Por que razão devo subscrever um seguro de doença complementar?

Está a mudar-se para o Luxemburgo e pergunta-se se deve subscrever um seguro de saúde complementar? Como funciona o sistema de saúde luxemburguês, nomeadamente em termos de reembolso?

Neste artigo, analisamos todas estas questões para responder às suas perguntas. Para o efeito, entrevistámos Fabio Secci, Diretor-Geral da CMCM, uma mutualista de saúde estabelecida no Luxemburgo desde 1956.

A cobertura de saúde no Luxemburgo é boa, mas suficiente?

Um sistema de saúde de qualidade no Luxemburgo

Em primeiro lugar, o sistema de saúde luxemburguês pode ser descrito como um sistema de alta qualidade. O acesso aos cuidados de saúde é fácil, graças a um grande número de médicos de clínica geral e de especialistas. Além disso, o nível de reembolso dos serviços médicos é geralmente bastante bom para a maioria dos tratamentos médicos.

O sistema de saúde luxemburguês é gerido pelo Centre Commun de la Sécurité Sociale e pelo CNS para o sector privado. As contribuições sociais para o sistema de saúde são obrigatórias para todos os trabalhadores assalariados e independentes no Luxemburgo.

Por conseguinte, o sistema de reembolso das despesas médicas do CNS é muito eficaz. Por exemplo, cobre 80 a 90% do custo de uma consulta com um médico de clínica geral. O mesmo se aplica ao reembolso das despesas médicas com determinados especialistas, nomeadamente se tiver uma receita médica. Além disso, as despesas médicas dos menores de 16 anos são reembolsadas a 100%!

Certos custos dos cuidados de saúde continuam a ser suportados pelos doentes

Mas se o sistema de saúde luxemburguês é eficaz porque incentiva a responsabilidade, não é totalmente adequado. De facto, apesar das contribuições obrigatórias para o sistema de saúde, certas despesas médicas não são cobertas pelo CNS. Estas despesas são suportadas pelos doentes e é preciso ter em conta que o custo dos serviços médicos no Luxemburgo é elevado.

Um sistema de saúde luxemburguês que incentiva a responsabilidade

Cobertura insuficiente dos cuidados de saúde pelo CNS

Embora os serviços médicos sejam geralmente cobertos, pelo menos em parte, a CNS reembolsa muito pouco, ou mesmo nada, de certas despesas médicas. É o caso, nomeadamente, das despesas dentárias e oftalmológicas.

Além disso, as despesas de hospitalização não são totalmente cobertas pelo CNS. Se for hospitalizado num quarto múltiplo, as despesas de hospitalização podem ser reembolsadas até 90%. Mas o mesmo não acontece com um quarto individual.

Capacitar os doentes

A razão para não reembolsar a totalidade dos custos dos cuidados de saúde é tornar os doentes mais responsáveis. Em certos casos, a necessidade de cuidados médicos pode ser o resultado de uma certa negligência na nossa relação com a saúde.

No que diz respeito à mentalidade luxemburguesa, é importante compreender que nada é gratuito. No Luxemburgo, ao contrário de alguns países como a França, os doentes têm de pagar as despesas médicas à cabeça. A prestação de cuidados é um encargo ou uma despesa suportada pela coletividade. Receber os cuidados é o fruto de um esforço coletivo e solidário. Todos devem estar conscientes deste facto e contribuir para a manutenção do sistema de saúde.

Em termos práticos, como funciona o sistema de saúde no Luxemburgo?

Um sistema global de cuidados hospitalares aquém do ideal

Hospitalização num quarto de primeira classe e reembolso das despesas de tratamento

No Luxemburgo, em caso de hospitalização, pode beneficiar de um quarto individual. É o chamado quarto de primeira classe.

Em caso de hospitalização de primeira classe, a tarifa hospitalar final pode ser até 70% mais elevada do que a tarifa geral prescrita pela CNS. Isto deve-se ao facto de o custo de um quarto individual ser mais elevado do que o de um quarto partilhado. Além disso, as despesas médicas relacionadas com o internamento hospitalar são igualmente afectadas pelo aumento da tarifa de primeira classe.

No entanto, a CNS não cobre a diferença de preço entre o internamento em primeira e em segunda classe, nem as despesas médicas suplementares decorrentes desta escolha. Estes custos são suportados pelo doente.

Desenvolvimento de serviços hospitalares de "primeira classe

Atualmente, existem muito poucos quartos individuais no Luxemburgo. Os hospitais reservam-nos frequentemente para internamentos de longa duração. E, regra geral, há mais pedidos do que pedidos satisfeitos.

"Mas os projectos de desenvolvimento dos hospitais e clínicas serão muito orientados para a criação de quartos individuais. O objetivo a longo prazo é oferecer 80% de quartos individuais", afirma Secci, diretor da mutualidade de seguros de saúde CMCM. A legislação estará atenta a esta evolução. Nem todos os quartos individuais podem ser tratados como quartos de primeira classe. A quota ainda não foi fixada, mas o rácio atual poderá ser respeitado.

Além disso, deveriam ser introduzidos serviços adicionais pagos, como refeições à la carte e televisão paga, para este tipo de serviço. Estes custos serão igualmente suportados pelo doente.

Cobertura dos diferenciais tarifários dos hospitais de primeira classe

Além disso, no dia em que for internado no hospital, se não houver um quarto partilhado disponível, pode ser internado num quarto individual, conhecido como primeira classe. Além disso, a sua doença pode ser contagiosa e ter de se isolar num quarto individual. Em ambos os casos, pode ser difícil pagar um suplemento à tarifa geral do hospital.

Para uma estadia curta e uma pequena operação, a opção por um quarto individual não é "imperativa". Mas para uma estadia longa e/ou uma operação que exija muito repouso, esta opção de primeira classe não é um luxo.

A mútua de saúde CMCM, e mesmo alguns seguros de saúde complementares, cobrem esta diferença de despesas hospitalares através de várias ofertas de seguros.

Um sistema de saúde algo rígido para tratamentos no estrangeiro

Existem dois tipos de tratamento médico no estrangeiro.

Falta de especialistas no Luxemburgo para tratar do problema

Se o doente procurar tratamento no estrangeiro, deve solicitar previamente o acordo da CNS para cobrir os custos de um tratamento não efectuado no Luxemburgo. Para o efeito, deve preencher o formulário S2. No entanto, estas despesas médicas efectuadas no estrangeiro não serão totalmente cobertas pela CNS. No entanto, a CMCM e certas seguradoras complementares podem reembolsar a diferença, em função das suas ofertas.

Cuidados existentes no Luxemburgo, mas menos confortáveis

Nos casos em que os cuidados médicos estão disponíveis no Luxemburgo, mas as práticas são menos confortáveis do que as oferecidas no estrangeiro, o reembolso pela CNS é parcial. A CNS cobre 80% do custo de uma operação no Luxemburgo. Por conseguinte, se o custo da operação no estrangeiro for superior ao custo da operação no Luxemburgo, terá de pagar a diferença.

Por conseguinte, é importante comparar as ofertas das seguradoras complementares, incluindo a CMCM, para conhecer os montantes máximos que serão reembolsados pelos tratamentos no estrangeiro.

Cobertura insuficiente dos cuidados dentários e oftalmológicos

Além disso, os cuidados dentários e oftalmológicos podem representar um orçamento significativo. Estas despesas não são cobertas, ou são-no apenas de forma limitada, pelo CNS. Por conseguinte, é importante subscrever um seguro mútuo complementar.

Reembolso inadequado dos cuidados dentários pelo CNS

A medicina dentária no Luxemburgo está a enfrentar um problema do passado. O sistema geral do SNC já não é adequado.

A nomenclatura luxemburguesa para os tratamentos dentários é muito antiga. Por conseguinte, muitos serviços actuais não são mencionados. E são cada vez mais os serviços que não estão cobertos pela CNS.

É o caso dos implantes, por exemplo. Esta prática, atualmente muito comum, consiste em aparafusar uma coroa no lugar de um dente original que teve de ser removido. Os preços são agora completamente livres. De facto, existem diferenças significativas entre os dentistas. Por isso, é importante ter um bom seguro de saúde complementar.

Reembolso dos cuidados oftalmológicos pelos seguros de saúde complementares

O regime geral do CNS no Luxemburgo reembolsa muito pouco os cuidados oftalmológicos. Por exemplo, as armações de óculos só podem ser reembolsadas de 3 em 3 anos. As lentes podem ser reembolsadas todos os anos, sob certas condições.

Além disso, a CNS só aceita a utilização de lentes relativamente finas para níveis de correção muito elevados (acima de 7). Apenas neste caso, estas lentes finas serão reembolsadas a 80%. No entanto, abaixo deste nível de correção, terá de optar por lentes "bastante grossas" e, por conseguinte, pouco atraentes, para esperar um reembolso parcial. Mas hoje em dia, a estética é importante. Por conseguinte, deve poder escolher lentes relativamente finas, mesmo que não sejam reembolsadas pelo SNC.

Do mesmo modo, a CNS não cobrirá os custos de uma intervenção cirúrgica nos olhos para permitir que as pessoas passem a viver sem óculos.

No entanto, graças à sua opção "Denta&Optiplus", a CMCM reembolsa uma parte destas despesas. Por exemplo, no caso de uma cirurgia refractiva, a CMCM reembolsa até 1000 euros por olho e aplica-se o pagamento por terceiros.

Em conclusão, os nossos conselhos para uma boa saúde

O sistema de saúde luxemburguês é um bom sistema. Mas, nalguns aspectos, manteve-se muito conservador. Cada vez mais serviços não são reembolsados.

Para uma boa cobertura dos cuidados de saúde, recomendamos :

• No que respeita aos cuidados dentários, compare 2 ou 3 dentistas quando se trata de cuidados dispendiosos (aparelhos, implantes, etc.).
• subscrever um seguro de saúde complementar se considerar que o orçamento da saúde é elevado no seu agregado familiar
• Pergunte à sua entidade patronal se já está coberto por uma mútua de seguros ao abrigo de um contrato de grupo
• Não se esqueça de comparar as ofertas das companhias de seguros de saúde complementares para encontrar a melhor relação qualidade/preço.
• Saiba mais sobre a CMCM, que cobre a saúde de mais de 280.000 membros e oferece tarifas muito atractivas.

A CMCM não necessita de registos médicos e aceita toda a gente. Quer seja saudável, doente, idoso ou jovem, todos são bem-vindos à CMCM.

O prémio é familiar. Toda a família está sistematicamente coberta, ao contrário de outras companhias de seguros.

A assistência mundial no estrangeiro já está incluída no pacote básico da CMCM. A CMCM cobre todos os custos de repatriamento, bem como os custos de hospitalização no estrangeiro até 100.000 euros. Além disso, está incluída uma opção de cancelamento de viagem por motivo de doença até 1.500 euros por membro.

Além disso, a CMCM oferece um desconto de 10% aos jovens solteiros com menos de 30 anos.

Mais informações sobre os reembolsos dos cuidados de saúde no Luxemburgo

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