Por que recorrer a um plano de saúde complementar?
Você chega ao Luxemburgo e se pergunta se é pertinente contratar um seguro de saúde complementar? Como funciona o sistema de saúde luxemburguês, nomeadamente em matéria de reembolso?
Neste artigo, abordamos todas essas questões para responder às suas dúvidas. Para isso, entrevistamos Fabio Secci, diretor-geral da CMCM, uma mutualidade de saúde estabelecida no Luxemburgo desde 1956.
A cobertura de saúde é suficiente no Luxemburgo?
Um sistema de saúde de qualidade no Luxemburgo
Em primeiro lugar, o sistema de saúde luxemburguês pode ser qualificado como um sistema de qualidade. De facto , o acesso aos cuidados de saúde é fácil graças a um número significativo de médicos de clínica geral e especialistas. Além disso, o nível de reembolso dos serviços médicos é, em geral, bastante adequado para a maioria dos cuidados médicos.
É importante saber que o sistema de saúde luxemburguês é regulado pelo Centro Comum de Segurança Social e pela CNS para o setor privado. De facto, as contribuições sociais para o sistema de saúde são obrigatórias para todos os assalariados e trabalhadores independentes no Luxemburgo.
Consequentemente, o sistema de reembolso de despesas médicas da CNS é muito eficaz. Cobre, por exemplo, 80 a 90 % das despesas com um médico de clínica geral. O mesmo se aplica aos reembolsos de despesas médicas com determinados médicos especialistas, especialmente se se beneficiar de uma receita médica. Além disso, as despesas médicas para menores de 16 anos são reembolsadas a 100%!
Algumas despesas de saúde continuam a ser suportadas pelos pacientes
Mas, embora o sistema de saúde luxemburguês seja eficaz devido ao seu caráter responsabilizador, ele não é totalmente suficiente. De fato , apesar das contribuições obrigatórias ao sistema de saúde, algumas despesas médicas não são cobertas pela CNS. Elas continuam a cargo dos pacientes, mas é importante saber que o custo dos serviços médicos é elevado no Luxemburgo.
Um sistema de saúde luxemburguês que responsabiliza
Cobertura insuficiente dos cuidados de saúde pela CNS
De facto, embora os serviços médicos sejam globalmente cobertos, pelo menos em parte, a CNS reembolsa muito pouco, ou mesmo nada, certas despesas médicas. É nomeadamente o caso das despesas dentárias ou das despesas relacionadas com a visão.
Além disso, no que diz respeito às despesas de hospitalização, estas não são totalmente cobertas pela CNS. Se a hospitalização for efetuada em quartos múltiplos, o reembolso das despesas hospitalares pode ir até 90 %. Mas não é esse o caso em quartos individuais.
Responsabilização dos pacientes em relação à sua saúde
A decisão de não reembolsar integralmente as despesas com cuidados de saúde tem como objetivo responsabilizar os pacientes. Com efeito, a necessidade de cuidados médicos pode, em certos casos, ser o resultado de uma certa negligência na nossa relação com a saúde.
Além disso, na mentalidade luxemburguesa, é importante compreender que nada é gratuito. No Luxemburgo, ao contrário de alguns países como a França, por exemplo, os pacientes devem adiantar suas despesas médicas. Na verdade, o tratamento médico é um encargo ou uma despesa assumida pela comunidade. Beneficiar-se de cuidados médicos é o resultado de um esforço coletivo e de solidariedade. Todos devem, portanto, estar cientes disso e contribuir para a manutenção do sistema de saúde.
Concretamente, como funciona o sistema de saúde no Luxemburgo?
Cobertura hospitalar a melhorar
Hospitalização em quarto de primeira classe e reembolso dos cuidados
No Luxemburgo, em caso de hospitalização, pode beneficiar de um quarto individual. Trata-se de um quarto de primeira classe.
No caso de uma hospitalização em primeira classe, a tarifa hospitalar final pode aumentar até 70 % em relação à tarifa geral prescrita pela CNS. Com efeito, os custos de um quarto individual são superiores ao preço de um quarto partilhado. Além disso, os custos médicos relacionados com a estadia hospitalar também são afetados pelo aumento da primeira classe.
No entanto, a CNS não cobre a diferença de preço entre uma hospitalização em primeira e segunda classe, nem as despesas médicas adicionais decorrentes dessa escolha. Essas despesas ficam a cargo do paciente.
Desenvolvimento das ofertas hospitalares de «primeira classe»
Atualmente, existem poucos quartos individuais no Luxemburgo. Muitas vezes, os hospitais reservam-nos para internamentos de longa duração. E, em geral, há mais pedidos do que pedidos satisfeitos.
«Mas os projetos de desenvolvimento de hospitais e clínicas estarão muito orientados para a criação de quartos individuais. O objetivo a longo prazo é oferecer 80% de quartos individuais», afirma o Sr. Secci, diretor da mutualidade de saúde complementar CMCM. A legislação estará atenta a esta evolução. Nem todos os quartos individuais poderão ser tratados como quartos de primeira classe. A cota ainda não foi fixada, mas o relatório atual poderá ser respeitado.
Além disso, serviços adicionais pagos, como refeições à la carte ou TV paga, também devem surgir para esse tipo de prestação. Essas despesas também serão cobradas do paciente.
Cobertura das diferenças de tarifas hospitalares de primeira classe
Além disso, no dia da sua hospitalização, na falta de quartos coletivos disponíveis, você poderá ser hospitalizado em um quarto individual, chamado de primeira classe. Além disso, sua doença pode ser contagiosa e obrigá-lo a se isolar em um quarto individual. Em qualquer um dos casos, pode ser complicado pagar um suplemento em relação à tarifa hospitalar geral.
Para uma estadia curta e no âmbito de uma intervenção benigna, optar por um quarto individual não é «imperativo». Mas no âmbito de uma estadia longa e/ou de uma intervenção que exija muito repouso, esta opção de primeira classe não é um luxo.
Nesse sentido, a mutua de saúde CMCM, e até mesmo algumas seguradoras de saúde complementares, cobrem essa diferença de tarifa hospitalar, por meio de diferentes ofertas de seguros.
Um sistema de saúde um pouco rígido com os cuidados no estrangeiro
É necessário distinguir dois tipos de cuidados médicos no estrangeiro.
Falta de especialistas no Luxemburgo capazes de tratar o problema
Se o paciente for tratado no estrangeiro, terá de solicitar previamente a autorização da CNS para a cobertura dos cuidados não oferecidos no Luxemburgo. Para tal, terá de preencher o formulário S2. No entanto, estas despesas médicas efetuadas no estrangeiro não serão totalmente cobertas pela CNS. Em contrapartida, a CMCM e alguns seguros complementares poderão reembolsar a diferença, dependendo das suas ofertas.
Ofertas de cuidados existentes no Luxemburgo, mas menos confortáveis
No caso de existirem ofertas de cuidados médicos no Luxemburgo, mas as práticas serem menos confortáveis do que as oferecidas no estrangeiro, o reembolso da CNS é parcial. Com efeito, a CNS cobre 80 % do custo de uma operação no Luxemburgo. Por conseguinte, se o custo da operação no estrangeiro for superior ao custo da operação no Luxemburgo, a diferença fica a seu cargo.
É, portanto, importante comparar bem as propostas de seguros complementares, incluindo a CMCM, para conhecer os limites máximos aplicáveis ao reembolso de cuidados no estrangeiro.
Cuidados dentários e cuidados oftalmológicos insuficientemente cobertos
Além disso, os cuidados dentários e oftalmológicos podem representar um orçamento significativo. Estas despesas não são ou são pouco tidas em conta pela CNS. Por isso, é importante optar por um seguro complementar.
Reembolsos inadequados de cuidados dentários
No Luxemburgo, a medicina dentária enfrenta um problema que vem do passado. O sistema geral da CNS já não é adequado.
Com efeito, a nomenclatura luxemburguesa aplicada aos atos dentários é muito antiga. Por isso, muitos dos serviços atuais não estão mencionados. E cada vez mais serviços não são cobertos pela CNS.
É o caso dos implantes, por exemplo. Esta prática, hoje muito comum, consiste em aparafusar uma coroa no lugar de um dente original que teve de ser removido. Atualmente, os preços são totalmente livres. De facto, podem verificar-se diferenças significativas entre os diferentes dentistas. Por isso, é importante ter um bom seguro de saúde complementar.
Reembolso de cuidados relacionados com a visão
O regime geral luxemburguês da CNS reembolsa muito pouco os cuidados relacionados com a visão. Por exemplo , as armações de óculos só podem ser reembolsadas a cada 3 anos. As lentes podem ser reembolsadas todos os anos, sob certas condições.
Além disso, a CNS aceita a colocação de lentes relativamente finas apenas para correções muito fortes (superiores a 7). Somente nesse caso, essas lentes finas serão reembolsadas em 80%. Por outro lado, abaixo desse nível de correção, você terá que optar por lentes "bastante grossas" e, portanto, pouco estéticas para esperar um reembolso parcial. Mas hoje em dia, a estética é importante. Portanto, você deve poder escolher lentes relativamente finas, mesmo que elas não sejam reembolsadas pela CNS.
Da mesma forma, a CNS não cobrirá os custos de uma cirurgia ocular para dispensar o uso de óculos.
Por outro lado, graças à sua opção «Denta&Optiplus», a CMCM reembolsará adicionalmente uma parte destes custos. Por exemplo, no caso de uma cirurgia refrativa, a CMCM reembolsa até 1000 € por olho e é aplicado o pagamento direto.
Em conclusão, os nossos conselhos para uma boa cobertura de saúde
O sistema de saúde luxemburguês é um bom sistema de saúde. Mas, de certa forma, permaneceu muito conservador. Cada vez mais serviços não são reembolsados.
Para uma boa cobertura dos seus cuidados de saúde, aconselhamos:
- Para cuidados dentários, compare 2 ou 3 dentistas quando se trata de cuidados dispendiosos (aparelhos dentários, implantes, etc.)
- Contrate um seguro de saúde complementar se considerar que o orçamento para saúde é importante no seu agregado familiar
- Pergunte ao seu empregador se você já tem um plano de saúde no âmbito de um contrato coletivo
- Compare bem as ofertas dos planos de saúde complementares para identificar a melhor relação qualidade/preço
- Descubra a oferta da CMCM, que cobre a saúde de mais de 280 000 membros e propõe uma tarifa muito interessante.
A CMCM não exige nenhum histórico médico e aceita todos. Seja você saudável, doente, idoso ou jovem, todos são bem-vindos à CMCM.
A contribuição é familiar. Toda a família está sistematicamente coberta, ao contrário do que acontece com outras companhias de seguros.
A assistência no estrangeiro em todo o mundo já está incluída na fórmula básica da CMCM. A CMCM cobre todos os custos de repatriação, bem como os custos de hospitalização no estrangeiro até 100 000 euros. Além disso, está incluída uma opção de cancelamento de viagem por motivo de doença até 1500 euros por membro.
Além disso, a CMCM oferece um desconto de 10% a jovens solteiros com menos de 30 anos.
Saiba mais sobre os reembolsos de saúde no Luxemburgo
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