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L’assurance logement au Luxembourg

Vous venez de trouver le logement de vos rêves ou vous êtes sur le point d’emménager ? Que vous soyez propriétaire ou locataire, il est urgent de trouver l’assurance habitation ou logement qui vous permettra de ne pas transformer ce rêve en cauchemar.

Pourquoi souscrire à une assurance habitation ?

Que l’on soit locataire ou propriétaire, y compris pour les propriétaires non occupants, il est indispensable au Luxembourg de souscrire à une assurance logement. L’objectif ? Protéger son logement et ses biens mais aussi votre responsabilité vis à vis de tierces personnes en cas de dommages causés par votre habitation. L’assurance habitation permet de protéger le logement et les biens contre les nombreux sinistres pouvant survenir.

Grâce à un contrat d’assurance logement souscrit annuellement avec un assureur, celle-ci certifie un remboursement partiel ou total en cas de dommage.

Elle offre également une protection civile à ses occupants.

Qui doit souscrire à une assurance logement ?

Que vous soyez locataire ou propriétaire, il est vivement conseillé de souscrire au plus vite à une assurance logement. Obligatoire ou non, l’assurance logement fait partie des assurances à souscrire au Luxembourg.

Propriétaire

En tant que propriétaire d’un bien immobilier, que l’on soit propriétaire occupant ou non, souscrire à une assurance logement permet aux propriétaires d’être couverts en cas de dommages. En cas de sinistre, c’est ainsi à l’assureur de verser des indemnités permettant de couvrir les dégâts. Ceci est valable même si vous louez votre logement à un locataire et ne l’occupez pas vous-même. Il est des risques à couvrir qui sont du ressort du propriétaire, pas du locataire.

Locataire

Au Luxembourg, les locataires ou colocataires peuvent souscrire à une assurance afin de couvrir le logement, le mobilier, mais également les effets personnels contre les risques d’incendie, de tempête, de dégât des eaux ou encore de vol. Toutefois, la loi luxembourgeoise n’oblige le locataire à aucune assurance.

Attention ! S’il n’est pas obligatoire de souscrire à une assurance logement, le locataire a cependant obligation de rembourser les dégâts en cas d’incendie ou de dégât des eaux par exemple. La souscription à une assurance est donc fortement recommandée

Propriétaire bailleur

Le propriétaire d’un bien mis en location a la possibilité de souscrire à une assurance habitation couvrant les risques d’incendies, de bris de glace, de vol ou encore de dégât des eaux.

En savoir plus sur le bail de location

Quels sont les principaux sinistres couverts ?

Généralement, il s’agit d’une offre globale qui comprend différents risques, que nous avons classé par ordre de probabilité de survenir au cours de votre vie, à savoir :

  • L’assurance dégâts des eaux : il s’agit dans le cas d’inondation de pouvoir être remboursé des dégâts sur l’immeuble et des matériels endommagés. Attention, il faut dissocier les dégâts produits par une fuite causée par une installation au détriment de tiers, et aussi, de pouvoir être dédommagé de dégâts causés par un tiers mal assuré ou non assuré.
  • L’assurance vol : nous vous recommandons d’être très vigilant sur les montants couverts par cette assurance. En effet, vous devez bien évaluer la valeur des biens, prendre des photos, garder les factures des biens notamment en matière de bijoux. Par ailleurs, il est important de prendre en compte la valeur de la cuisine qui viendra en déduction de votre couverture totale. (spécificité luxembourgeoise). Et surtout, pensez à faire évoluer votre couverture au gré des années car votre patrimoine va évoluer et votre assurance devra évoluer elle aussi.
    Voici deux astuces pour réduire les risques de cambriolages : avec les nouvelles technologies, vous pouvez simuler votre présence en programmant l’éclairage de certaines pièces ou de mettre en route votre téléviseur. La porte étant le principal point névralgique, il est possible de recourir à des ouvertures par reconnaissance digitale, ce qui réduit l’identification des systèmes de serrure.

Ces deux assurances sont majeures et si vous avez peu de temps à consacrer pour cette modalité, ne négligez pas les aspects sur ces deux couvertures.

D’autres couvertures sont généralement intégrées à l’assurance habitation à savoir :

  • L’assurance pour la toiture : le vent et le risque de tempête au Luxembourg est relatif. Mais le risque existe. Témoin la tornade arrivée en 2019 dans la région de Pétange qui a dévasté de nombreuses maisons.

  • Le risque de toiture couvre généralement les dégâts matériels causés directement par la grêle, la neige ou encore un objet tel qu’un arbre qui tombe sur le toit.
  • L’assurance bris de glaces couvre différents risques tels que le remplacement des vitres, et par extension les plaques vitrocéramiques, des appareils sanitaires, des serres, panneaux solaires et/ou installations photovoltaïques à usage privé.
  • L’assurance couvrant les risques causés par l’installation électrique et les appareils électriques et électroniques. Il est fortement conseillé de faire venir un électricien afin de valider l’agencement électrique de son logeent. Gardez également le justificatif du contrôle effectué prouvant que votre installation est conforme, surtout dans le cadre d’habitation de plus de 20 ans d’âge. En parallèle, la garantie couvre les dommages matériels aux équipements informatiques, multimédias et bureautiques.
  • La responsabilité civile immeuble. Afin de vous couvrir de faits occasionnés au détriment de personnes tierces (une personne vient à glisser sur votre trottoir car vous ne l’avez pas déneigé par exemple), une responsabilité civile immeuble est généralement inclue.
  • Tremblement de terre et refoulement des égouts

Quel contrat d’assurance habitation ?

Les offres commerciales

L’assurance habitation se décline en plusieurs offres commerciales plus ou moins complètes selon les compagnies d’assurance. Plusieurs types de contrats sont ainsi généralement proposés afin de permettre de se protéger selon ses besoins.

Les contrats d’assurance logement garantissent toutefois toujours les risques de base, à savoir : les incendies, les dégâts des eaux, les vols, les bris de glace, les tempêtes.

Les propriétaires, comme les locataires, sont cependant invités à souscrire à une assurance dite « moderne ». Cette dernière permet de couvrir les risques liés au bien, mais également de nombreux autres éléments, selon les besoins.

Notre astuce ! 68% des internautes luxembourgeois (chiffres du Statec, 2016) affirment avoir déjà divulgué des informations bancaires sur internet. Sachez que certaines compagnies d’assurance proposent une option « e-protection » avec votre assurance habitation !

La « e-protection » est une protection juridique proposée par certaines compagnies d’assurance. Cette option vise à protéger l’assuré contre les risques liés à internet tels qu’un paiement frauduleux, un litige lors d’un achat auprès d’un e-commerçant, une usurpation d’identité, mais également une atteinte à la e-réputation.

Attention ! Lors d’un déménagement, pensez à couvrir le contenu du véhicule. Les entreprises de déménageurs proposent généralement des couvertures spécifiques.

L’estimation de la valeur de ses biens

Il faut tout d’abord distinguer l’immeuble et les biens matériels

Le type de biens matériels. On parle de biens matériels, les biens qui peuvent être déplacés ou emportés et ayant une certaine valeur. De de fait, certains biens sortent du contrat à savoir les portes. Pour autant, il est important de bien tout intégré, les rideaux par exemple, et pas simplement les objects de « valeurs ».

Pour bien assurer son logement, il est important de bien évaluer la valeur de son contenu et ses effets personnels. En effet, cette valeur impacte l’assurance habitation et les remboursements qui en découlent. Alors, comment bien évaluer le contenu de son logement ?

Premier conseil, dresser l’inventaire de ses biens. Cette liste permet d’identifier les objets de valeur. Dans un second temps, la référence, la date d’achat et la facture de l’objet peuvent aider à calculer la valeur des biens. Ces éléments peuvent par ailleurs être très utiles en cas de sinistre.

Lors du calcul, il est important de prendre en compte le prix d’usage des biens et non la valeur d’achat. En effet, leur valeur peut, selon les biens, se déprécier au fil du temps.

Attention ! La valeur d’une cuisine équipée est incluse dans le contenu du mobilier assuré par le contrat. Pensez à l’inclure lorsque vous valorisez le montant de l’assurance !

Par ailleurs, si le capital mobilier est composé de nombreux objets précieux ou œuvres d’art, il est fortement conseillé de souscrire à un contrat spécifique.

Notre astice :  prenez des photos de vos objets de valeur. En cas de cambriolage, elles pourront se montrer très utiles ! Sauvegardez-les à différents endroits ou directement sur internet.

Revaloriser les capitaux assurés

Année après année, le patrimoine mobilier évolue.

Il est donc important de le réévaluer régulièrement afin de toujours souscrire à un contrat d’assurance adapté.

Quels critères pour quel tarif d’assurance logement ?

Le coût d’un contrat d’assurance habitation dépend de nombreux facteurs. Parmi eux, le type de bâtiment, la valeur du contenu, mais aussi les garanties souscrites. Voici les différentes composantes qui vont intervenir dans la fixation du contrat, la prime d’assurance étant la principale mais pas la seule.

  • La prime annuelle : vous pouvez obtenir une réduction importante lors de la souscription de votre première assurance logement
  • La franchise : elle peut être nulle selon certaines compagnies
  • Certaines garanties peuvent être offertes
  • La garantie alarme peut être une condition pour obtenir des conditions très avantageuses, du fait que le vol est un des principaux sinistres

À noter, certaines compagnies d’assurance proposent des remises, comme lors de l’absence de sinistre suivant la formule, de l’achat d’un système incendie… Celles-ci varient selon les contrats et les compagnies. Il est donc conseillé de s’adresser directement auprès d’un conseiller assurances et de comparer les offres.

Quelle compagnie d’assurances choisir ?

Au Luxembourg, il existe de nombreuses compagnies d’assurance.

Chacune dispose de ses propres spécificités et contrats.

Il est donc conseillé de prendre directement contact avec elles afin de prendre rendez-vous avec un conseiller ou demander un devis.

En savoir plus sur les assurances au Luxembourg

Spécificités de l’assurance logement au Luxembourg

En ce qui concerne l’assurance logement, le Luxembourg dispose de ses propres spécificités. Voici les principales différences existantes entre le Grand-Duché et ses pays voisins.

Catastrophes naturelles

Contrairement à ses pays voisins, la couverture des catastrophes naturelles – à savoir les tremblements de terre et inondations – est optionnelle au Luxembourg.

En effet, en France et en Belgique, il est obligatoire de souscrire à une telle couverture.

Dans l’hexagone, celle-ci doit couvrir les inondations, les tremblements de terre et la sécheresse.

Au Royaume de Belgique, l’assurance logement doit couvrir les inondations.

Responsabilité civile locative

Côté français, la responsabilité civile locative est obligatoire. Elle est seulement facultative au Grand-Duché de Luxembourg.

Que faire en cas d’urgence ou de sinistre  dans votre logement ?

Dégât des eaux ? Porte claquée ? Cambriolage ? Quels sont les bons réflexes à avoir ?

La plupart des compagnies d’assurance propose une garantie en cas d’urgence. Un service d’assistance prend alors en charge l’assuré.

 Avant de devoir faire face à une urgence, renseignez-vous auprès de votre compagnie d’assurance afin d’obtenir le numéro du service d’assistance.

  • Assistance : dans le cadre de sinistres important, vous serez peut être amené à devoir quitter votre logement temporairement et votre vie sera bouleversée. Pour vous aider à gérer ces petites problèmes, une assistance notamment financière vous permettra de couvrir le changement de serrure, la prise en charge de votre de logement temporaire (hotel), ou encore de la garde des vos enfants pendants vos journées de travail. Il est important de connaître par ailleurs, le montant de l’indemnité pour couvrir tous les frais courants qui viendront après le sinistre.

En cas de perte, vol ou oubli de clef

En cas de perte, vol ou oubli de clef, l’assuré est invité à contacter directement l’assistance de la compagnie d’assurance auprès de laquelle a été souscrit le contrat d’assurance logement.

En effet, certaines compagnies – comme Axa – proposent des garanties spécifiques.

Celles-ci visent ainsi à couvrir tout ou partie des frais en cas de problème.

À noter, certaines compagnies d’assurance envoient elles-mêmes un réparateur qu’elles paient ensuite directement. Pensez donc à appeler votre assurance avant même de contacter un serrurier !

En cas de dégâts des eaux

En cas de dégâts des eaux, la première chose à faire est d’identifier l’origine du problème et d’y parer dans la mesure du possible.

En cas d’incendie

En cas d’incendie, il est important d’appeler les pompiers dans les plus brefs délais et se mettre à l’abri.

Une fois l’incendie maîtrisé et l’accès à nouveau autorisé, les sinistrés doivent contacter leur compagnie d’assurance. Une déclaration de sinistre, un inventaire des biens endommagés (accompagnés de leur facture, dans la mesure du possible), un rapport d’incendie des pompiers ainsi que des photos du bien doivent être transmis à l’assureur.

En cas de cambriolage

En cas de cambriolage, la première chose à faire est d’avertir au plus vite la police en appelant le 113.

Une fois l’intervention de la police effectuée, il est important de prévenir la compagnie d’assurance auprès de laquelle a été souscrit le contrat d’assurance logement.

L’inventaire des objets volés, des photos et factures – dans la mesure du possible – sont alors à transmettre. Les dégâts matériels et preuves d’effraction doivent également être communiqués. Conservez toutes les preuves de l’effraction qui devront être montrées à l’expert mandaté par l’assurance lors de sa visite d’expertise, et ce jusqu’au règlement du sinistre.

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