Come ho creato il mio Piano di Risparmio Pensionistico (PER)

Perché è indispensabile, quando si lavora in Lussemburgo, istituire il prima possibile un piano di risparmio pensionistico (PER)? Preparatevi una pensione più confortevole e beneficiate di vantaggi fiscali.

Definire le proprie esigenze e i propri obiettivi di pensionamento

Prima di sottoscrivere un piano di risparmio pensionistico in Lussemburgo, ho capito che era fondamentale comprendere bene le mie esigenze. Questo mi ha permesso di definire i miei obiettivi per la pensione. A tal fine, mi sono posto alcune domande fondamentali:

1. A che età desidero andare in pensione? E quindi, per quanti anni dovrò versare i contributi a partire dalla mia età attuale?
2. Qual è l'integrazione pensionistica minima e massima che vorrei percepire?
3. Qual è la mia capacità di risparmio mensile massima che sono disposto a investire?
4. Ho altri prodotti di risparmio o di investimento(assicurazione sulla vita, immobili, ecc.)?
5. Ho diritto a una pensione integrativa aziendale o al 2° pilastro?
6. Qual è il livello di rischio che sono disposto ad accettare sui miei investimenti? In parole povere, preferisco:
   • un tasso di interesse atteso molto più elevato, con il rischio di brutte sorprese, oppure
   • un rendimento basso, ovvero un tasso di interesse leggermente superiore all'inflazione ma quasi garantito?
     Per me, l'investimento è a lungo termine e la pensione integrativa tramite questo PER è marginale. Voglio quindi optare per una soluzione cosiddetta aggressiva, ovvero ad alto rischio.

In conclusione, quando andrò in pensione a 65 anni (età pensionabile legale), vorrei avere un reddito integrativo di 400 € al mese. Sono quindi disposto ad accettare un po' di rischio per i miei risparmi pensionistici, ma preferisco comunque evitare fluttuazioni troppo significative.

Quale fornitore scegliere per un PER adatto alla propria situazione?

Una volta definiti i miei obiettivi, devo scegliere un fornitore che possa offrirmi un piano di risparmio pensionistico adatto alle mie esigenze. In Lussemburgoesistono diverse banche, gestori di fondi e compagnie di assicurazione che offrono piani di risparmio pensionistico.

Ecco come ho fatto la mia scelta tra le diverse offerte di piani di risparmio pensionistico

• Reputazione e affidabilità del fornitore PER: ho cercato un fornitore solido e riconosciuto per la sua competenza nella gestione del risparmio. Ho quindi selezionato tre istituti finanziari, di cui due banche e una compagnia di assicurazioni.
• Opzioni di investimento del PER: ho confrontato i fondi offerti dai 3 istituti, assicurandomi che corrispondessero al mio profilo di investitore (equilibrato, con una certa tolleranza al rischio).
• Commissioni di gestione addebitate per il mio PER: mi sono informato sulle commissioni di gestione e su eventuali commissioni nascoste. Alcuni fornitori applicano commissioni elevate. Ho quindi cercato quelli che offrivano una buona trasparenza e costi competitivi.
• Flessibilità del mio piano di risparmio pensionistico: ho anche preso in considerazione la possibilità di modificare i miei versamenti sul mio piano di risparmio pensionistico o la mia strategia di investimento in base all'evoluzione della mia situazione finanziaria.

Consigli per sottoscrivere un piano di risparmio pensionistico

Il passo successivo è stato sottoscrivere il mio PER. Al momento della firma del contratto, ho convalidato le condizioni del PER, compreso l'importo dei miei versamenti mensili e i fondi di investimento che avrei scelto. Ecco i miei consigli per aprire il vostro contratto di risparmio previdenziale nel modo migliore.

Flessibilità dei versamenti sul PER

Adattate i versamenti mensili sul vostro PER alle vostre capacità di risparmio. Assicuratevi di poter modificare questi importi a vostro piacimento senza costi aggiuntivi. Ho optato per versamenti mensili di 250 € sul mio PER, ovvero 3.000 € all'anno. Questo mi permette di contribuire regolarmente a un risparmio pensionistico, massimizzando al contempo i miei vantaggi fiscali.

È importante sapere che il limite massimo annuale di detrazione fiscale sul PER è di 3.200 € in Lussemburgo. Attenzione, si tratta di una detrazione fiscale, ovvero tale importo sarà detratto dal vostro reddito e non dalle vostre imposte (il che equivarrebbe a una riduzione fiscale).

Scelta dei fondi di investimento per il vostro PER

Per orientare il vostro investimento nel PER, rispettate la vostra natura e dormite sonni tranquilli :-): Per quanto riguarda l'orientamento dei fondi, alla fine ho scelto un profilo di investimento equilibrato, con una combinazione di azioni e obbligazioni. Data la mia natura prudente, ho preferito ridurre la mia esposizione al rischio, anche se si tratta di un investimento a lungo termine.

Designazione dei beneficiari del mio PER in caso di decesso

Infine, d'accordo con mia moglie, ho anche designato i miei figli come beneficiari dei risparmi accumulati, nel caso in cui mi dovesse succedere qualcosa prima del mio pensionamento.

E dopo l'apertura di un Piano di Risparmio Pensionistico?

Una volta attivato il PER, è importante anche assicurarmi di versare regolarmente gli importi necessari per raggiungere i miei obiettivi di reddito al momento del pensionamento. Ecco come ho proceduto:

• Ho impostato dei versamenti automatici sul mio PER. Per semplificarmi la vita, ho configurato un bonifico automatico mensile dal mio conto bancario. In questo modo, non devo preoccuparmi di saltare un versamento o di non usufruire della massima detrazione fiscale.
• Adeguo i miei versamenti in base alle mie capacità di risparmio. Se il mio reddito aumenta o ricevo un bonus, voglio avere la possibilità di decidere di aumentare i miei versamenti. Al contrario, in caso di difficoltà finanziarie, posso ridurre o sospendere temporaneamente i miei contributi.
• Mi assicuro di ottimizzare fiscalmente il mio PER. Ogni anno verifico di aver raggiunto il limite massimo di detrazione fiscale di 3.200 €.
• Seguo regolarmente l'andamento del mio investimento. Ogni anno mi rivolgo al mio consulente per esaminare l'andamento dei fondi in cui ho investito. Questo mi permette di verificare se il mio capitale cresce come previsto o se è necessario adeguare la mia strategia.
• Rifletto sulla mia strategia di rischio. Man mano che mi avvicino alla pensione, potrei decidere di passare a un profilo di investimento più prudente. Per il momento sono soddisfatto della mia strategia equilibrata, ma prevedo di modificarla tra una decina d'anni.

Il PER, un prodotto da attivare il prima possibile

Aprire un Piano di Risparmio Pensionistico (PER) in Lussemburgo è un passo accessibile che può fare la differenza al momento del pensionamento, sia che si sia residenti in Lussemburgo o frontalieri. Ma come in molte cose, è fondamentale definire bene i propri obiettivi a priori. Successivamente, la strategia, in particolare in materia di rischio, può essere adattata in base all'età. Più ci si avvicina all'età pensionabile, più il profilo di rischio deve essere adattato e quindi ridotto.

Questo processo mi ha permesso di assicurarmi un reddito supplementare confortevole al momento del pensionamento, beneficiando al contempo di vantaggifiscali durante tutta la mia vita lavorativa.

Ora tocca a voi, e se posso darvi un consiglio: aprite questo PER il prima possibile per beneficiare della detrazione fiscale. Qui trovate i consigli dei nostri esperti per ottimizzare la vostra fiscalità in Lussemburgo.

Per approfondire la preparazione alla pensione

Per saperne di più sul sistema pensionistico in Lussemburgo, consultate questa pagina.

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