Como criei o meu Plano de Poupança-Reforma (PER)

Por que razão é essencial, quando se trabalha no Luxemburgo, criar um Plano de Poupança-Reforma (PER) o mais rapidamente possível?

Prepare uma reforma mais confortável e beneficie de vantagens fiscais.

Definir as suas necessidades e objetivos de reforma

Antes de aderir a um Plano de Poupança-Reforma no Luxemburgo, percebi que era fundamental compreender bem as minhas necessidades. Isso permitiu-me, posteriormente, definir os meus objetivos para a reforma. Para tal, coloquei a mim mesmo várias questões essenciais:

1. A que idade pretendo reformar-me? E, consequentemente, durante quantos anos terei de contribuir a partir da minha idade atual?
2. Qual é o complemento de reforma mínimo e também máximo que gostaria de receber?
3. Qual é a minha capacidade máxima de poupança mensal que estou disposto a investir?
4. Tenho outros produtos de poupança ou investimento?(seguro de vida, imóveis, etc.)
5. Beneficio de uma pensão complementar da empresa ou de um 2.º pilar?
6. Que nível de risco estou disposto a aceitar nos meus investimentos? Em suma, prefiro:
   • uma taxa de juro esperada muito mais elevada, com o risco de ter más surpresas, ou
   • um rendimento baixo, ou seja, uma taxa de juro ligeiramente superior à inflação, mas praticamente garantida?
     Para mim, o investimento é a longo prazo e o complemento de reforma através deste PER é marginal. Por isso, quero optar por uma solução dita agressiva, ou seja, de alto risco.

Em conclusão, quando me reformar aos 65 anos (idade legal de reforma), quero um rendimento complementar de 400 € por mês. Estou, portanto, disposto a aceitar algum risco para as minhas poupanças de reforma, mas prefiro, ainda assim, evitar flutuações demasiado acentuadas.

Que prestador escolher para um PER adequado à sua situação?

Depois de definir os meus objetivos, é necessário escolher um prestador que me possa propor um Plano de Poupança-Reforma adaptado às minhas necessidades. Existem vários bancos, gestores de fundos e companhias de seguros no Luxemburgo que oferecem Planos de Poupança-Reforma.

Eis como fiz a minha escolha entre as diferentes ofertas de Planos de Poupança-Reforma

• Reputação e fiabilidade do prestador de serviços PER: procurei um prestador de serviços sólido e reconhecido pela sua experiência na gestão de poupanças. Selecionei, assim, três instituições financeiras, incluindo dois bancos e uma seguradora.
• Opções de investimento do PER: comparei os fundos propostos pelas três instituições, certificando-me de que correspondiam ao meu perfil de investidor (equilibrado, com alguma tolerância ao risco).
• Comissões de gestão cobradas pelo meu PER: informei-me sobre as comissões de gestão e eventuais comissões ocultas. Alguns prestadores cobram comissões elevadas. Por isso, procurei aqueles que ofereciam boa transparência e custos competitivos.
• Flexibilidade do meu Plano de Poupança-Reforma: tive também em conta a possibilidade de alterar os meus pagamentos no meu Plano de Poupança-Reforma ou a minha estratégia de investimento, em função da evolução da minha situação financeira.

Dicas para subscrever um Plano de Poupança-Reforma

O passo seguinte foi a subscrição do meu PER.

Ao assinar o contrato, confirmei as condições do PER, incluindo o montante dos meus pagamentos mensais e os fundos de investimento que iria escolher.

Aqui ficam as minhas dicas para que a abertura do seu contrato de poupança-reforma corra da melhor forma.

Flexibilidade dos pagamentos no PER

Adapte os pagamentos mensais do seu PER às suas capacidades de poupança.

Certifique-se de que pode alterar estes montantes à sua vontade, sem custos adicionais.

Optei por pagamentos mensais de 250 € no meu PER, ou seja, 3 000 € por ano. Isto permite-me contribuir regularmente para uma poupança-reforma, maximizando simultaneamente as minhas vantagens fiscais.

É importante saber que o limite anual de dedução fiscal no PER é de 4 500 € no Luxemburgo. Atenção, estamos a falar de dedução fiscal, ou seja, este montante será deduzido dos seus rendimentos e não do seu imposto (o que equivaleria a uma redução fiscal).

Escolha dos fundos de investimento para o seu PER

Para orientar o seu investimento no PER, seja fiel à sua natureza e garanta que o seu sono seja tranquilo :-)

No que diz respeito à orientação dos fundos, acabei por escolher um perfil de investimento equilibrado, com uma combinação de ações e obrigações. Devido à minha natureza cautelosa, preferi reduzir a minha exposição ao risco, mesmo que se trate de um investimento a longo prazo.

Designação dos beneficiários do meu PER em caso de falecimento

Por fim, de acordo com a minha esposa, também designei os meus filhos como beneficiários das poupanças constituídas, caso algo me aconteça antes da minha reforma.

E depois de abrir um Plano de Poupança-Reforma?

Uma vez o PER em vigor, é igualmente importante garantir que eu deposite regularmente os montantes necessários para atingir os meus objetivos de rendimento quando me reformar. Eis como procedi:

• Configurei pagamentos automáticos para o meu PER. Para facilitar a tarefa, configurei uma transferência automática mensal a partir da minha conta bancária. Desta forma, não tenho de me preocupar em falhar um pagamento ou em não beneficiar da dedução fiscal máxima.
• Ajusto os meus pagamentos de acordo com a minha capacidade de poupança. Se os meus rendimentos aumentarem ou se receber um bónus, quero ter a possibilidade de decidir aumentar os meus pagamentos. Por outro lado, em caso de dificuldades financeiras, posso reduzir ou suspender temporariamente as minhas contribuições.
• Certifico-me de que otimizo a dedução fiscal associada ao meu PER. Todos os anos, verifico se atinjo efetivamente o limite máximo de dedução fiscal de 4 500 €.
• Acompanho regularmente o desempenho do meu investimento. Todos os anos, consulto o meu consultor para analisar o desempenho dos fundos em que investi. Isto permite-me verificar se o meu capital está a crescer conforme previsto ou se é necessário ajustar a minha estratégia.
• Refleti sobre a minha estratégia de risco. À medida que e me aproximo da reforma, poderei decidir mudar para um perfil de investimento mais prudente. Por enquanto, estou satisfeito com a minha estratégia equilibrada, mas pretendo alterá-la daqui a cerca de dez anos.

O PER, um produto a implementar o mais cedo possível

Implementar um Plano de Poupança para a Reforma (PER) no Luxemburgo é um passo acessível que pode fazer toda a diferença na altura da reforma, quer se seja residente no Luxemburgo ou fronteiriço.

Mas, como em muitas coisas, é fundamental definir bem os objetivos à partida. Posteriormente, a estratégia, nomeadamente em matéria de risco, pode ser adaptada em função da idade. Quanto mais nos aproximamos da idade da reforma, mais o perfil de risco deve ser adaptado e, por conseguinte, reduzido.

Este processo permitiu-me garantir que terei um complemento de rendimentos confortável quando me reformar, ao mesmo tempo que beneficio de vantagens fiscais ao longo de toda a minha vida ativa.

Agora é a sua vez, e se me permite dar um conselho: crie este PER o mais cedo possível para beneficiar da dedução fiscal. Encontre aqui os conselhos dos nossos especialistas para otimizar a sua fiscalidade no Luxemburgo.

Para aprofundar a preparação da sua reforma

Para saber mais sobre o sistema de reforma no Luxemburgo, consulte esta página.

Além disso, convidamo-lo a consultar os nossos parceiros para beneficiar dos conselhos de especialistas na matéria.

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