Perché dovrei stipulare un'assicurazione sanitaria integrativa?

Vi state trasferendo in Lussemburgo e vi state chiedendo se sia il caso di stipulare un'assicurazione sanitaria integrativa? Come funziona il sistema sanitario lussemburghese, in particolare per quanto riguarda i rimborsi?

In questo articolo esaminiamo tutti questi aspetti per rispondere alle vostre domande. Per farlo, abbiamo intervistato Fabio Secci, amministratore delegato della CMCM, una mutua sanitaria con sede in Lussemburgo dal 1956.

Una buona copertura sanitaria in Lussemburgo, ma sufficiente?

Un sistema sanitario di alta qualità in Lussemburgo

Innanzitutto, il sistema sanitario lussemburghese può essere descritto come un sistema di alta qualità. L'accesso alle cure è facile, grazie a un gran numero di medici generici e specialisti. Inoltre, il livello di rimborso delle prestazioni mediche è generalmente abbastanza buono per la maggior parte dei trattamenti medici.

Il sistema sanitario lussemburghese è governato dal Centre Commun de la Sécurité Sociale e dal CNS per il settore privato. I contributi sociali al sistema sanitario sono obbligatori per tutti i lavoratori dipendenti e autonomi del Lussemburgo.

Di conseguenza, il sistema di rimborso delle spese mediche del CNS è molto efficace. Ad esempio, copre l'80-90% del costo di una visita dal medico di base. Questo vale anche per i rimborsi delle spese mediche presso alcuni specialisti, soprattutto se si dispone di una prescrizione medica. Inoltre, le spese mediche per i minori di 16 anni sono rimborsate al 100%!

Alcune spese sanitarie restano a carico dei pazienti

Ma il sistema sanitario lussemburghese, pur essendo efficace perché incoraggia la responsabilità, non è del tutto adeguato. Infatti, nonostante i contributi obbligatori al sistema sanitario, alcune spese mediche non sono coperte dalla CNS. Questi costi sono a carico dei pazienti e bisogna tenere presente che il costo dei servizi medici in Lussemburgo è elevato.

Un sistema sanitario lussemburghese che incoraggia la responsabilità

Insufficiente copertura sanitaria da parte del CNS

Sebbene le prestazioni mediche siano generalmente coperte, almeno in parte, la CNS rimborsa pochissimo, se non addirittura nulla, di alcune spese mediche. È il caso, in particolare, delle spese dentistiche e visive.

Inoltre, le spese ospedaliere non sono interamente coperte dalla CNS. Se si è ricoverati in una camera multipla, le spese ospedaliere possono essere rimborsate fino al 90%. Questo non vale invece per una camera singola.

Responsabilizzare i pazienti

Il motivo per cui non viene rimborsato l'intero costo dell'assistenza sanitaria è quello di responsabilizzare i pazienti. In alcuni casi, la necessità di cure mediche può essere il risultato di una certa disattenzione nel nostro rapporto con la salute.

Quando si parla di mentalità lussemburghese, è importante capire che nulla è gratuito. In Lussemburgo, a differenza di alcuni Paesi come la Francia, i pazienti devono pagare le spese mediche in anticipo. L'erogazione delle cure è un costo o una spesa a carico della comunità. Ricevere cure è il frutto di uno sforzo collettivo e di solidarietà. Tutti devono esserne consapevoli e contribuire al mantenimento del sistema sanitario.

In pratica, come funziona il sistema sanitario in Lussemburgo?

Un sistema complessivo non ottimale per l'assistenza ospedaliera

Ricovero in una camera di prima classe e rimborso delle spese di cura

In Lussemburgo, in caso di ricovero ospedaliero, è possibile usufruire di una camera singola. Si tratta della cosiddetta camera di prima classe.

In caso di ricovero di prima classe, la tariffa ospedaliera finale può essere superiore fino al 70% rispetto alla tariffa generale prevista dal CNS. Questo perché il costo di una camera singola è superiore a quello di una camera condivisa. Inoltre, anche le spese mediche relative alla degenza ospedaliera risentono dell'aumento della tariffa di prima classe.

Tuttavia, il CNS non copre la differenza di prezzo tra il ricovero in prima e in seconda classe, né le spese mediche aggiuntive sostenute per questa scelta. Questi costi sono a carico del paziente.

Sviluppo di servizi ospedalieri di "prima classe

Attualmente in Lussemburgo ci sono pochissime camere singole. Gli ospedali le riservano spesso per i ricoveri di lunga durata. E di norma le richieste sono più numerose delle richieste soddisfatte.

"Ma i progetti di sviluppo di ospedali e cliniche saranno molto orientati alla creazione di camere singole. L'obiettivo a lungo termine è quello di offrire l'80% di camere singole", afferma Secci, responsabile della mutua CMCM. La legislazione sarà attenta a questo sviluppo. Non tutte le camere singole possono essere trattate come camere di prima classe. La quota non è ancora stata fissata, ma il rapporto attuale potrebbe essere rispettato.

Inoltre, per questo tipo di servizio dovrebbero essere introdotti servizi aggiuntivi a pagamento, come pasti à la carte e pay TV. Anche questi costi saranno a carico del paziente.

Copertura dei differenziali tariffari degli ospedali di prima classe

Inoltre, il giorno del ricovero, se non è disponibile una camera condivisa, è possibile che il paziente venga ricoverato in una camera singola, detta di prima classe. Inoltre, la vostra malattia potrebbe essere contagiosa e potreste dovervi isolare in una stanza singola. In entrambi i casi, potrebbe essere difficile pagare un supplemento alla tariffa ospedaliera generale.

Per un soggiorno breve e un'operazione minore, optare per una camera singola non è "imperativo". Ma per un soggiorno lungo e/o un'operazione che richiede molto riposo, questa opzione di prima classe non è un lusso.

La mutua CMCM, e anche alcune compagnie di assicurazione sanitaria complementare, coprono questa differenza nelle tariffe ospedaliere attraverso diverse offerte assicurative.

Un sistema sanitario un po' rigido per le cure all'estero

Esistono due tipi di cure mediche all'estero.

Mancanza di specialisti in Lussemburgo per affrontare il problema

Se i pazienti si rivolgono all'estero, devono prima chiedere l'autorizzazione del CNS a coprire i costi delle cure non offerte in Lussemburgo. A tal fine, devono compilare il modulo S2. Tuttavia, le spese mediche sostenute all'estero non saranno interamente coperte dal CNS. Tuttavia, la CMCM e alcune assicurazioni complementari possono rimborsare la differenza, a seconda delle loro offerte.

Assistenza esistente in Lussemburgo, ma meno confortevole

Nei casi in cui l'assistenza medica è disponibile in Lussemburgo, ma le pratiche sono meno confortevoli di quelle offerte all'estero, il rimborso da parte del CNS è parziale. Il CNS copre l'80% del costo di un'operazione in Lussemburgo. Pertanto, se il costo dell'operazione all'estero è superiore a quello dell'operazione in Lussemburgo, il paziente dovrà pagare la differenza.

È quindi importante confrontare le offerte delle assicurazioni complementari, tra cui la CMCM, per conoscere gli importi massimi rimborsabili per le cure all'estero.

Copertura insufficiente per le cure dentistiche e visive

Inoltre, le cure dentistiche e visive possono rappresentare un budget significativo. Questi costi non sono coperti dalla CNS, o lo sono solo in misura limitata. È quindi importante stipulare un'assicurazione mutualistica complementare.

Rimborso inadeguato delle cure odontoiatriche da parte del CNS

L'odontoiatria in Lussemburgo sta affrontando un problema del passato. Il sistema CNS generale non è più adeguato.

La nomenclatura lussemburghese per le cure dentistiche è molto vecchia. Di conseguenza, molti servizi attuali non sono menzionati. E sempre più servizi non sono coperti dalla CNS.

È il caso, ad esempio, degli impianti. Questa pratica, ormai molto diffusa, consiste nell'avvitare una corona al posto del dente originale che è stato rimosso. I prezzi sono ormai completamente liberi. In realtà, le differenze tra i dentisti sono notevoli. È quindi importante avere una buona assicurazione sanitaria complementare.

Rimborso delle cure oculistiche da parte dei piani di assicurazione sanitaria integrativa

Il regime generale CNS in Lussemburgo rimborsa molto poco per le cure oculistiche. Ad esempio, le montature degli occhiali possono essere rimborsate solo ogni 3 anni. Le lenti possono essere rimborsate ogni anno, a determinate condizioni.

Inoltre, il CNS accetta l'uso di lenti relativamente sottili solo per livelli di correzione molto elevati (superiori a 7). Solo in questo caso, queste lenti sottili saranno rimborsate all'80%. Tuttavia, al di sotto di questo livello di correzione, dovrete optare per lenti "abbastanza spesse" e quindi poco estetiche per sperare in un rimborso parziale. Ma al giorno d'oggi l'estetica è importante. Dovreste quindi poter scegliere lenti relativamente sottili, anche se non sono rimborsate dal CNS.

Allo stesso modo, il CNS non coprirà i costi degli interventi chirurgici agli occhi per consentire alle persone di fare a meno degli occhiali.

Tuttavia, grazie all'opzione "Denta&Optiplus", la CMCM rimborsa parte di questi costi in aggiunta. Ad esempio, in caso di chirurgia refrattiva, la CMCM rimborsa fino a 1.000 euro per occhio e viene applicato il pagamento da parte di terzi.

In conclusione, i nostri consigli per una buona copertura della salute

Il sistema sanitario lussemburghese è buono. Ma per certi versi è rimasto molto conservatore. Sempre più servizi non vengono rimborsati.

Per una buona copertura sanitaria, consigliamo :

• Per le cure dentistiche, confrontate 2 o 3 dentisti quando si tratta di cure costose (apparecchi, impianti, ecc.).
• Stipulare una polizza sanitaria integrativa se si ritiene che il budget sanitario sia elevato nel proprio nucleo familiare.
• Chiedete al vostro datore di lavoro se siete già coperti da una mutua assicurativa con un contratto collettivo.
• Assicuratevi di confrontare le offerte delle compagnie di assicurazione sanitaria complementari per trovare il miglior rapporto qualità-prezzo.
• Scoprite di più sulla CMCM, che copre la salute di oltre 280.000 membri e offre tariffe molto interessanti.

La CMCM non richiede alcuna documentazione medica e accetta tutti. Che siate sani, malati, anziani o giovani, tutti sono i benvenuti alla CMCM.

Il premio è familiare. A differenza di altre compagnie assicurative, tutta la famiglia è sistematicamente coperta.

L'assistenza all'estero è già inclusa nel pacchetto base della CMCM. La CMCM copre tutte le spese di rimpatrio e di ricovero all'estero fino a 100.000 euro. Inoltre, è inclusa l'opzione di annullamento del viaggio per malattia fino a 1.500 euro per socio.

Inoltre, la CMCM offre uno sconto del 10% ai giovani single sotto i 30 anni.

Per saperne di più sui rimborsi sanitari in Lussemburgo

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