Cómo he creado mi Plan de Ahorro para la Jubilación (PER)

¿Por qué es imprescindible, cuando se trabaja en Luxemburgo, contratar un plan de ahorro para la jubilación (PER) lo antes posible? Prepárese para una jubilación más cómoda y benefíciese de ventajas fiscales.

Definir sus necesidades y objetivos de jubilación

Antes de suscribir un Plan de Ahorro para la Jubilación en Luxemburgo, comprendí que era fundamental conocer bien mis necesidades. Esto me permitió definir mis objetivos para la jubilación. Para ello, me planteé varias preguntas esenciales:

¿A qué edad quiero jubilarme? Y, por lo tanto, ¿cuántos años tendré que cotizar a partir de mi edad actual?
¿Cuál es la pensión complementaria mínima y máxima que me gustaría recibir?
¿Cuál es mi capacidad máxima de ahorro mensual que estoy dispuesto a invertir?
¿Tengo otros productos de ahorro o inversión?(seguro de vida, inmuebles, etc.)
¿ Tengo derecho a una pensión complementaria de empresa o a un segundo pilar?
¿Qué nivel de riesgo estoy dispuesto a aceptar en mis inversiones? En pocas palabras, ¿prefiero:
- una tasa de interés esperada mucho más alta, con el riesgo de tener sorpresas desagradables, o
- un rendimiento bajo, es decir, un tipo de interés ligeramente superior a la inflación, pero casi asegurado?
  Para mí, la inversión es a largo plazo y el complemento de jubilación a través de este PER es marginal. Por lo tanto, quiero optar por una solución denominada agresiva, es decir, de alto riesgo.

En conclusión, cuando me jubile a los 65 años (edad legal de jubilación), quiero tener unos ingresos complementarios de 400 € al mes. Por lo tanto, estoy dispuesto a aceptar un poco de riesgo para mis ahorros de jubilación, pero prefiero evitar fluctuaciones demasiado importantes.

¿Qué proveedor ofrece un PER adaptado a su situación?

Una vez definidos mis objetivos, debo elegir un proveedor que me ofrezca un plan de ahorro para la jubilación adaptado a mis necesidades. En Luxemburgohay varios bancos, gestores de fondos y compañías de seguros que ofrecen planes de ahorro para la jubilación.

Así es como elegí entre las diferentes ofertas de planes de ahorro para la jubilación

Reputación y fiabilidad del proveedor del PER: busqué un proveedor sólido y reconocido por su experiencia en la gestión de ahorros. Así que seleccioné tres entidades financieras, dos bancos y una aseguradora.
Opciones de inversión del PER: comparé los fondos ofrecidos por las tres instituciones, asegurándome de que se ajustaban a mi perfil de inversor (equilibrado, con cierta tolerancia al riesgo).
Gastos de gestión cobrados por mi PER: me informé sobre los gastos de gestión y las posibles comisiones ocultas. Algunos proveedores cobran gastos elevados. Por lo tanto, busqué aquellos que ofrecían una buena transparencia y costes competitivos.
Flexibilidad de mi plan de ahorro para la jubilación: también tuve en cuenta la posibilidad de modificar mis aportaciones a mi plan de ahorro para la jubilación o mi estrategia de inversión en función de la evolución de mi situación financiera.

Consejos para suscribir un plan de ahorro para la jubilación

El siguiente paso fue suscribir mi PER. Al firmar el contrato, validé las condiciones del PER, incluyendo el importe de mis aportaciones mensuales y los fondos de inversión que iba a elegir. Estos son mis consejos para que la apertura de su contrato de ahorro para la jubilación se desarrolle de la mejor manera posible.

Flexibilidad de los pagos al PER

Adapta los pagos mensuales de tu PER a tu capacidad de ahorro. Asegúrate de poder modificar estos importes a tu gusto sin costes adicionales. Yo opté por pagos mensuales de 250 € en mi PER, es decir, 3000 € al año. Esto me permite contribuir regularmente a un plan de ahorro para la jubilación, al tiempo que maximizo mis ventajas fiscales.

Hay que tener en cuenta que el límite máximo anual de deducción fiscal en el PER es de 3200 € en Luxemburgo. Atención, se trata de una deducción fiscal, es decir, que este importe se deducirá de sus ingresos y no de sus impuestos (lo que equivaldría a una reducción fiscal).

Elección de los fondos de inversión para su PER

A la hora de orientar su inversión en su PER, respete su naturaleza y duerma tranquilo :-): En cuanto a la orientación de los fondos, finalmente he elegido un perfil de inversión equilibrado, con una combinaciónde acciones y obligaciones. Debido a mi naturaleza prudente, he preferido reducir mi exposición al riesgo, aunque se trate de una inversión a largo plazo.

Designación de los beneficiarios de mi PER en caso de fallecimiento

Por último, de acuerdo con mi esposa, también he designado a mis hijos como beneficiarios de los ahorros acumulados, en caso de que me ocurra algo antes de mi jubilación.

¿Y después de abrir un plan de ahorro para la jubilación?

Una vez establecido el PER, también es importante asegurarme de que aporto regularmente las cantidades necesarias para alcanzar mis objetivos de ingresos cuando me jubile. Así es como lo hice:

He configurado pagos automáticos en mi PER. Para facilitarme la tarea, he configurado una transferencia automática mensual desde mi cuenta bancaria. De esta manera, no tengo que preocuparme por perder un pago o no aprovechar la deducción fiscal máxima.
Ajuste mis aportaciones en función de mi capacidad de ahorro. Si mis ingresos aumentan o recibo una bonificación, quiero tener la posibilidad de decidir aumentar mis aportaciones. Por el contrario, en caso de dificultades financieras, puedo reducir o suspender temporalmente mis aportaciones.
Me aseguro de optimizar fiscalmente mi PER. Cada año , compruebo que alcanzo el límite máximo de deducción fiscal de 3200 €.
Sigo regularmente el rendimiento de mi inversión. Cada año , consulto a mi asesor para examinar el rendimiento de los fondos en los que he invertido. Esto me permite ver si mi capital progresa según lo previsto o si debo ajustar mi estrategia.
Reflexiono sobre mi estrategia de riesgo. A medida que me acerco a la jubilación, podría decidir pasar a un perfil de inversión más prudente. Por el momento, estoy satisfecho con mi estrategia equilibrada, pero estoy pensando en modificarla dentro de unos diez años.

El PER, un producto que hay que contratar lo antes posible

Contratar un Plan de Ahorro para la Jubilación (PER) en Luxemburgo es un trámite accesible que puede marcar la diferencia a la hora de jubilarse, tanto si se es residente en Luxemburgo como si se es fronterizo. Pero, como en muchas cosas, es fundamental definir bien los objetivos a priori. A continuación, la estrategia, especialmente en materia de riesgo, puede adaptarse en función de la edad. Cuanto más se acerca la edad de jubilación, más debe adaptarse y, por lo tanto, reducirse el perfil de riesgo.

Este proceso me ha permitido asegurarme de que podré disponer de unos ingresos complementarios cómodos cuando me jubile, al tiempo que me beneficio de ventajasfiscales a lo largo de mi vida laboral.

Ahora le toca a usted, y si puedo darle un consejo: establezca este PER lo antes posible para beneficiarse de la deducción fiscal. Encuentre aquí los consejos de nuestros expertos para optimizar su fiscalidad en Luxemburgo.