Preparar a reforma no Luxemburgo: PER e poupança-reforma

A reforma pode parecer algo distante quando se inicia a carreira ou quando se acaba de se estabelecer no Luxemburgo. No entanto, quanto mais cedo se começar a poupar, mais fácil será constituir um rendimento complementar para manter o nível de vida após o fim da atividade profissional.

O Luxemburgo dispõe de um sistema de pensões que se conta entre os mais eficientes da Europa. No entanto, tal como em muitos países, a pensão legal nem sempre permite manter o mesmo nível de rendimentos que durante a vida ativa. Esta realidade é ainda mais acentuada para as pessoas que tiveram uma carreira internacional, alternaram entre vários países ou passaram por períodos de interrupção da atividade profissional.

O Plano de Poupança-Reforma (PER), também designado por previdência individual para a velhice, constitui uma das soluções que permite preparar a reforma, beneficiando simultaneamente de vantagens fiscais durante a vida ativa.

Por que preparar a reforma já hoje?

A esperança de vida continua a aumentar na Europa. Uma pessoa que se reforma aos 65 anos pode hoje esperar viver ainda várias décadas. Esta evolução implica dispor de recursos suficientes para financiar este período de vida em boas condições.

Preparar a reforma não consiste apenas em antecipar uma redução dos rendimentos. Trata-se também de preservar a qualidade de vida, financiar projetos futuros, fazer face à inflação e manter uma certa independência financeira.

Para os expatriados e os trabalhadores transfronteiriços, a questão é frequentemente mais complexa. Uma carreira desenvolvida em vários países pode gerar direitos de pensão em diferentes regimes. Torna-se, então, essencial complementar estes regimes com uma estratégia de poupança pessoal.

Quanto mais longo for o horizonte de investimento, mais o efeito da capitalização joga a favor do aforrador. É por isso que muitos especialistas recomendam começar a preparar a reforma o mais cedo possível, mesmo com montantes modestos.

Compreender os três pilares do sistema de pensões luxemburguês

A preparação para a reforma no Luxemburgo assenta em três níveis complementares.

• O primeiro pilar corresponde à pensão legal paga pelo regime obrigatório luxemburguês.
• O segundo pilar agrupa as pensões complementares criadas por algumas empresas para os seus colaboradores.
• O terceiro pilar corresponde à poupança-reforma individual constituída a título pessoal.

O PER insere-se neste terceiro pilar. Vem complementar os rendimentos provenientes dos dois primeiros pilares, a fim de garantir ainda mais o seu nível de vida na reforma.

Para compreender em pormenor o funcionamento do sistema luxemburguês, consulte o nosso guia completo sobre os três pilares da reforma no Luxemburgo.

O que é um Plano de Poupança-Reforma (PER)?

O Plano de Poupança-Reforma é um produto de poupança a longo prazo que permite constituir progressivamente um capital ou um complemento de rendimentos destinado à reforma.

Concretamente, efetua pagamentos regulares ou pontuais junto de uma instituição financeira ou de uma companhia de seguros. Os montantes investidos são depois aplicados de acordo com o perfil de risco que escolher.

O objetivo é dispor, no momento da reforma, de um capital adicional que venha complementar a pensão legal e, se for o caso, uma pensão complementar da empresa.

O PER apresenta também um interesse fiscal significativo, uma vez que as contribuições pagas podem ser dedutíveis dentro de certos limites previstos pela legislação luxemburguesa.

Esta solução é particularmente interessante para as pessoas que desejam assumir o controlo da sua preparação financeira para a reforma, quer sejam residentes, trabalhadores fronteiriços ou expatriados no Luxemburgo.

PER ou seguro de vida: é preciso escolher?

O PER e o seguro de vida são frequentemente apresentados como soluções concorrentes. Na realidade, estes dois produtos respondem a objetivos diferentes e podem ser perfeitamente complementares.

• O PER destina-se principalmente a preparar a reforma e a beneficiar de vantagens fiscais específicas.
• O seguro de vida oferece maior flexibilidade para constituir uma poupança a longo prazo, preparar a transmissão do património ou financiar diferentes projetos de vida.

Muitos poupadores optam, aliás, por combinar as duas soluções, a fim de diversificar a sua estratégia patrimonial e beneficiar das vantagens específicas de cada produto.

Para compreender melhor as especificidades desta solução, consulte o nosso guia dedicado ao seguro de vida luxemburguês.

E se a sua entidade patronal já oferecer um regime de pensões complementar?

Antes de aderir a um PER, é útil verificar se a sua entidade patronal já implementou um regime de pensão complementar.

Estes regimes, denominados Pensão Complementar de Empresa (PCE), constituem o segundo pilar do sistema de pensões luxemburguês.

Permitem complementar a pensão legal graças a contribuições financiadas total ou parcialmente pelo empregador.

O PER vem, então, somar-se a este regime para reforçar ainda mais a sua preparação financeira para a reforma.

Descubra como funcionam estes regimes no nosso guia dedicado à Pensão Complementar da Empresa (PCE).

Como acompanhar o seu PER ao longo do tempo?

A subscrição de um PER constitui o ponto de partida de uma estratégia a longo prazo. É importante acompanhar regularmente a evolução do seu contrato, a fim de verificar se este continua a estar em consonância com os seus objetivos.

Recomenda-se, nomeadamente:

• verificar regularmente o desempenho dos instrumentos de investimento;
• ajustar o montante dos pagamentos de acordo com a evolução dos seus rendimentos;
• reavaliar o seu perfil de risco de vez em quando;
• aumentar progressivamente o seu esforço de poupança quando a sua situação o permitir;
• reduzir progressivamente o nível de risco à medida que a reforma se aproxima.

A preparação para a reforma é um projeto que se estende por várias décadas. Uma revisão periódica permite otimizar os resultados a longo prazo.

Para aprofundar a preparação da sua reforma

• Compreender o sistema de pensões luxemburguês de três pilares
• Tudo o que precisa de saber sobre a Pensão Complementar de Empresa (2.º pilar)
• Seguro de vida no Luxemburgo e expatriação
• Otimizar as deduções fiscais no Luxemburgo
• Descubra as soluções de previdência e poupança oferecidas pelo Foyer
• Descubra as soluções de poupança e previdência oferecidas pelo Banco Raiffeisen

Preparar a reforma: um processo que deve começar o mais cedo possível

A reforma deve ser preparada muito antes do fim da carreira profissional. Quanto mais cedo se começar a poupar, mais fácil será atingir os objetivos, mantendo um esforço financeiro razoável.

O PER constitui uma das ferramentas que permite complementar os rendimentos provenientes da pensão legal e, se for o caso, de uma pensão complementar da empresa. Associado a uma estratégia patrimonial adequada e a uma boa compreensão dos mecanismos existentes, pode contribuir para garantir de forma duradoura o seu futuro financeiro.

Quer seja residente, trabalhador transfronteiriço ou expatriado no Luxemburgo, dedicar algum tempo a refletir desde já sobre a sua reforma continua a ser uma das melhores decisões financeiras a longo prazo.

Perguntas frequentes: Plano de Poupança-Reforma no Luxemburgo

A que idade se deve começar a preparar a reforma?

O mais cedo possível. Quanto mais longo for o horizonte de investimento, mais moderados poderão ser os pagamentos necessários para atingir um determinado objetivo.

O PER está reservado aos residentes luxemburgueses?

Não. Dependendo da sua situação fiscal e profissional, alguns trabalhadores fronteiriços também podem beneficiar de soluções de poupança-reforma no Luxemburgo.

Posso acumular um PER e uma Pensão Complementar da Empresa?

Sim. Os dois regimes são complementares e correspondem, respetivamente, ao segundo e ao terceiro pilar da reforma.

Qual é a principal vantagem do PER?

O PER permite preparar a reforma, beneficiando simultaneamente de uma vantagem fiscal e constituindo progressivamente um complemento de rendimentos para o futuro.

É possível alterar os pagamentos durante a vigência do contrato?

A maioria dos contratos permite ajustar o montante dos pagamentos de acordo com a evolução da sua situação pessoal e financeira.

O que acontece em caso de falecimento antes da reforma?

Os contratos prevêem geralmente a designação de beneficiários que poderão receber o capital acumulado de acordo com as modalidades previstas no contrato.

Deve-se optar por um perfil conservador ou dinâmico?

Tudo depende da sua idade, do seu horizonte de investimento e da sua tolerância ao risco. A escolha pode evoluir ao longo do tempo.

PER ou seguro de vida: qual é a melhor solução?

Estes dois produtos respondem a objetivos diferentes. Em muitos casos, podem ser utilizados de forma complementar no âmbito de uma estratégia patrimonial global.