Isto é o que nos propomos discutir neste artigo. Para tal, entrevistamos Fabio Secci, Director-Geral da CMCM, uma companhia mútua de seguros de saúde estabelecida no Luxemburgo desde 1956.

Boa cobertura de saúde no Luxemburgo

Governado pela Caisse Nationale de Santé ou CNS, o sistema de cuidados de saúde no Luxemburgo é obrigatório para todos os empregados e trabalhadores independentes.Pode ser descrito como um sistema de qualidade, tanto em termos de acesso aos cuidados como do nível de reembolso das prestações.

O acesso aos cuidados de saúde é fácil, graças a um grande número de médicos. Na prática geral, o sistema NHA é muito eficaz. Cobre 80-90% dos custos de um médico de clínica geral. Este é também o caso para o reembolso de despesas médicas a certos especialistas. Além disso, as despesas médicas para um menor de 16 anos são reembolsadas a 100%!

Mas um sistema de cuidados que torna as pessoas responsáveis

No entanto, algumas despesas não serão cobertas pela ASN. De facto, embora os benefícios sejam geralmente cobertos, o CNS não reembolsa certas despesas médicas ou reembolsa-as apenas de forma muito limitada. É o caso, por exemplo, de despesas dentárias ou relacionadas com a visão.

Em caso de hospitalização, as despesas são bem cobertas, mas não na totalidade. Os reembolsos podem ir até 90% dos custos se a hospitalização for realizada em quartos múltiplos. Este não é o caso numa única sala.

A razão para não reembolsar o custo total dos cuidados é da responsabilidade dos pacientes. De facto, a necessidade de cuidados médicos pode, em alguns casos, ser o resultado de uma certa negligência na nossa relação com a saúde.

É também importante compreender que nada é grátis. No Luxemburgo, ao contrário de alguns países como a França, por exemplo, os pacientes têm de pagar as suas despesas médicas antecipadamente. De facto, o cuidado é um encargo ou uma despesa suportada pela comunidade. Receber cuidados é o resultado de um esforço colectivo e de solidariedade.

Como é que isto funciona na prática?

Um sistema geral de hospitalização não óptimo

Beneficiar de um quarto individual ou hospitalização de primeira classe

No Luxemburgo, em caso de hospitalização, pode beneficiar de um quarto individual. Esta é conhecida como uma sala de primeira classe. Neste caso, a tarifa final pode aumentar até 70% em comparação com a tarifa geral prescrita pela NHA. Não só os custos do quarto, mas também os custos de todos os médicos relacionados com a estadia no hospital são afectados pelo suplemento de primeira classe. Mas o CNS não cobrirá a diferença de preço entre a primeira e a segunda classe.

Actualmente, os quartos individuais não são muito comuns no Luxemburgo. Os hospitais reservam-nos frequentemente para uma hospitalização a longo prazo. Em geral, há mais aplicações do que aplicações satisfeitas.

Desenvolvimento de serviços hospitalares de ‘Primeira Classe’.

“Mas os projectos de desenvolvimento de hospitais e clínicas serão muito orientados para a criação de quartos individuais. O objectivo a longo prazo é oferecer 80% de quartos individuais”, diz o Sr. Secci, chefe da companhia mútua de seguros de saúde CMCM. A legislação estará atenta a esta evolução. Nem todos os quartos individuais podem ser tratados como de primeira classe. A quota ainda não foi fixada, mas o rácio actual poderia ser respeitado.

Serviços adicionais tais como refeições à la carte ou TV paga também devem ser introduzidos para este tipo de serviço.

Cobertura dos diferenciais tarifários hospitalares de primeira classe

No dia da sua hospitalização, se não houver um quarto de grupo disponível, poderá ser hospitalizado num único quarto, conhecido como primeira classe. Além disso, a sua doença pode ser contagiosa e exigirá que fique isolado numa sala sozinho. Em qualquer dos casos, não lhe pode ser pedido que pague um suplemento à tarifa hospitalar geral.

Para uma estadia curta e no caso de uma operação menor, a opção por um quarto individual não é “imperativa”. Mas para uma longa estadia e/ou uma operação que requer muito descanso, esta opção de primeira classe não é um luxo.

A este respeito, a companhia mútua de seguros de saúde CMCM, e mesmo certas companhias de seguros de saúde complementares, cobrem esta diferença nos honorários hospitalares através de várias ofertas.

Um sistema de cuidados algo rígido com cuidados no estrangeiro

Deve ser feita uma distinção entre dois tipos de cuidados no estrangeiro.

Não há nenhum especialista no Luxemburgo que consiga lidar com o problema.

Para tratamentos não oferecidos no Luxemburgo, o paciente deve primeiro solicitar o acordo do CNS. Para o fazer, terá de preencher o formulário S2. No entanto, estas despesas médicas incorridas no estrangeiro não serão totalmente cobertas pelo CNS. Contudo, a CMCM e alguns seguros suplementares podem reembolsar a diferença em função das suas ofertas.

Os serviços de saúde existem no Luxemburgo, mas as práticas são menos confortáveis

Se os cuidados médicos estão disponíveis no Luxemburgo, mas as práticas são menos confortáveis do que as oferecidas no estrangeiro, o reembolso do CNS é parcial. De facto, o CNS cobrirá os 80% equivalentes ao custo de uma operação no Luxemburgo. Por conseguinte, se o custo da operação no estrangeiro for superior ao custo da operação no Luxemburgo, terá de pagar a diferença.

Por conseguinte, é importante comparar as propostas de seguros complementares, incluindo o CMCM, para descobrir os limites máximos aplicados ao reembolso de tratamentos no estrangeiro.

Cobertura muito leve para cuidados dentários e visuais

Os cuidados dentários e visuais podem ser um orçamento significativo. Estes encargos não são tidos em conta ou são apenas marginalmente tidos em conta pela NHA. Por conseguinte, é importante optar por um seguro mútuo complementar.

O reembolso dos cuidados dentários pelo CNS já não é adequado

No Luxemburgo, a odontologia está a enfrentar um problema do passado. O sistema geral da NHA já não é adequado.

De facto, a nomenclatura luxemburguesa aplicada aos procedimentos dentários é muito antiga. Como resultado, muitos serviços actuais não são mencionados. Como resultado, cada vez mais benefícios não são cobertos pela NHA.

Este é o caso dos implantes, por exemplo. Esta prática, que agora é muito comum, consiste em aparafusar uma coroa no lugar de um dente original que teve de ser removido. As tarifas são agora completamente gratuitas. De facto, podem ser encontradas diferenças significativas entre os diferentes dentistas. Por conseguinte, é importante ter um bom seguro complementar.

Baixa cobertura dos cuidados com a visão pela NHA

O esquema geral luxemburguês CNS reembolsa as armações de espectáculos de 3 em 3 anos. O custo das lentes pode ser coberto todos os anos, sob certas condições.

O uso de lentes relativamente finas só é aceite pelo CNS para correcções muito fortes (acima de 7). Neste caso apenas, estas lentes finas serão reembolsadas a 80%. No entanto, abaixo deste nível de correcção, terá de optar por lentes “bastante espessas” e, portanto, pouco atractivas, para esperar um reembolso parcial. Mas hoje em dia, a estética é importante. Deve, portanto, poder escolher lentes relativamente finas, mesmo que não estejam cobertas pelo SNC.

Da mesma forma, a NHA não cobrirá o custo de uma operação aos olhos para dispensar os óculos. No entanto, graças à sua opção “Denta&Optiplus”, a CMCM reembolsará sempre a cirurgia refractiva. O reembolso pode até ser de até 1000 euros por olho e é aplicado o pagamento a terceiros

Em conclusão, os nossos conselhos para uma boa cobertura sanitária

O sistema de saúde luxemburguês é um bom sistema de saúde. Mas, de certa forma, manteve-se muito conservador. Cada vez mais serviços não são reembolsados.

Para uma boa cobertura dos seus cuidados de saúde, aconselhamo-lo :

• Para cuidados dentários, faça uma comparação entre 2 ou 3 dentistas quando se trata de cuidados dispendiosos (aparelhos, implantes…)
• contrair um seguro complementar de saúde se achar que o orçamento de saúde é importante no seu agregado familiar
• Pergunte ao seu empregador se já tem uma apólice de seguro mútua ao abrigo de um contrato de grupo
• Compare as ofertas das companhias de seguros complementares de saúde para encontrar a melhor relação custo-benefício
• Saiba mais sobre o CMCM, que cobre a saúde de mais de 280.000 membros e oferece taxas muito atractivas.

O CMCM não requer qualquer registo médico e aceita toda a gente. Quer seja saudável, doente, velho ou jovem, todos são bem-vindos ao CMCM.

A taxa é uma taxa familiar. Toda a família está sistematicamente coberta, ao contrário das companhias de seguros.

A assistência mundial no estrangeiro já está incluída no pacote básico. O CMCM cobre todos os custos de repatriamento, bem como os custos de hospitalização no estrangeiro até 100.000 euros. Além disso, uma opção de cancelamento de viagem devido a doença está incluída até 1.500 euros por membro.

Além disso, a CMCM oferece um desconto de 10% a jovens solteiros com menos de 30 anos.