Cómo preparar la jubilación en Luxemburgo: PER y planes de ahorro para la jubilación
La jubilación puede parecer algo lejano cuando se empieza la carrera profesional o cuando uno acaba de instalarse en Luxemburgo. Sin embargo, cuanto antes se empiece a ahorrar, más fácil resultará constituir unos ingresos complementarios para mantener el nivel de vida tras dejar de trabajar.
Luxemburgo cuenta con uno de los sistemas de pensiones más eficaces de Europa. No obstante, al igual que en muchos países, la pensión pública no siempre permite mantener el mismo nivel de ingresos que durante la vida laboral. Esta realidad es aún más acusada en el caso de las personas que han desarrollado una carrera internacional, han alternado entre varios países o han tenido períodos de interrupción de la actividad laboral.
El Plan de Ahorro para la Jubilación (PER), también denominado «previsión individual para la vejez», constituye una de las soluciones que permiten preparar la jubilación al tiempo que se disfruta de ventajas fiscales durante la vida laboral.
Pensión luxemburguesa: lo que deben saber los expatriados
- La pensión legal luxemburguesa constituye una base sólida, pero no siempre cubre todas las necesidades futuras.
- Las carreras profesionales internacionales pueden influir en el importe de la pensión que se percibirá al jubilarse.
- El PER permite constituir progresivamente un complemento de ingresos para la jubilación.
- Los aportaciones realizadas a un PER gozan de una ventaja fiscal bajo determinadas condiciones.
- Cuanto antes se empiece a ahorrar, más moderada podrá ser la aportación mensual.
¿Por qué preparar la jubilación desde ahora?
La esperanza de vida sigue aumentando en Europa. Una persona que se jubile a los 65 años puede esperar hoy en día vivir varias décadas más. Esta evolución implica disponer de recursos suficientes para financiar esta etapa de la vida en buenas condiciones.
Preparar la jubilación no consiste únicamente en anticipar una disminución de los ingresos. Se trata también de preservar la calidad de vida, financiar los proyectos futuros, hacer frente a la inflación y mantener una cierta independencia financiera.
Para los expatriados y los trabajadores transfronterizos, la cuestión suele ser más compleja. Una trayectoria profesional desarrollada en varios países puede generar derechos de pensión en distintos regímenes. Por ello, resulta esencial complementar estos regímenes con una estrategia de ahorro personal.
Cuanto más largo sea el horizonte de inversión, más favorece al ahorrador el efecto de la capitalización. Por eso, muchos especialistas recomiendan empezar a preparar la jubilación lo antes posible, incluso con cantidades modestas.
Cifras clave sobre el sistema de pensiones en Luxemburgo
- La edad legal de jubilación en Luxemburgo se fija, por lo general, en los 65 años.
- El sistema luxemburgués se basa en tres pilares complementarios.
- El límite máximo anual de deducción fiscal relacionado con la previsión para la vejez individual asciende actualmente a 4 500 € por contribuyente.
- Empezar a ahorrar pronto suele permitir reducir el esfuerzo financiero necesario para alcanzar los objetivos.
Comprender los tres pilares del sistema de pensiones luxemburgués
La preparación de la jubilación en Luxemburgo se basa en tres niveles complementarios.
- El primer pilar corresponde a la pensión legal que abona el régimen obligatorio luxemburgués.
- El segundo pilar agrupa las pensiones complementarias establecidas por algunas empresas para sus empleados.
- El tercer pilar corresponde al ahorro individual para la jubilación constituido a título personal.
El PER forma parte de este tercer pilar. Complementa los ingresos procedentes de los dos primeros pilares con el fin de garantizar aún más su nivel de vida durante la jubilación.
Para comprender en detalle el funcionamiento del sistema luxemburgués, consulta nuestra guía completa sobre los tres pilares de la jubilación en Luxemburgo.
¿Qué es un Plan de Ahorro para la Jubilación (PER)?
El Plan de Ahorro para la Jubilación es un producto de ahorro a largo plazo que permite constituir progresivamente un capital o un complemento de ingresos destinado a la jubilación.
En la práctica, usted realiza aportaciones periódicas o puntuales a una entidad financiera o a una compañía de seguros. A continuación, los importes invertidos se colocan de acuerdo con el perfil de riesgo que usted elija.
El objetivo es disponer, en el momento de la jubilación, de un capital adicional que complemente la pensión legal y, en su caso, una pensión complementaria de empresa.
El PER también presenta un importante interés fiscal, ya que las aportaciones realizadas pueden ser deducibles dentro de ciertos límites previstos por la legislación luxemburguesa.
Esta solución resulta especialmente interesante para aquellas personas que deseen tomar las riendas de su preparación financiera para la jubilación, ya sean residentes, trabajadores transfronterizos o expatriados en Luxemburgo.
¿PER o seguro de vida? ¿Hay que elegir?
El PER y el seguro de vida suelen presentarse como soluciones competidoras. En realidad, estos dos productos responden a objetivos diferentes y pueden ser perfectamente complementarios.
- El PER está destinado principalmente a preparar la jubilación y a beneficiarse de ventajas fiscales específicas.
- El seguro de vida ofrece mayor flexibilidad para constituir un ahorro a largo plazo, preparar la transmisión del patrimonio o financiar diferentes proyectos vitales.
De hecho, muchos ahorradores optan por combinar ambas soluciones para diversificar su estrategia patrimonial y beneficiarse de las ventajas propias de cada producto.
Para comprender mejor las particularidades de esta solución, consulta nuestra guía dedicada al seguro de vida luxemburgués.
PER o seguro de vida: ¿qué solución elegir?
- ¿Su objetivo principal es preparar su jubilación y optimizar su situación fiscal? El PER suele ser una solución adecuada.
- ¿Desea conservar una mayor flexibilidad en el uso de sus ahorros? El seguro de vida puede ser más adecuado.
- ¿Desea preparar su futuro al tiempo que diversifica su patrimonio? Ambas soluciones pueden ser complementarias.
¿Y si su empresa ya ofrece un plan de pensiones complementario?
Antes de contratar un PER, conviene comprobar si su empresa ya ha establecido un plan de pensiones complementario.
Estos planes, denominados «Pensión Complementaria de Empresa» (PCE), constituyen el segundo pilar del sistema de pensiones luxemburgués.
Permiten complementar la pensión legal gracias a unas cotizaciones financiadas total o parcialmente por la empresa.
El PER se suma entonces a este plan para reforzar aún más su preparación financiera para la jubilación.
Descubre cómo funcionan estos planes en nuestra guía dedicada a la Pensión Complementaria de Empresa (PCE).
¿Cómo hacer un seguimiento de su PER a lo largo del tiempo?
La contratación de un PER constituye el punto de partida de una estrategia a largo plazo. Es importante hacer un seguimiento periódico de la evolución de su contrato para comprobar que sigue siendo coherente con sus objetivos.
En particular, se recomienda:
- comprobar periódicamente la rentabilidad de los instrumentos de inversión;
- adaptar el importe de las aportaciones en función de la evolución de sus ingresos;
- revisar su perfil de riesgo cada pocos años;
- aumentar progresivamente su esfuerzo de ahorro cuando su situación lo permita;
- reducir progresivamente el nivel de riesgo a medida que se acerca la jubilación.
La preparación de la jubilación es un proyecto que se extiende a lo largo de varias décadas. Una revisión periódica permite optimizar los resultados a largo plazo.
Lista de comprobación: preparar la jubilación en Luxemburgo
- Comprender el funcionamiento de los tres pilares de la jubilación.
- Calcular el importe de su futura pensión legal.
- Comprobar si se dispone de una pensión complementaria de empresa.
- Definir los objetivos de ingresos para la jubilación.
- Evaluar la capacidad de ahorro mensual.
- Comparar las diferentes soluciones PER disponibles.
- Estudiar la complementariedad con un seguro de vida.
- Aprovechar las ventajas fiscales disponibles.
- Reevaluar periódicamente su estrategia.
Para profundizar en la preparación de su jubilación
- Comprender el sistema de pensiones luxemburgués de tres pilares
- Todo lo que hay que saber sobre la pensión complementaria de empresa (2.º pilar)
- Seguros de vida en Luxemburgo y expatriación
- Optimizar las deducciones fiscales en Luxemburgo
- Descubre las soluciones de previsión y ahorro que ofrece Foyer
- Descubre las soluciones de ahorro y previsión que ofrece Banque Raiffeisen
Preparar la jubilación: un proceso que hay que iniciar lo antes posible
La jubilación hay que prepararla mucho antes de que termine la vida laboral. Cuanto antes se empiece a ahorrar, más fácil será alcanzar los objetivos sin que ello suponga un esfuerzo económico excesivo.
El PER es una de las herramientas que permiten complementar los ingresos procedentes de la pensión legal y, en su caso, de una pensión complementaria de empresa. Si se combina con una estrategia patrimonial adecuada y un buen conocimiento de los mecanismos existentes, puede contribuir a asegurar de forma duradera su futuro financiero.
Tanto si es residente, trabajador transfronterizo o expatriado en Luxemburgo, dedicar tiempo a pensar desde hoy mismo en su jubilación sigue siendo una de las mejores decisiones financieras a largo plazo.
Preguntas frecuentes: Plan de ahorro para la jubilación en Luxemburgo
¿A qué edad hay que empezar a preparar la jubilación?
Lo antes posible. Cuanto más largo sea el horizonte de inversión, más moderadas podrán ser las aportaciones necesarias para alcanzar un objetivo determinado.
¿El PER está reservado a los residentes luxemburgueses?
No. En función de su situación fiscal y profesional, algunos trabajadores transfronterizos también pueden beneficiarse de soluciones de previsión para la vejez en Luxemburgo.
¿Puedo combinar un PER con una pensión complementaria de empresa?
Sí. Ambos planes son complementarios y corresponden, respectivamente, al segundo y al tercer pilar de la jubilación.
¿Cuál es la principal ventaja del PER?
El PER permite preparar la jubilación al tiempo que se disfruta de una ventaja fiscal y se va constituyendo progresivamente un complemento de ingresos para el futuro.
¿Se pueden modificar los pagos durante la vigencia del contrato?
La mayoría de los contratos permiten adaptar el importe de las aportaciones en función de la evolución de su situación personal y financiera.
¿Qué ocurre en caso de fallecimiento antes de la jubilación?
Los contratos suelen prever la designación de beneficiarios que podrán recibir el capital acumulado según las condiciones establecidas en el contrato.
¿Es mejor optar por un perfil conservador o dinámico?
Todo depende de su edad, su horizonte de inversión y su tolerancia al riesgo. La elección puede ir cambiando con el tiempo.
¿Plan de ahorro para la jubilación (PER) o seguro de vida? ¿Cuál es la mejor solución?
Estos dos productos responden a objetivos diferentes. En muchos casos, pueden utilizarse de forma complementaria dentro de una estrategia patrimonial global.
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