuvor die Zustimmung der CNS für die Übernahme der Kosten für Behandlungen einholen, die in Luxemburg nicht angeboten werden. Dazu muss er das Formular S2 ausfüllen. Diese im Ausland angefallenen medizinischen Kosten werden jedoch nicht vollständig von der CNS übernommen. Die CMCM und bestimmte Zusatzversicherungen können jedoch die Differenz je nach ihren Angeboten erstatten.
In Luxemburg vorhandene, aber weniger komfortable Behandlungsangebote
Wenn in Luxemburg medizinische Versorgungsangebote bestehen, diese jedoch weniger komfortabel sind als die im Ausland angebotenen, erfolgt die Erstattung durch die CNS nur teilweise. Die CNS übernimmtnämlich 80 % der Kosten einer Operation in Luxemburg. Wenn also die Kosten für die Operation im Ausland höher sind als die Kosten für die Operation in Luxemburg, müssen Sie die Differenz selbst tragen.
Es ist daher wichtig, die Angebote der Zusatzversicherungen, darunter die CMCM, sorgfältig zu vergleichen, um die Höchstbeträge für die Erstattung von Behandlungen im Ausland zu kennen.
Zahnbehandlungen und Augenbehandlungen sind unzureichend abgedeckt
Darüber hinaus können Zahnbehandlungen und Augenbehandlungen einen erheblichen Kostenfaktor darstellen. Diese Kosten werden von der CNS nicht oder nur in geringem Umfang übernommen. Daher ist es wichtig, sich für eine Zusatzversicherung zu entscheiden.
Unangemessene Erstattungen für Zahnbehandlungen
In Luxemburg gibt es in der Zahnmedizin ein Problem, das aus der Vergangenheit stammt. Das allgemeine System der CNS ist nicht mehr zeitgemäß.
Die luxemburgische Nomenklatur für zahnärztliche Leistungen ist nämlich sehr alt. Daher sind viele aktuelle Leistungen darin nicht aufgeführt. Und immer mehr Leistungen werden von der CNS nicht übernommen.
Dies ist beispielsweise bei Implantaten der Fall. Bei dieser heute sehr verbreiteten Praxis wird anstelle eines entfernten Zahns eine Krone eingeschraubt. Die Preise sind heute völlig frei. Tatsächlich gibt es erhebliche Unterschiede zwischen den verschiedenen Zahnärzten. Daher ist es wichtig, eine gute Zusatzkrankenversicherung zu haben.
Erstattung von Augenbehandlungen
Das allgemeine luxemburgische Gesundheitssystem der CNS erstattet nur sehr wenige augenärztliche Behandlungen. So könnenbeispielsweise Brillengestelle nur alle drei Jahre erstattet werden. Brillengläser können unter bestimmten Voraussetzungen jedes Jahr erstattet werden.
Darüber hinaus akzeptiert die CNS die Verwendung relativ dünner Gläser nur bei sehr starken Korrekturen (über 7). Nur in diesem Fall werden diese dünnen Gläser zu 80 % erstattet. Unterhalb dieser Korrekturstärke müssen Sie sich jedoch für „ziemlich dicke” und daher wenig ästhetische Gläser entscheiden, um eine teilweise Erstattung zu erhalten. Heutzutage ist jedoch die Ästhetik wichtig. Sie sollten daher die Möglichkeit haben, sich für relativ dünne Gläser zu entscheiden, auch wenn diese nicht von der CNS erstattet werden.
Ebenso übernimmt die CNS nicht die Kosten für eine Augenoperation, um auf eine Brille verzichten zu können.
Dank ihrer Option „Denta&Optiplus” erstattet die CMCM jedoch einen Teil dieser Kosten zusätzlich. Bei einer refraktiven Operation erstattet die CMCM beispielsweise bis zu 1000 € pro Auge, wobei die Direktabrechnung gilt.
Zusammenfassend unsere Tipps für einen guten Krankenversicherungsschutz
Das luxemburgische Gesundheitssystem ist ein gutes Gesundheitssystem. Aber es ist in gewisser Weise sehr konservativ geblieben. Immer mehr Leistungen werden nicht erstattet.
Für einen guten Krankenversicherungsschutz empfehlen wir Ihnen Folgendes:
- Vergleichen Sie bei teuren Zahnbehandlungen (Zahnspangen, Implantate usw.) die Preise von zwei oder drei Zahnärzten.
- Schließen Sie eine Zusatzkrankenversicherung ab, wenn Sie der Meinung sind, dass das Gesundheitsbudget in Ihrem Haushalt eine wichtige Rolle spielt.
- Fragen Sie Ihren Arbeitgeber, ob Sie im Rahmen eines Gruppenvertrags bereits eine Zusatzversicherung haben.
- Vergleichen Sie die Angebote der Krankenzusatzversicherungen sorgfältig, um das beste Preis-Leistungs-Verhältnis zu finden.
- Entdecken Sie das Angebot der CMCM, die mehr als 280.000 Mitglieder versichert und sehr attraktive Tarife anbietet.
Die CMCM verlangt keine medizinischen Unterlagen und akzeptiert jeden. Ob gesund, krank, alt oder jung – bei der CMCM ist jeder willkommen.
Der Beitrag gilt für die ganze Familie. Im Gegensatz zu anderen Versicherungsgesellschaften istdie gesamte Familie automatisch versichert.
Eine weltweite Assistance im Ausland ist bereits im CMCM-Basistarif enthalten. Die CMCM übernimmt alle Rückführungskosten sowie die Kosten für einen Krankenhausaufenthalt im Ausland bis zu 100.000 Euro. Darüber hinaus ist eine Option zur Reiserücktrittsversicherung wegen Krankheit bis zu 1.500 Euro pro Mitglied enthalten.
Darüber hinaus bietet die CMCM jungen Alleinstehenden unter 30 Jahren einen Rabatt von 10 %.
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