Como criei o meu Plano de Poupança-Reforma (PER)

Por que é essencial, quando se trabalha no Luxemburgo, criar um Plano de Poupança para a Reforma (PER) o mais rapidamente possível? Prepare uma reforma mais confortável e beneficie de vantagens fiscais.

Definir as suas necessidades e objetivos de reforma

Antes de subscrever um Plano de Poupança-Reforma no Luxemburgo, percebi que era fundamental compreender bem as minhas necessidades. Isso permitiu-me definir os meus objetivos para a reforma. Para tal, coloquei-me várias questões essenciais:

1. A que idade pretendo me aposentar? E, por isso, por quantos anos terei que contribuir a partir da minha idade atual?
2. Qual é o complemento de reforma mínimo e máximo que gostaria de receber?
3. Qual é a minha capacidade máxima de poupança mensal que estou disposto a investir?
4. Tenho outros produtos de poupança ou investimento?(seguro de vida, imóveis, etc.)
5. Tenho direito a uma pensão complementar da empresa ou ao 2.º pilar?
6. Que nível de risco estou disposto a aceitar nos meus investimentos? Em termos claros, prefiro:
   • uma taxa de juros esperada muito mais alta, com o risco de ter surpresas desagradáveis, ou
   • um rendimento baixo, ou seja, uma taxa de juros ligeiramente superior à inflação, mas praticamente garantida?
     Para mim, o investimento é a longo prazo e o complemento de reforma através deste PER é marginal. Por isso, quero optar por uma solução dita agressiva, ou seja, de risco elevado.

Concluindo, quando me reformar aos 65 anos (idade legal de reforma), quero um rendimento complementar de 400 € por mês. Por isso, estou disposto a aceitar algum risco para as minhas poupanças de reforma, mas prefiro evitar flutuações demasiado importantes.

Qual prestador para um PER adequado à sua situação?

Depois de definir os meus objetivos, é necessário escolher um prestador que me possa oferecer um Plano de Poupança-Reforma adequado às minhas necessidades. Existem vários bancos, gestores de fundos e companhias de seguros no Luxemburgo que oferecem Planos de Poupança-Reforma.

Eis como fiz a minha escolha entre as diferentes ofertas de Planos de Poupança-Reforma

• Reputação e fiabilidade do prestador de serviços PER: procurei um prestador de serviços sólido e reconhecido pela sua experiência na gestão de poupanças. Selecionei, assim, três instituições financeiras, duas das quais bancos e uma seguradora.
• Opções de investimento do PER: comparei os fundos oferecidos pelas três instituições, certificando-me de que correspondiam ao meu perfil de investidor (equilibrado, com uma certa tolerância ao risco).
• Custos de gestão cobrados pelo meu PER: informei-me sobre os custos de gestão e eventuais comissões ocultas. Alguns prestadores cobram custos elevados. Por isso, procurei aqueles que ofereciam boa transparência e custos competitivos.
• Flexibilidade do meu Plano de Poupança-Reforma: também tive em conta a possibilidade de alterar os meus pagamentos ao meu Plano de Poupança-Reforma ou a minha estratégia de investimento, em função da evolução da minha situação financeira.

Conselhos para subscrever um Plano de Poupança-Reforma

O passo seguinte foi subscrever o meu PER. Ao assinar o contrato, validei as condições do PER, incluindo o montante dos meus pagamentos mensais e os fundos de investimento que iria escolher. Aqui ficam os meus conselhos para que a abertura do seu contrato de poupança-reforma corra da melhor forma.

Flexibilidade dos pagamentos no PER

Adapte os pagamentos mensais no seu PER à sua capacidade de poupança. Certifique-se de que pode alterar esses montantes à sua vontade, sem custos adicionais. Optei por pagamentos mensais de 250 € no meu PER, ou seja, 3000 € por ano. Isto permite-me contribuir regularmente para uma poupança-reforma, maximizando simultaneamente os meus benefícios fiscais.

É importante saber que o limite anual de dedução fiscal no PER é de 3.200 € no Luxemburgo. Atenção, estamos a falar de dedução fiscal, ou seja, este montante será deduzido dos seus rendimentos e não do seu imposto (o que equivaleria a uma redução fiscal).

Escolha dos fundos de investimento para o seu PER

Para orientar o seu investimento no PER, respeite a sua natureza e durma tranquilo :-): No que diz respeito à orientação dos fundos, acabei por escolher um perfil de investimento equilibrado, com uma combinação de ações e obrigações. Devido à minha natureza prudente, preferi reduzir a minha exposição ao risco, mesmo tratando-se de um investimento a longo prazo.

Designação dos beneficiários do meu PER em caso de morte

Por fim, de acordo com a minha esposa, também designei os meus filhos como beneficiários das poupanças acumuladas, caso algo me aconteça antes da minha reforma.

E depois de abrir um Plano de Poupança-Reforma?

Uma vez criado o PER, também é importante garantir que eu deposito regularmente os montantes necessários para atingir os meus objetivos de rendimento quando me reformar. Eis como procedi:

• Configurei pagamentos automáticos no meu PER. Para facilitar a minha vida, configurei uma transferência automática mensal da minha conta bancária. Dessa forma, não preciso me preocupar em perder um pagamento ou deixar de aproveitar a dedução fiscal máxima.
• Ajustei os meus pagamentos de acordo com a minha capacidade de poupança. Se os meus rendimentos aumentassem ou se recebesse um bónus, queria ter a possibilidade de decidir aumentar os meus pagamentos. Por outro lado, em caso de dificuldades financeiras, poderia reduzir ou suspender temporariamente as minhas contribuições.
• Garanto a otimização fiscal relacionada ao meu PER. Todos os anos , verifico se estou atingindo o limite máximo de dedução fiscal de € 3.200.
• Acompanho regularmente o desempenho do meu investimento. Todos os anos , consulto o meu consultor para analisar o desempenho dos fundos em que investi. Isso permite-me ver se o meu capital está a progredir como previsto ou se devo ajustar a minha estratégia.
• Reflito sobre a minha estratégia de risco. À medida que me aproximo da reforma, posso decidir mudar para um perfil de investimento mais prudente. Por enquanto, estou satisfeito com a minha estratégia equilibrada, mas pretendo alterá-la daqui a cerca de dez anos.

O PER, um produto a implementar o mais cedo possível

Implementar um Plano de Poupança-Reforma (PER) no Luxemburgo é um processo acessível que pode fazer toda a diferença na altura da reforma, quer se seja residente no Luxemburgo ou fronteiriço. Mas, como em muitas coisas, é fundamental definir bem os seus objetivos a priori. Em seguida, a estratégia, nomeadamente em matéria de risco, pode ser adaptada em função da idade. Quanto mais nos aproximamos da idade da reforma, mais o perfil de risco deve ser adaptado e, portanto, reduzido.

Este processo permitiu-me garantir que terei um complemento de rendimentos confortável quando me reformar, ao mesmo tempo que beneficio de vantagensfiscais ao longo da minha vida ativa.

Agora é a sua vez, e se eu tiver um conselho a dar: crie este PER o mais rapidamente possível para beneficiar da dedução fiscal. Encontre aqui os conselhos dos nossos especialistas para otimizar a sua fiscalidade no Luxemburgo.

Para aprofundar a preparação para a reforma

Para saber mais sobre o sistema de aposentadoria no Luxemburgo, consulte esta página.

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