Cómo he creado mi Plan de Ahorro para la Jubilación (PER)

¿Por qué es imprescindible, cuando se trabaja en Luxemburgo, contratar un Plan de Ahorro para la Jubilación (PER) lo antes posible?

Prepárese para una jubilación más cómoda y benefíciese de ventajas fiscales.

Definir sus necesidades y objetivos de jubilación

Antes de contratar un Plan de Ahorro para la Jubilación en Luxemburgo, comprendí que era fundamental conocer bien mis necesidades. Esto me permitió, a continuación, definir mis objetivos para la jubilación. Para ello, me planteé varias preguntas esenciales:

1. ¿A qué edad deseo jubilarme? Y, por lo tanto, ¿cuántos años tendré que cotizar a partir de mi edad actual?
2. ¿Cuál es la pensión complementaria mínima y máxima que me gustaría percibir?
3. ¿Cuál es la cantidad máxima que estoy dispuesto a ahorrar mensualmente?
4. ¿Tengo otros productos de ahorro o inversión?(seguro de vida, inmuebles, etc.)
5. ¿ Disfruto de un plan de pensiones complementario de empresa o de un segundo pilar?
6. ¿Qué nivel de riesgo estoy dispuesto a aceptar en mis inversiones? En definitiva, ¿prefiero:
   • una tasa de interés esperada mucho más alta, con el riesgo de tener sorpresas desagradables, o
   • un rendimiento bajo, es decir, un tipo de interés ligeramente superior a la inflación pero prácticamente garantizado?
     Para mí, la inversión es a largo plazo y el complemento de jubilación a través de este PER es marginal. Por lo tanto, quiero optar por una solución denominada «agresiva», es decir, de alto riesgo.

En conclusión, cuando me jubile a los 65 años (edad legal de jubilación), quiero unos ingresos complementarios de 400 € al mes. Por lo tanto, estoy dispuesto a aceptar un poco de riesgo para mis ahorros de jubilación, pero prefiero evitar fluctuaciones demasiado importantes.

¿Qué proveedor ofrece un PER adaptado a mi situación?

Una vez definidos mis objetivos, hay que elegir un proveedor que pueda ofrecerme un Plan de Ahorro para la Jubilación adaptado a mis necesidades. En hay varios bancos, gestores de fondos y compañías de seguros en Luxemburgo que ofrecen Planes de Ahorro para la Jubilación.

Así es como elegí entre las diferentes ofertas de planes de ahorro para la jubilación

• Reputación y fiabilidad del proveedor del PER: busqué un proveedor sólido y reconocido por su experiencia en la gestión de ahorros. Así pues, seleccioné tres entidades financieras, entre ellas dos bancos y una aseguradora.
• Opciones de inversión del PER: e e comparé los fondos que ofrecían las tres instituciones, asegurándome de que se ajustaran a mi perfil de inversor (equilibrado, con cierta tolerancia al riesgo).
• Comisiones de gestión de mi PER: me informé sobre las comisiones de gestión y las posibles comisiones ocultas. Algunos proveedores cobran comisiones elevadas. Por eso, busqué aquellos que ofrecieran una buena transparencia y costes competitivos.
• Flexibilidad de mi Plan de Ahorro para la Jubilación: tambiéntuve en cuenta la posibilidad de modificar mis aportaciones a mi Plan de Ahorro para la Jubilación o mi estrategia de inversión en función de la evolución de mi situación financiera.

Consejos para contratar un Plan de Ahorro para la Jubilación

El siguiente paso fue la suscripción de mi PER.

Al firmar el contrato, acepté las condiciones del PER, incluyendo el importe de mis aportaciones mensuales y los fondos de inversión que iba a elegir.

Estos son mis consejos para que la apertura de tu contrato de ahorro para la jubilación se desarrolle de la mejor manera posible.

Flexibilidad de los pagos en el PER

Adapta los pagos mensuales de tu PER a tu capacidad de ahorro.

Asegúrate de poder modificar estos importes a tu antojo sin costes adicionales.

Yo opté por aportaciones mensuales de 250 € en mi PER, es decir, 3 000 € al año. Esto me permite contribuir regularmente a un plan de ahorro para la jubilación, al tiempo que maximizo mis ventajas fiscales.

Hay que tener en cuenta que el límite anual de deducción fiscal en el PER es de 4 500 € en Luxemburgo. Atención: se trata de una deducción fiscal, es decir, que este importe se deducirá de tus ingresos y no de tus impuestos (lo que equivaldría a una reducción fiscal).

Elección de los fondos de inversión para su PER

Para la orientación de su inversión en su PER, sea fiel a su naturaleza y duerma tranquilo :-)

En cuanto a la orientación de los fondos, finalmente he optado por un perfil de inversión equilibrado, con una combinación de acciones y bonos. Dada mi naturaleza prudente, he preferido reducir mi exposición al riesgo, aunque se trate de una inversión a largo plazo.

Designación de los beneficiarios de mi PER en caso de fallecimiento

Por último, de acuerdo con mi esposa, también he designado a mis hijos como beneficiarios de los ahorros acumulados, por si me ocurriera algo antes de mi jubilación.

¿Y después de abrir un Plan de Ahorro para la Jubilación?

Una vez establecido el PER, también es importante asegurarme de que aporto regularmente las cantidades necesarias para alcanzar mis objetivos de ingresos cuando me jubile. Así es como lo hice:

• He configurado pagos automáticos a mi PER. Para facilitarme la tarea, he configurado una transferencia automática mensual desde mi cuenta bancaria. De esta manera, no tengo que preocuparme por saltarme un pago o por no aprovechar la deducción fiscal máxima.
• Ajusto mis aportaciones en función de mi capacidad de ahorro. Si mis ingresos aumentan o recibo una prima, quiero tener la posibilidad de decidir aumentar mis aportaciones. Por el contrario, en caso de dificultades económicas, puedo reducir o suspender temporalmente mis aportaciones.
• Me aseguro de optimizar fiscalmente mi PER. Cada año, compruebo que alcanzo el límite máximo de deducción fiscal de 4 500 €.
• Hago un seguimiento regular del rendimiento de mi inversión. Cada año, consulto a mi asesor para examinar el rendimiento de los fondos en los que he invertido. Esto me permite ver si mi capital crece según lo previsto o si es necesario ajustar mi estrategia.
• Reflexiono sobre mi estrategia de riesgo. A medida e me acerco a la jubilación, podría decidir pasar a un perfil de inversión más prudente. Por el momento, estoy satisfecho con mi estrategia equilibrada, pero contemplo modificarla dentro de unos diez años.

El PER, un producto que conviene contratar lo antes posible

Contratar un Plan de Ahorro para la Jubilación (PER) en Luxemburgo es un trámite accesible que puede marcar la diferencia a la hora de jubilarse, tanto si se es residente en Luxemburgo como si se es trabajador transfronterizo.

Pero, como en muchas cosas, es fundamental definir bien los objetivos de antemano. A continuación, la estrategia, especialmente en materia de riesgo, puede adaptarse en función de la edad. Cuanto más nos acercamos a la edad de jubilación, más debe adaptarse y, por tanto, reducirse el perfil de riesgo.

Este proceso me ha permitido asegurarme de que podré disponer de unos ingresos complementarios cómodos cuando me jubile, al tiempo que me beneficio de las ventajas fiscales a lo largo de mi vida laboral.

Ahora le toca a usted, y si le doy un consejo: abra este PER lo antes posible para beneficiarse de la deducción fiscal. Encuentre aquí los consejos de nuestros expertos para optimizar su fiscalidad en Luxemburgo.

Para profundizar en la preparación de su jubilación

Para saber más sobre el sistema de jubilación en Luxemburgo, consulta esta página.

Además, le invitamos a consultar a nuestros socios para beneficiarse del asesoramiento de expertos en la materia.

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