Seguro de habitação no Luxemburgo

Vous êtes sur le point d’emménager au Luxembourg? Que vous soyez propriétaire ou locataire, il est urgent de trouver l’assurance habitation ou logement qui vous permettra de ne pas transformer ce rêve en cauchemar. 

Pour vous aider dans votre démarche, nous vous donnons ici les points indispensables à connaître :

• Qui doit souscrire une assurance logement ?
• Quels sont les risques couverts par une assurance logement ?
• Quel contrat choisir et comment évaluer les biens à couvrir ?
• Quelle compagnie contacter ?
• Que faire en cas d’urgence dans son logement ?

L’assurance habitation est indispensable

Au Luxembourg, que l’on soit locataire ou propriétaire, il est indispensable de souscrire à une assurance logement. Ceci est vrai y compris pour les propriétaires non occupants, c’est à dire qui louent un logement à une tierce personne. L’objectif ? Tout d’abord, protéger son logement et ses biens. Mais l’assurance permet également d’assurer votre responsabilité civile vis à vis de tierces personnes, en cas de dommages causés dans votre habitation. L’assurance habitation permet non seulement de protéger le logement et les biens contre les nombreux sinistres pouvant survenir, mais elle peut également protéger vos proches.

Rappelons que l’assurance responsabilité civile est obligatoire au Luxembourg.

Grâce à un contrat d’assurance logement souscrit annuellement auprès d’une compagnie d’assurance agréée, vous bénéficiez d’un remboursement partiel ou total en cas de dommages. L’assurance logement offre également une protection civile à ses occupants.

Qui doit souscrire à une assurance logement ?

Que vous soyez locataire ou propriétaire, il est vivement conseillé de souscrire au plus vite une assurance logement. L’assurance logement fait partie des assurances à souscrire au Luxembourg.

Assurance logement pour locataire

Au Luxembourg, les locataires ou colocataires peuvent souscrire à une assurance afin de couvrir le logement, le mobilier, mais également les effets personnels. Vous bénéficiez ainsi d’une couverture d’assurance contre les risques d’incendie, de tempête, de dégât des eaux ou encore de vol.

La loi luxembourgeoise n’oblige pas le locataire à souscrire une assurance. Si dans certains pays comme la France, la responsabilité civile locative est obligatoire, elle est seulement facultative au Grand-Duché de Luxembourg.
Attention ! S’il n’est pas obligatoire de souscrire à une assurance logement, le locataire a cependant obligation de rembourser les dégâts en cas d’incendie ou de dégât des eaux par exemple. La souscription à une assurance est donc fortement recommandée…

Assurance logement pour propriétaire occupant

Souscrire à une assurance logement permet aux propriétaires d’être couverts en cas de dommages. En cas de sinistre, l’assureur versera des indemnités permettant de couvrir les dégâts subis. Ceci est valable même si vous louez votre logement à un locataire et ne l’occupez pas vous-même.

Assurance logement pour propriétaire bailleur

Le propriétaire d’un bien mis en location a la possibilité de souscrire à une assurance habitation couvrant les risques d’incendies, de bris de glace, de vol ou encore de dégât des eaux. Il est des risques à couvrir qui sont du ressort du propriétaire, pas du locataire.

Attention, même en cas d’absence d’assurance, le propriétaire est tenu de réparer les dégâts dans les meilleurs délais pour le bien-être de son locataire.

En savoir plus sur le bail de location

Quels sont les principaux sinistres couverts par une assurance logement ?

Généralement, les contrats d’assurance habitation proposent une offre globale qui comprend la couverture de différents risques qui peuvent être occasionnés dans un logement. Nous les avons classés par ordre de probabilité de survenir au cours de votre vie, à savoir :

• L’assurance dégâts des eaux : en cas d’inondation ou de dégât des eaux, vous serez remboursé des dégâts sur l’immeuble et des matériels endommagés. Attention, il faut dissocier les dégâts produits par une fuite causée par sa propre installation au détriment de tiers, et aussi, de pouvoir être dédommagé de dégâts causés par un tiers mal assuré ou non assuré.
• L’assurance vol : nous vous recommandons d’être très vigilant sur les montants couverts par cette assurance. En effet, vous devez bien évaluer la valeur des biens, prendre des photos, garder les factures des biens, notamment en matière de bijoux.

Ces deux garanties d’assurances sont majeures. Si vous avez peu de temps à consacrer pour l’étude des contrats d’assurance, ne négligez pas les aspects sur ces deux couvertures.

D’autres couvertures sont généralement intégrées à l’assurance habitation à savoir :

• La responsabilité civile immeuble. Afin de vous couvrir de faits occasionnés au détriment de personnes tierces (une personne vient à glisser sur votre trottoir car vous ne l’avez pas déneigé par exemple), une responsabilité civile immeuble est généralement inclue.
• L’assurance pour la toiture : le vent et le risque de tempête au Luxembourg est relatif. Mais le risque existe. Témoin la tornade arrivée en 2019 dans la région de Pétange qui a dévasté de nombreuses maisons. Le risque de toiture couvre généralement les dégâts matériels causés directement par la grêle, la neige ou encore un objet tel qu’un arbre qui tombe sur le toit.
• L’assurance bris de glaces couvre différents risques tels que le remplacement des vitres, et par extension les plaques vitrocéramiques, des appareils sanitaires, des serres, panneaux solaires et/ou installations photovoltaïques à usage privé.
• L’assurance couvrant les risques causés par l’installation électrique et les appareils électriques et électroniques. Il est fortement conseillé de faire venir un électricien afin de valider l’agencement électrique de son logement. Gardez également le justificatif du contrôle effectué prouvant que votre installation est conforme, surtout dans le cadre d’habitation de plus de 20 ans d’âge. En parallèle, la garantie couvre les dommages matériels aux équipements informatiques, multimédias et bureautiques.
• Tremblement de terre et refoulement des égouts.

Contrairement à ses pays voisins, la couverture des catastrophes naturelles – à savoir les tremblements de terre et inondations – est optionnelle au Luxembourg. Ce n’est pas le cas en France et en Belgique, où il est obligatoire de souscrire à une telle couverture. En France, l’assurance doit couvrir les inondations, les tremblements de terre et la sécheresse. Au Royaume de Belgique, l’assurance logement doit couvrir les inondations.

Quel contrat d’assurance habitation souscrire ?

Les offres commerciales d’assurance logement

L’assurance habitation se décline en plusieurs offres commerciales plus ou moins complètes selon les compagnies d’assurance. Plusieurs types de contrats sont généralement proposés afin de permettre de se protéger selon ses besoins.

Les contrats d’assurance logement garantissent toutefois toujours les risques de base, à savoir : les incendies, les dégâts des eaux, les vols, les bris de glace, les tempêtes, la responsabilité civile.

Les propriétaires, comme les locataires, sont invités à souscrire à une assurance dite « moderne ». Cette dernière permet de couvrir les risques liés au bien, mais également de nombreux autres éléments, selon les besoins.

• 68% des internautes luxembourgeois (chiffres du Statec, 2016) affirment avoir déjà divulgué des informations bancaires sur internet. Sachez que certaines compagnies d’assurance proposent une option « e-protection » avec votre assurance habitation ! La « e-protection » est une protection juridique proposée par certaines compagnies d’assurance. Cette option vise à protéger l’assuré contre les risques liés à internet tels qu’un paiement frauduleux, un litige lors d’un achat auprès d’un e-commerçant, une usurpation d’identité, mais également une atteinte à la e-réputation.
• Attention ! Lors d’un déménagement, pensez à couvrir le contenu du véhicule de déménagement. Les entreprises de déménageurs proposent généralement des couvertures spécifiques.

Estimer la valeur de ses biens pour son assurance logement

Distinguer l’immeuble et les biens matériels

Les biens matériels sont les biens qui peuvent être déplacés ou emportés et ayant une certaine valeur. De fait, certains biens sortent du contrat, comme les portes par exemple. Pour autant, il est important de bien tout intégrer. Pensez à intégrer vos rideaux et stores, surtout s’ils ont été faits sur mesure !

Pour bien assurer son logement, il est important de bien évaluer la valeur de son contenu et ses effets personnels. En effet, cette valeur impacte l’assurance habitation et les remboursements qui en découlent.

Attention, lors de la souscription du contrat d’assurance au Luxembourg, il est important de prendre en compte la valeur de la cuisine lorsque vous déclarez la valeur totale des biens à assurer dans votre logement. La valeur de la cuisine viendra en effet en déduction de votre couverture totale. Pensez à l’inclure lorsque vous valorisez le montant de l’assurance !

Comment bien évaluer le contenu de son logement ?

Dresser l’inventaire de ses biens. Cette liste permet d’identifier les objets de valeur. La référence, la date d’achat et la facture de l’objet peuvent aider à calculer la valeur des biens. Ces éléments peuvent par ailleurs être très utiles en cas de sinistre.

Lors du calcul, il est important de prendre en compte le prix d’usage des biens et non la valeur d’achat. En effet, leur valeur peut, selon les biens, se déprécier au fil du temps. L’assurance prendra en compte la valeur à l’instant t, et non pas la valeur d’achat en cas de dédommagement.

Par ailleurs, si le capital mobilier est composé de nombreux objets précieux ou œuvres d’art, il est fortement conseillé de souscrire à un contrat spécifique.

Prenez des photos de vos objets de valeur et conservez les factures. En cas de cambriolage, ceci sera très utile pour faire valoir vos droits auprès de votre compagnie d’assurance ! Sauvegardez ces documents dans un dossier physique, en lieu sûr, et directement par voie éléctronique sur internet.

Revaloriser régulièrement les capitaux assurés pour son assurance habitation

Année après année, le patrimoine mobilier évolue. De plus, depuis la souscription du contrat d’assurance vous avez acquis de nouveaux canapés, ou achté un nouvel objet de valeur. Il est important de bien réévaluer régulièrement votre contrat , afin de toujours bénéficier d’un contrat d’assurance adapté à votre situation actuelle.

Quels critères pour quel tarif d’assurance logement ?

Le coût d’un contrat d’assurance habitation dépend de nombreux facteurs. Parmi eux, le type de bâtiment, la valeur du contenu, mais aussi les garanties souscrites. Voici les différentes composantes qui vont intervenir dans la fixation du contrat, la prime d’assurance étant la principale mais pas la seule.

• La prime annuelle : vous pouvez obtenir une réduction importante lors de la souscription de votre première assurance logement
• La franchise : la franchsise est la somme restant à votre charge en cas de sinistre. Pensez à bien la comparer selon les compagnies. Ele peut être nulle selon certaines compagnies.
• Certaines garanties peuvent être offertes
• La garantie alarme peut être une condition pour obtenir des conditions très avantageuses. Pensez à le signaler à votre compagnie si vous vous équipez une fois le contrat souscrit. N’oubliez pas que le vol est un des principaux sinistres, y compris au Luxembourg !

Certaines compagnies d’assurance proposent des remises, lors de l’absence de sinistre, de l’achat d’un système incendie (obligatoire dans les logements)… Celles-ci varient selon les contrats et les compagnies. Il est donc conseillé de s’adresser directement auprès d’un conseiller assurances et de comparer les offres.

Quelle compagnie d’assurances choisir ?

Au Luxembourg, il existe de nombreuses compagnies d’assurance. Chacune dispose de ses propres spécificités et contrats.

Il est donc conseillé de prendre directement contact avec elles afin de prendre rendez-vous avec un conseiller ou demander un devis.

En savoir plus sur les compagnies d’assurances au Luxembourg

Que faire en cas d’urgence ou de sinistre dans votre logement ?

Assistance en cas d’urgence

Dégât des eaux ? Porte claquée ? Cambriolage ? Quels sont les bons réflexes à avoir ? La plupart des compagnies d’assurance propose une garantie en cas d’urgence. Un service d’assistance prend alors en charge l’assuré. Avant de devoir faire face à une urgence, renseignez-vous auprès de votre compagnie d’assurance afin d’obtenir le numéro du service d’assistance.

Assistance : dans le cadre de sinistre important, vous serez peut être amené à devoir quitter votre logement temporairement et votre vie sera bouleversée. Pour vous aider à gérer ces petites problèmes, une assistance notamment financière sera bien utile. Celle-ci vous permettra de couvrir le changement de serrure, la prise en charge de votre de logement temporaire (hotel), ou encore de la garde des vos enfants pendants vos journées de travail. Il est important de connaître par ailleurs, le montant de l’indemnité qui viendra à couvrir tous les frais courants à subvenir après le sinistre.

En cas de perte, vol ou oubli de clef

En cas de perte, vol ou oubli de clef, l’assuré est invité à contacter directement l’assistance de la compagnie d’assurance auprès de laquelle a été souscrit le contrat d’assurance logement. En effet, certaines compagnies proposent des garanties spécifiques. Celles-ci visent ainsi à couvrir tout ou partie des frais en cas de problème.

Certaines compagnies d’assurance envoient elles-mêmes un réparateur qu’elles paient ensuite directement. Pensez donc à appeler votre assurance avant même de contacter un serrurier !

En cas de dégâts des eaux

En cas de dégâts des eaux, la première chose à faire est d’identifier l’origine du problème et d’y parer dans la mesure du possible. Appelez ensuite votre assurance pour voir avec elle quelles mesures peuvent être prise pour éparer les dégâts.

En cas d’incendie

En cas d’incendie, il est important d’appeler les pompiers dans les plus brefs délais et de se mettre à l’abri.

Une fois l’incendie maîtrisé et l’accès à nouveau autorisé, les sinistrés doivent contacter leur compagnie d’assurance. Une déclaration de sinistre, un inventaire des biens endommagés (accompagnés de leur facture, dans la mesure du possible), un rapport d’incendie des pompiers ainsi que des photos du bien doivent être transmis à l’assureur.

En cas de cambriolage

En cas de cambriolage, la première chose à faire est d’avertir au plus vite la police en appelant le 113.

Une fois l’intervention de la police effectuée, il est important de prévenir la compagnie d’assurance auprès de laquelle a été souscrit le contrat d’assurance logement. Celle-ci pourra éventuellement prendre en charge la sécurisation du logement (changement des serrures, portes, fenêtres, …).

L’inventaire des objets volés, des photos et factures – dans la mesure du possible – sont alors à transmettre. Les dégâts matériels et preuves d’effraction doivent également être communiqués. Conservez toutes les preuves de l’effraction qui devront être montrées à l’expert mandaté par l’assurance lors de sa visite d’expertise, et ce jusqu’au règlement du sinistre.

Voici trois astuces pour réduire les risques de cambriolages :

• Avec les nouvelles technologies, vous pouvez simuler votre présence en programmant l’éclairage de certaines pièces ou de mettre en route votre téléviseur.
• La porte étant le principal point névralgique, il est possible de recourir à des ouvertures par reconnaissance digitale. Ceci réduit l’identification des systèmes de serrure.
• Chaque année la Police Grand-Ducale se propose de surveiller votre logement lors de votre départ en vacances. Consultez notre article sur ce sujet.

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